車貸運作方案及風(fēng)險控制核心

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1、擔(dān)保公司車貸管理辦法融資擔(dān)保公司是指個人或企業(yè)在向銀行借款的時候，銀行為了降低風(fēng)險，不直接放款給個人，而是要求借款人找到第三方（擔(dān)保公司或資質(zhì)好的個人）為其做信用擔(dān)保。擔(dān)保公司會根據(jù)銀行的要求，讓借款人出具相關(guān)的資質(zhì)證明進行審核，之后將審核好的資料交到銀行，銀行復(fù)核后放款，擔(dān)保公司收取相應(yīng)的服務(wù)費用。擔(dān)保是指在經(jīng)濟和金融活動中，債權(quán)人為防范債務(wù)人違約而產(chǎn)生的風(fēng)險，降低資金損失，由債務(wù)人或第三人以財務(wù)或信用提供履約保證或承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，保障債權(quán)實現(xiàn)的一種經(jīng)濟行為。投資擔(dān)保公司服務(wù)對象是處于發(fā)展中的中

2、小企業(yè)與廣大個體工商戶及個人或家庭消費，汽車消費分期是銀行主要品種之一，根據(jù)貸款主體可以分為個人家庭消費貸款和法人車輛貸款，根據(jù)性質(zhì)可以分為營運車輛貸款和非營運車輛貸款。目前主流融資擔(dān)保公司（眾匯擔(dān)保）都開展了面對個人和法人的車輛貸款，也包括了私家車和營運車輛，營運車輛中工程機械的貸款是其重要市場，無論私家車或營運車輛對風(fēng)險管理來講都具有相同的共性，本管理辦法就是針對汽車（含工程機械）貸款分期而出臺的管理辦法。汽車、工程車消費分期的五大控制核心?汽車（含工程車）貸款從2000年就開始了，但擔(dān)保公

3、司介入是2000年時期是貸款模式，后來由于額度較緊，信用卡汽車分期模式逐漸興起，無論貸款還是信用卡分期模式，性質(zhì)未變。根據(jù)汽車貸款的性質(zhì)和特點提出了五大控制核心，如下：一、客戶資料的真實性：公司從接單到簽訂合同，從制度上、流程上以及各個環(huán)節(jié)不斷確?？蛻籼峁┵Y料的真實性和可靠性，確保公司、銀行的貸款審批是建立在真實資料的基礎(chǔ)上，從而做出準(zhǔn)確的判斷，采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施。一、客戶購車行為的真實性：從目前看來，騙貸是擔(dān)保公司面臨的最大風(fēng)險，給擔(dān)保公司造成巨大的損失，也給銀行帶來較大風(fēng)險，因此從調(diào)查、

4、簽訂合同開始預(yù)防和鑒別，再到客戶提車，通過嚴(yán)控資金流向，確認(rèn)客戶購車行為的真實性，從而準(zhǔn)確控制風(fēng)險。二、還款來源的真實性：首先第一還款來源是指借款人主要收入來源，且該來源是用于歸還銀行借款。第一還款來源是審查的第一要務(wù)，了解和掌握借款人的收入來源的及時性和有效性，工程機械按揭還款的工程性質(zhì)、付款方式、付款時間都是從源頭上防范信貸風(fēng)險的關(guān)鍵，根據(jù)對不同性質(zhì)車輛、客戶行業(yè)、不同客戶的分析，發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險點，提出不同的反擔(dān)保措施和預(yù)防手段，從而降低風(fēng)險。三、按揭車輛的安全性：按揭車輛是第二還款來源，在第

5、一還款來源出問題的情況下，如何保證其安全性，確保在清償后能夠保證擔(dān)保公司、銀行利益。從貸前開始嚴(yán)格審查按揭車輛貸款，嚴(yán)格要求不高貸；貸中控制按揭車及時上戶，督促客戶按揭期內(nèi)正確完整購買保險，貸后每月觀察客戶還款情況（一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，立即扣車）和通過GPS觀察車輛運營狀況（一旦發(fā)現(xiàn)GPS出問題，及時扣車），有效降低車輛風(fēng)險，確保車輛安全。一、押品的真實性和安全性保證按揭車輛押品的真實性是防止騙貸、高貸的主要手段，從劃款提車到上戶，再到押品回收，從不同環(huán)節(jié)確保押品的真實性。同時從墊款制度上保證押品及時

6、回歸銀行，有效降低風(fēng)險。車貸事業(yè)部組織架構(gòu)圖車貸流程圖部門設(shè)置和管理辦法為更好地保障整個汽車貸款業(yè)務(wù)科學(xué)、有序、規(guī)范、健康的運營，圍繞車貸分期的五大控制核心，車貸事業(yè)部將由六大部門組成，包括市場部、綜合管理部、風(fēng)險控制部、財務(wù)部、保險部、行政部。在六大部門基礎(chǔ)上根據(jù)業(yè)務(wù)需要再細化崗位，各施其責(zé)，分段負責(zé)。具體各個部門的工作職責(zé)及流程如下：一、市場（業(yè)務(wù)）部業(yè)務(wù)是公司存在和發(fā)展的基礎(chǔ)，業(yè)務(wù)部依托公司平臺，開展工程機械按揭、高檔汽車按揭（含二手車）、汽車融資租賃等市場、樹立品牌、建立口碑、鍛煉隊伍、

7、最后贏得客戶，同時根據(jù)汽車消費分期的行業(yè)特殊性，業(yè)務(wù)部也是風(fēng)險控制的源頭，因此其崗位非常關(guān)鍵，擔(dān)保公司必須強化對業(yè)務(wù)人員的管理，提升其職業(yè)素養(yǎng)。該部主要崗位有部門經(jīng)理和客戶經(jīng)理（業(yè)務(wù)員）。（一）部門經(jīng)理主要職責(zé)：1、貫徹執(zhí)行銀行和擔(dān)保公司要求的金融方針、政策、法規(guī)和業(yè)務(wù)規(guī)章制度，完成本部門業(yè)務(wù)拓展計劃和業(yè)績考核目標(biāo)。2、注意觀察經(jīng)濟和金融形勢變化，隨時了解和分析擔(dān)保市場的變化，提出業(yè)務(wù)發(fā)展合理化建議。3、加強對客戶經(jīng)理的風(fēng)險控制培訓(xùn)、監(jiān)督，特別是監(jiān)督客戶經(jīng)理的貸款操作程序，促進提車規(guī)范化，加強對

8、按揭車輛的上戶及押品回收，發(fā)現(xiàn)問題及時幫助糾正，有效防范貸款風(fēng)險。4、督促客戶經(jīng)理完成業(yè)績指標(biāo)。5、配合公司各部門的協(xié)調(diào)要求。（一）客戶經(jīng)理主要職責(zé)：1、客戶經(jīng)理按照汽車經(jīng)銷商管理辦法，配合公司與經(jīng)銷商簽訂合作協(xié)議，維系和車商良好的合作關(guān)系。2、完成公司、部門下達的業(yè)務(wù)發(fā)展計劃。3、業(yè)務(wù)員接單后證實客戶購車的真實性及合法性，并對車輛的市場價格進行初步核實，避免虛報車價，不得指示、引導(dǎo)、配合車商或客戶違規(guī)高貸，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，嚴(yán)重者將擔(dān)負相關(guān)損失以及司法責(zé)任。4、業(yè)務(wù)員應(yīng)根據(jù)公司和銀行要求通知客戶準(zhǔn)備和