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《淺析如何加強(qiáng)擔(dān)保與銀行機(jī)構(gòu)合作有效解決中小企業(yè)融》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫。
1、淺析如何加強(qiáng)擔(dān)保與銀行機(jī)構(gòu)合作有效解決中小企業(yè)融［摘要］中小企業(yè)作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,在近2年里吸納了約75%的城鎮(zhèn)人口和農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力,對(duì)GDP貢獻(xiàn)率超過60%,對(duì)稅收貢獻(xiàn)率超過50%。然而長(zhǎng)期以來因自身規(guī)模小,管理不規(guī)范,信用情況不佳,抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等因素的制約,一直受到“貸款難”的困擾?！ 。坳P(guān)鍵詞］擔(dān)保；銀行機(jī)構(gòu)合作；中小企業(yè)融資 1銀擔(dān)合作加強(qiáng)產(chǎn)生積極效應(yīng) (1)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)貫徹了政府調(diào)控意圖,主要針對(duì)中小企業(yè)融資擔(dān)保難問題,重點(diǎn)支持科技型、就業(yè)型、資源綜合利用型、農(nóng)副產(chǎn)品加工型及出口創(chuàng)匯型等民營(yíng)和合資中小企業(yè)發(fā)展，和銀行一
2、起有效推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 (2)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)分擔(dān)了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn),有助于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。過去,銀行在擔(dān)保貸款的選擇上除了傳統(tǒng)的抵押、質(zhì)押貸款外,過多地采用第三方企業(yè)法人保證形式,如聯(lián)保、互保等,由于企業(yè)信用缺失而形成大量不良資產(chǎn)?！ ?3)開辟了中小企業(yè)綠色通道,對(duì)中小企業(yè)量身定做個(gè)性化的融資方案,對(duì)特定業(yè)務(wù)領(lǐng)域具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍復(fù)雜、涉及的內(nèi)容多,與專業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)相比,在對(duì)中小企業(yè)及個(gè)人的小額擔(dān)保方面,并不具有優(yōu)勢(shì)或高效率,而擔(dān)保機(jī)構(gòu)恰恰彌補(bǔ)了銀行的這些不足。簡(jiǎn)化審批程序、縮短審批時(shí)間、給予利率優(yōu)惠,為中小企業(yè)貸款提供了方便、快
3、捷和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)?！ ?4)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)有助于銀行拓展中間業(yè)務(wù)收入途徑。銀行受信貸規(guī)模限制,加上央行不斷的調(diào)息,傳統(tǒng)的存貸利差初步縮小,中間業(yè)務(wù)收入成為未來銀行收入的主要。利用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金辦理委托貸款或發(fā)行信托產(chǎn)品,銀行可以在規(guī)?？刂频募s束下獲取可觀的中間業(yè)務(wù)收入?！ ?銀擔(dān)合作存在的問題及原因 (1)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不善,普遍的不規(guī)范運(yùn)作行為大大降低行業(yè)整體信用水平和持續(xù)發(fā)展能力?！ ∫皇亲?cè)資本普遍不實(shí)。由于政府主管部門缺乏持續(xù)監(jiān)管,多數(shù)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在資本抽逃或挪用現(xiàn)象,嚴(yán)重削弱其實(shí)際擔(dān)保能力。 二是公司治理基礎(chǔ)薄弱。目前商業(yè)性
4、擔(dān)保公司多數(shù)股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理,股東多為關(guān)聯(lián)人或家族企業(yè)。缺乏內(nèi)部有效制衡,指令性擔(dān)保、人情擔(dān)?，F(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺少科學(xué)完整的風(fēng)險(xiǎn)甄別與分析評(píng)估系統(tǒng)。此外,作為新興行業(yè),擔(dān)保從業(yè)人員缺乏專業(yè)、系統(tǒng)的培訓(xùn),全行業(yè)金融、財(cái)務(wù)、評(píng)估、法律等人才需求矛盾突出,人員素質(zhì)參差不齊?！ ∪恰盎疑珮I(yè)務(wù)”集聚信用和法律風(fēng)險(xiǎn)。目前不少擔(dān)保機(jī)構(gòu)以“委托”為名義變相發(fā)放貸款,即擔(dān)保機(jī)構(gòu)委托銀行為其客戶提供資金融通,銀行收取手續(xù)費(fèi),而擔(dān)保機(jī)構(gòu)同客戶私下簽訂高息協(xié)議。有的還直接與客戶簽訂借貸合同,提供類似銀行流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù),容易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)?！ ∷氖秋L(fēng)險(xiǎn)
