我國商業(yè)銀行不良貸款防控對(duì)策研究

《我國商業(yè)銀行不良貸款防控對(duì)策研究》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。

1、我國商業(yè)銀行不良貸款防控對(duì)策研究　　一、引言　　對(duì)商業(yè)銀行來說，不良貸款是必然會(huì)存在的，不存在不良貸款對(duì)任何一家銀行來說是根本不可能的。針對(duì)這一個(gè)必然存在的問題，索要解決的問題就是防控不良貸款。要想防控不良貸款首要問題就是要找出不良貸款的原因。實(shí)際上不良貸款是由次級(jí)貸款、可疑貸款與損失貸款共同組成，同時(shí)也是借款人不能按照原來貸款協(xié)議暗示償還商業(yè)銀行貸款本息，或者是已經(jīng)有跡象表明貸款人不可能按照原定的貸款協(xié)議來償還商業(yè)銀行貸款本息就此產(chǎn)生的貸款。構(gòu)成不良貸款，對(duì)商業(yè)銀行而言具有內(nèi)外兩種因素?；诖诵枰判杈唧w的措施才

2、能夠降低商業(yè)銀行不良貸款。　　二、商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生的原因　　從本質(zhì)上來說，商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生的原因主要是由內(nèi)外因素共同組成，其中內(nèi)因具有決定性的作用，但外因也具有不可忽視的影響?！　。ㄒ唬┥虡I(yè)銀形成不良貸款內(nèi)因　　商業(yè)銀行不良貸款的內(nèi)因主要有兩種，首先，內(nèi)部控制制度存在疏漏[1]。商業(yè)銀行經(jīng)營的原則是安全性、流動(dòng)性、效益性，在此基礎(chǔ)上，貸款人必須遵守貸款程序，貸前檢查、貸時(shí)審查、貸后監(jiān)測(cè)。而事實(shí)是不少貸款人重視自己看到的利潤，程序僅僅流于形式化。將大部分時(shí)間花費(fèi)在拉存款與維護(hù)客戶關(guān)系。這樣必然會(huì)增加貸款的數(shù)量

3、，而質(zhì)量沒有得到保證。同時(shí)貸款的時(shí)候沒有監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)。其次，信貸人員素質(zhì)偏低。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理的時(shí)候存在著一定的缺陷，其中表現(xiàn)比較明顯的就是信貸人員整體素質(zhì)偏低。業(yè)務(wù)與道德方面都有著明顯的問題。業(yè)務(wù)的知識(shí)面不夠廣泛，創(chuàng)新能力不強(qiáng)，信貸的敏感性不夠，應(yīng)變能力相對(duì)較差。同時(shí)責(zé)任感不強(qiáng)，服務(wù)意識(shí)差?！　。ǘ┥虡I(yè)銀行形成不良貸款外因　　首先，地方政府干預(yù)商業(yè)銀行行政。地方政府在修建項(xiàng)目的時(shí)候，所需資金大部分來自于銀行貸款，地方政府做出保證，銀行必然會(huì)給予新項(xiàng)目貸款，但是沒有考慮貸款的后果。項(xiàng)目失敗，這筆貸款就成為不良貸款。

4、同時(shí)國有企業(yè)以來商業(yè)銀行。地方政府收入低于國有企業(yè)，同時(shí)承擔(dān)著較多的社會(huì)問題。國有企業(yè)經(jīng)營不善倒閉，也會(huì)造成該筆貸款成為不良貸款。其次，執(zhí)法力度不強(qiáng)。在法律建設(shè)不斷完善的過程中，執(zhí)法力度需要人們進(jìn)行思考。地方銀行將法律形式化，執(zhí)法意識(shí)相對(duì)較弱，責(zé)任不強(qiáng)。不能合理運(yùn)用金融法規(guī)。另外進(jìn)度管理力度不強(qiáng)也屬于這項(xiàng)外因?！　∪?、防控商業(yè)銀行不良貸款的對(duì)策　　分析和總結(jié)商業(yè)銀行形成不良貸款的內(nèi)外因素，就需要采用具體的對(duì)策來降低不良貸款，防空不良貸款的形成?！　。ㄒ唬┙⑼晟苾?nèi)部控制制度　　商業(yè)銀行在管理不良貸款的時(shí)候，需要嚴(yán)格

