影響農(nóng)村信貸投放的因素分析論文

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1、影響農(nóng)村信貸投放的因素分析論文..摘要：影響農(nóng)村信貸投放的因素主要有，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴重，農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)戶貸款抵押擔保難，以及支農(nóng)貸款利率的相對過高等。近年來，金融機構對農(nóng)業(yè)的投入不斷加大，對優(yōu)化農(nóng)產(chǎn)品品質、提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的運行質量和效益、加快農(nóng)業(yè)結構調整起到了積極作用，但是目前農(nóng)村信貸供應與需求中仍存在諸多問題..，從而影響了農(nóng)村信貸的投放力度。（一）農(nóng)村信貸供需中存在的問題1.貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不適應隨著農(nóng)業(yè)結構調整的深入，農(nóng)村經(jīng)濟已由過去單一的糧棉油種植逐步向多元化發(fā)展，生產(chǎn)周期相對較長，但目前的小額農(nóng)貸期限都是三個月到半年，最長

2、不到一年，這與農(nóng)作物生產(chǎn)周期不協(xié)調，尤其是農(nóng)民在產(chǎn)品結構調整時，“深加工”、“精加工”產(chǎn)品所需期限更長，多為1—3年，期限上的不對稱，使部分農(nóng)民到期不能償還，容易形成逾期；影響了支農(nóng)再貸款效用的充分發(fā)揮。2.農(nóng)村信用社信貸管理不適應當前規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需要目前，支農(nóng)貸款單筆金額較小，而規(guī)模養(yǎng)殖大戶所需貸款一般存在急、頻、大等特點，小額農(nóng)戶貸款難以滿足其要求。另外，農(nóng)戶貸款手續(xù)較繁雜，金額較大的需經(jīng)上級機構審批，與當前規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不相適應。3.縣級金融機構對轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸投入明顯不足近年來，國有商業(yè)銀行強調信貸資金的風險控制和集約經(jīng)營，加大

3、了對新增貸款的審查審批力度，集中資金支持優(yōu)勢行業(yè)、大中型骨干企業(yè)，導致基層國有商業(yè)銀行信貸權限越來越小，難以滿足眾多中小企業(yè)的資金需求，造成縣域中小企業(yè)貸款難問題更加突出。4.支農(nóng)再貸款的發(fā)放助長了基層信用社的依賴思想由于歷史的原因，脫鉤后的農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)包袱沉重、資金實力與抗風險能力都比較差，正是在此種情況下，國家為發(fā)展農(nóng)業(yè)、啟動農(nóng)村消費市場、幫助農(nóng)信擺脫困境，采取發(fā)放支農(nóng)再貸款的信貸政策對信用社給予支持。但這不同程度地助長了一些基層信用社和工作人員的依賴思想。每到再貸款到期日，有的農(nóng)信社要求基層人行即收即放，倒換借據(jù)；每當國家下達支農(nóng)再

4、貸款，一些農(nóng)信工作人員不管當?shù)厥遣皇切枰际且酥笜嗽僬f，存在著國家的資金、不要白不要的思想。（二）影響農(nóng)村信貸投放的因素1.農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴重近年來，由于國家對郵政儲蓄的管理和改革相對滯后，現(xiàn)行監(jiān)督體制和財務制度導致基層郵政儲蓄成為監(jiān)管盲點，中央銀行不能對其有效監(jiān)管，導致社會資金畸形集中，造成農(nóng)村資金外流嚴重，對當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展極為不利。主要原因是郵政儲蓄轉存款利率過高，直接導致人行利差倒掛，郵政儲蓄局攬儲積極。近幾年來，郵政儲蓄存款余額占全部城鄉(xiāng)儲蓄存款的比重一直呈增長趨勢；郵政儲蓄存款增加額占全部儲蓄存款增加額的比重從1996年的10.4

5、%增加至2001年的40.4%，其中2000年占比高達54.4%；郵政儲蓄存款的增長速度快于城鄉(xiāng)儲蓄存款，縣級郵政儲蓄存款的增長速度更快。郵政儲蓄存款的快速增長，造成了農(nóng)村資金的嚴重分流，影響了商業(yè)銀行對地方經(jīng)濟的支持、特別是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社對農(nóng)村的信貸投放力度。2.農(nóng)村信用環(huán)境較差鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民信用觀念淡薄，在一定程度上影響了農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社投放的積極性。在經(jīng)濟體制轉軌的前期，一部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村個體工商戶從農(nóng)行和信用社，貸款后賴債不還，造成農(nóng)村金融機構貸款大量死滯沉淀，使得目前農(nóng)村金融機構對新增貸款審批嚴格，造成其基層機構信貸授信額

6、度小，資金上存較多，形成農(nóng)村信貸資金瓶頸，目前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展主要靠農(nóng)村信用社“孤軍奮戰(zhàn)”。3.農(nóng)戶貸款抵押、擔保難目前信用社對額度較大的貸款都需要借款人提供有效的抵押、保證擔保，但目前存在的抵押、擔保難問題已嚴重制約了小額農(nóng)貸的發(fā)放。目前小額農(nóng)貸的抵押物多為房產(chǎn)、車輛，但當貸款出現(xiàn)風險時，抵押物變現(xiàn)難。加之抵押手續(xù)收費過高，農(nóng)民不愿繳納這筆費用，造成抵押手續(xù)不規(guī)范，形成無效抵押。而隨著擔保糾紛的逐漸增加，農(nóng)民為他人作擔保也日趨謹慎，導致農(nóng)戶貸款擔保難度加大。4.支農(nóng)貸款利率仍相對過高由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身特定的特點，決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件的影響特別大

7、。長期以來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險高，農(nóng)民收益低，盡管今年國家調低了再貸款利率，但農(nóng)信社對農(nóng)民貸款實際執(zhí)行利率較基準利率可上浮到50%，從調查情況看一般都是上浮40%-50%.由于商業(yè)銀行經(jīng)營目標的調整和受資金來源的制約，貸款投放能力下降，農(nóng)村信用社已成為農(nóng)村的主要融資渠道，農(nóng)戶貸款主要靠信用社來支撐。這相對于利潤較低的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而言，一些農(nóng)民仍然感到利息負擔過重，他們認為要切實減輕農(nóng)民負擔，農(nóng)村信用社也要在利率上給農(nóng)民充分的優(yōu)惠。（三）政策建議1.適時調整信貸投向、投量，投放渠道和期限結構近幾年隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)業(yè)多元化、集約化發(fā)展步伐的加快，農(nóng)民生

8、產(chǎn)經(jīng)營活動與市場的聯(lián)系越來越緊密，市場對農(nóng)民生產(chǎn)、生活的影響越來越大，信貸需求也隨之多樣化。農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)工作要與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展變化相適應