關(guān)于個(gè)人信用網(wǎng)上借貸平臺(tái)的調(diào)研之一拍拍貸

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1、WORD格式可編輯關(guān)于個(gè)人信用網(wǎng)上借貸平臺(tái)的調(diào)研之一拍拍貸【一】拍拍貸拍拍貸（PPDAI.COM)是中國(guó)第一個(gè)個(gè)人對(duì)個(gè)人信用網(wǎng)上借貸平臺(tái)，它創(chuàng)立的目的是提供一個(gè)更加安全，高效的平臺(tái)，讓個(gè)人對(duì)個(gè)人之間的借貸行為更加規(guī)范，安全，有效；讓人們有機(jī)會(huì)幫助到需要幫助的人。拍拍貸既不吸儲(chǔ)，也不放貸。我們致力于建立一個(gè)真實(shí)可信的網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)加強(qiáng)朋友之間的聯(lián)系，著重于社會(huì)化的因素，以P2P方式解決個(gè)人小額金融問(wèn)題；通過(guò)競(jìng)標(biāo)的方式，借入者可以得到更多的利率，而借出者可以得到更好的回報(bào)。一、在拍拍貸上的借貸合法嗎？拍拍貸是運(yùn)用創(chuàng)新的技術(shù)和理念建立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，起到了撮合民間借貸的中介角色。民間借貸是受到《中

2、華人民共和國(guó)民法通則》、《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國(guó)民法通則〉若干問(wèn)題的意見(jiàn)》、《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》等法律法規(guī)、司法解釋保護(hù)的一種借貸關(guān)系。借入者和借出者在拍拍貸上進(jìn)行借貸，本質(zhì)上和在親朋好友之間進(jìn)行借貸是相同的，而通過(guò)拍拍貸的平臺(tái)，使得這樣的民間借貸更加規(guī)范、陽(yáng)光、透明，更免除了親朋之間借貸的尷尬。（一）什么是民間借貸？民間借貸是指自然人之間、自然人與法人之間、自然人與其它組織之間借貸。民間借貸是《民法通則》中一種民事法律行為，行為人在具有完全民事行為能力（即年滿18周歲，且不存在足以影響自身行為的精神疾病的情形）、意思表示真實(shí)，借款合同符合法律、行

3、政法規(guī)規(guī)定，則該借款合同完全受到《合同法》等法律的保護(hù)。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，作為銀行金融的有效補(bǔ)充已逐漸成為民間金融的一種重要形式。（二）民間借貸合不合法？《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》：新36條出臺(tái)，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，發(fā)起設(shè)立金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。《中華人民共和國(guó)合同法》從法律上肯定了民間借貸行為的合法性，并從法律層面保護(hù)出借人收回借貸資金和利息的權(quán)利。最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第6條：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍，（包含利率本

4、款）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)”。由央行起草的《放貸人條例》草案已經(jīng)提交國(guó)務(wù)院法制辦，"民間借貸"正在國(guó)家立法層面得到確認(rèn)。專業(yè)知識(shí)整理分享WORD格式可編輯（三）拍拍貸是什么角色?拍拍貸用創(chuàng)新的技術(shù)和理念建立了一個(gè)安全、高效、誠(chéng)信的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，改進(jìn)了原始民間借貸存在的弊端，規(guī)范了個(gè)人借貸行為，讓借入者和借出者均得到收益。拍拍貸既不吸儲(chǔ)，也不放貸，作為一個(gè)網(wǎng)絡(luò)信用管理及借貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，我們致力于打造綠色網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，使朋友之間的借貸更加簡(jiǎn)便、規(guī)范和透明化。2012年4月，拍拍貸在各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的支持下，正式特批更名為“上海拍拍貸金融信息服務(wù)有限公司”，在經(jīng)營(yíng)的資質(zhì)上被政府認(rèn)可。

5、拍拍貸將以此為契機(jī)，不斷創(chuàng)新，積極開(kāi)拓，讓“創(chuàng)新科技，陽(yáng)光金融”綻放出更璀璨的光芒。二、工作原理民間借貸作為一種古老的融資方式，因其蓬勃的生命力發(fā)展至今。拍拍貸用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將其升級(jí)、融入創(chuàng)新的理念使其更新發(fā)展。借入者發(fā)布信息，借出者以競(jìng)相投標(biāo)參與，達(dá)到彼此雙贏。拍拍貸為有資金需求和理財(cái)需求的個(gè)人搭建了一個(gè)安全、高效、誠(chéng)信的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。用戶可以在拍拍貸上獲得信用評(píng)級(jí)、發(fā)布借款需求、快速籌得資金；也可以把自己的閑余資金通過(guò)拍拍貸出借給信用良好有資金需求的個(gè)人，在獲得良好的資金回報(bào)率的同時(shí)幫助他人。專業(yè)知識(shí)整理分享WORD格式可編輯三、拍拍貸的最高年利率是如何規(guī)定的？根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定

6、，"民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)"。拍拍貸的最高年利率為銀行一年利率的4倍。隨著銀行利率的調(diào)整，拍拍貸的利率也將隨之調(diào)整。1.由于銀行利率的調(diào)整的不確定性，拍拍貸的利率隨之的調(diào)整會(huì)延后一段時(shí)間（最多1個(gè)月）2.之前的成功借款的利率不受影響四、我的借款會(huì)不會(huì)受拍拍貸運(yùn)營(yíng)變動(dòng)而變動(dòng)？拍拍貸上的所有借款均是由借入者和借出者之間通過(guò)簽訂電子協(xié)議的方式確定雙方的權(quán)利義務(wù)的，拍拍貸僅起到中介撮合平臺(tái)的作用。因此拍拍貸及其運(yùn)營(yíng)公司的任何變動(dòng)，包括但不限于高級(jí)管理人員變動(dòng)、股權(quán)變動(dòng)、公司清算、公司破產(chǎn)、網(wǎng)站停止運(yùn)營(yíng)等，均不影響已通

7、過(guò)拍拍貸所達(dá)成的任何借款協(xié)議的合法性、有效性，借入者有義務(wù)繼續(xù)按照借款協(xié)議的約定按時(shí)、足額償還借出者的借款本金和利息，否則借出者有權(quán)依據(jù)借款合同的約定采取必要的法律手段追究借入者的法律責(zé)任，屆時(shí)拍拍貸或其承繼人仍會(huì)依據(jù)隱私條款的規(guī)定向借出者披露相關(guān)信息并向借出者和司法機(jī)關(guān)提供協(xié)助。五、借入信用等級(jí)、信用分是什么，有什么用？借入信用等級(jí)，是借入者的信用屬性，也是投資人判斷借入者違約風(fēng)險(xiǎn)的依據(jù)之一。通常來(lái)講借入者信用等級(jí)越高，其違約率越低，相應(yīng)的其貸款成功率越