5、按照貸款的程序，事前防范、事中控制、事后補(bǔ)救。在實(shí)行貸款程序之前，首先需要對(duì)貸款進(jìn)行嚴(yán)格的審查，審查的內(nèi)容需要包含能力、擔(dān)保、經(jīng)營狀況、資本與品德。在審查的時(shí)候如果發(fā)現(xiàn)存在任何的異常情況，就需要立即終止貸款。發(fā)放貸款后，商業(yè)銀行還需要進(jìn)行事中控制。對(duì)存在信貸風(fēng)險(xiǎn)的予以跟蹤監(jiān)測(cè)，一旦出現(xiàn)虛報(bào)借款用途或者是隱瞞重要事情，貸款受到嚴(yán)重影響，立即停止發(fā)放貸款，終止合同。最后的事后補(bǔ)救，在貸款期限滿后，如果出現(xiàn)借款人不能按時(shí)歸還本息，商業(yè)銀行就需要立即采取相應(yīng)的措施來補(bǔ)救，盡可能減少損失[2]。實(shí)際上，使用者三環(huán)節(jié)，可以降低

6、銀行損失，有效減少不良貸款。　?。ǘ┘訌?qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高信貸人員整體素質(zhì)　　在科學(xué)發(fā)展觀與也機(jī)關(guān)的基礎(chǔ)上，還是需要始終堅(jiān)持“審慎經(jīng)營”原則。同時(shí)需要通過培訓(xùn)的方式來端正信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，同時(shí)還需要管控信貸風(fēng)險(xiǎn)。在培訓(xùn)業(yè)務(wù)能力的時(shí)候，通過拓寬其知識(shí)面，就可以熟練掌握市場(chǎng)的變化。業(yè)務(wù)人員無論是在何時(shí)，都應(yīng)當(dāng)表現(xiàn)出正確的價(jià)值觀，并逐步增強(qiáng)其責(zé)任感、集體感與歸屬感，促使其能夠積極一點(diǎn)，創(chuàng)造性多一點(diǎn)。這樣也算作是商業(yè)銀行經(jīng)營管理。完善策略?！　。ㄈ┌l(fā)揮地方政府的作用　　在防控不良貸款的過程中，將政府的作用發(fā)

7、揮出來，可以從這幾個(gè)方面來實(shí)現(xiàn)。首先，引導(dǎo)政府完善不良貸款處置的政策法規(guī)。商業(yè)銀行在防控不良貸款形成的過程中，采用有效的方法來引導(dǎo)政府完善不良貸款政策法規(guī)，就可以明顯提高處置與防范不良貸款的效率。繼而產(chǎn)生引射性的作用，降低不良貸款的發(fā)生。其次，配合政府構(gòu)建信用環(huán)境。商業(yè)銀行要想在降低不良貸款方面達(dá)到理想的效果，就需要配合政府構(gòu)建信用環(huán)境。對(duì)商業(yè)系統(tǒng)而言，如果出現(xiàn)任何的侵犯權(quán)益的現(xiàn)象，可以采取相應(yīng)的措施，而這實(shí)際上從某些方面支持地方政府的各項(xiàng)工作。最后，建設(shè)性的體術(shù)不良資產(chǎn)服務(wù)市場(chǎng)。進(jìn)行簡單的研究分析后發(fā)現(xiàn)，通過評(píng)估

8、、拍賣等方式，同時(shí)還可以發(fā)揮政府所持有的行政資源。政府作用在防空商業(yè)銀行不良貸款的過程中具有非常重要的作用，發(fā)揮出應(yīng)有的資源性效益?！　∷摹⒔Y(jié)語　　總而言之，商業(yè)銀行不可能完全杜絕不良貸款，但是也應(yīng)當(dāng)采取相應(yīng)的措施，通過相應(yīng)的措施來降低商業(yè)銀行不良貸款，實(shí)際效果較為滿意。因此，防空商業(yè)銀行不良對(duì)款，還需要根據(jù)實(shí)際情況解決不同種問題。