5、補(bǔ)償機(jī)制沒有落到實(shí)處?！吨行∑髽I(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》中規(guī)定“擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按照當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金；按不超過當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1%的比例以及稅后利潤(rùn)的一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,用于擔(dān)保賠付”,“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金達(dá)到擔(dān)保責(zé)任余額的10%后,實(shí)行差額提取”。但實(shí)際操作中,多數(shù)擔(dān)保公司沒有遵守規(guī)定,風(fēng)險(xiǎn)撥備嚴(yán)重不足?！ ?2)銀行與擔(dān)保公司在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)鏈條上的分工不明確,風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與收益共享的合作模式尚未建立?！ ∫皇窃趯徟h(huán)節(jié)上,擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常采用與銀行同樣的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制方法,反擔(dān)保要求也與銀行類似,擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)緩釋
6、作用不能充分發(fā)揮。許多中小企業(yè)因此面臨“如果符合擔(dān)保公司擔(dān)保條件,也就符合銀行直接放貸條件；反之亦然”的困境?！ 《窃陲L(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)上,權(quán)利與義務(wù)不對(duì)等。由于大多數(shù)協(xié)作銀行往往只要求權(quán)利而不愿承擔(dān)義務(wù),即只接受貸款利息收益而不愿意承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此,擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般采取連帶責(zé)任保證方式并全額擔(dān)保。而按照國(guó)際通常做法,擔(dān)保機(jī)構(gòu)只承擔(dān)70%~80%的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。 三是在擔(dān)保模式上,保證金制度執(zhí)行走樣。按照《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》規(guī)定,擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立后應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本的10%提取保證金。實(shí)際上銀行也通常根據(jù)擔(dān)保公司的信用評(píng)級(jí)要求其存入10%~2
7、0%的資金作為擔(dān)保。但是,擔(dān)保機(jī)構(gòu)在操作時(shí),卻通常從擔(dān)保貸款中扣留一定比例資金作為其保證金,其余部分才是企業(yè)真正拿到的貸款。最終不但增加了企業(yè)的融資成本,而且銀行信用風(fēng)險(xiǎn)也沒有降低?！ ∷氖窃谫J款追償時(shí),銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間缺乏合作。擔(dān)保機(jī)構(gòu)履行代償責(zé)任后,在債務(wù)追償和資產(chǎn)處置環(huán)節(jié)很難得到銀行的支持和配合?！ ?3)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境亟待改善?！ ∫皇欠ㄒ?guī)建設(shè)滯后。目前沒有針對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律地位、服務(wù)對(duì)象、監(jiān)管制度、從業(yè)人員資格和運(yùn)作規(guī)則的專門法律法規(guī)。雖然原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委和財(cái)政部出臺(tái)了一些有關(guān)中小企業(yè)信用擔(dān)保的管理辦法,但部門規(guī)章立法層次較
8、低、效力有限,難以對(duì)擔(dān)保業(yè)所涉及的社會(huì)關(guān)系進(jìn)行全面規(guī)范和調(diào)整,面對(duì)法律糾紛、責(zé)權(quán)界定難以找到有效的法律依據(jù)。 二是監(jiān)督管理機(jī)制缺失。在
