貸后管理細(xì)則

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1、WORD格式可編輯**銀行貸后管理細(xì)則第一章總則第一條為加強(qiáng)公司信貸資產(chǎn)貸后管理和檢查工作，規(guī)范信貸資產(chǎn)貸后檢查操作流程，明確信貸資產(chǎn)貸后管理和檢查的重點(diǎn)及要點(diǎn)，確保公司信貸資產(chǎn)安全有效，結(jié)合本公司貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，制定本細(xì)則。第二條信貸資產(chǎn)貸后檢查是信貸資產(chǎn)貸后管理的主要形式，其一般程序是：通過(guò)信貸資產(chǎn)貸后檢查，形成信貸資產(chǎn)檢查報(bào)告，發(fā)現(xiàn)可能影響資產(chǎn)安全的預(yù)警信號(hào)，并進(jìn)行積極必要的處理。第三條信貸資產(chǎn)貸后檢查，是指信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員對(duì)信貸客戶及其影響信貸資產(chǎn)安全的有關(guān)因素進(jìn)行不間斷監(jiān)控和分析，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號(hào)，并積極采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的信貸管理過(guò)程。第二章信貸資產(chǎn)貸后檢查的基本流

2、程對(duì)一筆信貸資產(chǎn)的貸后管理是從貸款發(fā)放之日起，信貸資產(chǎn)及相關(guān)收益足額回收之日止的全過(guò)程監(jiān)管。整個(gè)流程基本分為首次檢查、常規(guī)檢查和到期檢查。對(duì)檢查中出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)的信貸資產(chǎn)還必需進(jìn)行緊急檢查（該部分詳見(jiàn)第四章）。第四條首次檢查信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)在每筆貸款的第一次提款后15天內(nèi)進(jìn)行貸后首次檢查，重點(diǎn)是借款用途、貸款條件落實(shí)性及貸款法律性文書的合法有效性的檢查，檢查方式可為實(shí)地檢查、電話詢問(wèn)等方式。首次檢查后要形成《信貸業(yè)務(wù)首次檢查報(bào)告單》，并由經(jīng)辦人員及信貸主管簽字后存檔。第五條常規(guī)檢查每一筆信貸發(fā)放后，經(jīng)辦人員至少每季度應(yīng)去客戶的主要辦公、生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所實(shí)地檢查一次；重點(diǎn)掌握客戶的基本

3、情況、內(nèi)部管理及財(cái)務(wù)狀況等方面是否發(fā)生變化，對(duì)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)較大的各類信貸業(yè)務(wù)，還須按月進(jìn)行跟蹤檢查。第六條到期檢查專業(yè)知識(shí)整理分享WORD格式可編輯各類信貸業(yè)務(wù)到期前一段時(shí)間，經(jīng)辦人員應(yīng)進(jìn)行到期前上門回訪，重點(diǎn)檢查落實(shí)第一還款來(lái)源的充足性。流動(dòng)資金等短期貸款，要求提前20天進(jìn)行回收走訪，原則上對(duì)一般客戶要求按期回收，不予展期；對(duì)因項(xiàng)目情況發(fā)生變化確需展期的，應(yīng)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行深入調(diào)查并完成后評(píng)價(jià)，需續(xù)貸、轉(zhuǎn)貸和展期的，要求在貸款到期15天前根據(jù)公司相關(guān)要求，按照正常程序進(jìn)行申報(bào)。經(jīng)辦人員應(yīng)于每次信貸檢查完畢后的兩個(gè)工作日內(nèi)填制完成《信貸業(yè)務(wù)首次檢查報(bào)告單》，5個(gè)工作日內(nèi)填制完成《信貸資產(chǎn)檢查

4、報(bào)告》，簽字后報(bào)信貸主管閱并簽字交風(fēng)險(xiǎn)控制部，風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)對(duì)貸后檢查報(bào)告審核，對(duì)不合格的退交信貸主管重新檢查，符合要求的由檔案管理人員歸檔。信貸主管應(yīng)認(rèn)真閱讀上述報(bào)告，對(duì)報(bào)告中發(fā)現(xiàn)的預(yù)警信號(hào)和要求解決的問(wèn)題提出處理意見(jiàn)，對(duì)超出權(quán)限的逐級(jí)上報(bào)，并及時(shí)將處理意見(jiàn)通知信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員，敦促或與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員共同實(shí)施處理意見(jiàn)。上述檢查中發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)或其他影響特殊事項(xiàng)，并有可能影響我公司資金安全的，應(yīng)于檢查完畢后的第二天填制完成上述報(bào)告，視發(fā)現(xiàn)情況的嚴(yán)重程度，最多從發(fā)現(xiàn)開(kāi)始的兩個(gè)工作日內(nèi)，由信貸主管帶隊(duì)，風(fēng)險(xiǎn)控制、信貸部門組成聯(lián)合工作小組，對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)地或跟蹤緊急檢查，了解詳細(xì)情況、評(píng)估

5、對(duì)資產(chǎn)安全的影響深度并形成專題報(bào)告。該報(bào)告由檢查人員及信貸主管簽字后存檔后，并酌情分別上報(bào)相應(yīng)的上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)。第三章信貸資產(chǎn)貸后檢查的主要內(nèi)容信貸資產(chǎn)貸后檢查的主要內(nèi)容包括客戶檢查、擔(dān)保檢查和其他檢查三個(gè)方面。第七條客戶檢查客戶檢查主要檢查其經(jīng)營(yíng)狀況、內(nèi)部管理水平、信貸的使用及客戶信用情況、財(cái)務(wù)狀況、重大事項(xiàng)進(jìn)展情況等方面的最新變化。(1)經(jīng)營(yíng)狀況通過(guò)了解客戶所在行業(yè)和企業(yè)內(nèi)部各類因素的變化對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的影響,分析客戶經(jīng)濟(jì)效益和還款能力的變化狀況和趨勢(shì)。①與借款人相關(guān)的國(guó)家產(chǎn)業(yè)、稅收等政策環(huán)境及外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境是否發(fā)生重大變化，對(duì)借款人的影響程度；專業(yè)知識(shí)整理分享WORD格式可編輯②借款

6、人所處行業(yè)的市場(chǎng)狀況有無(wú)重大變化，包括行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)、行業(yè)周期、以及借款人行業(yè)地位和市場(chǎng)份額占有的變化，主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的增減及實(shí)力變化，對(duì)借款人行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力的影響程度；③借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否正常，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃是否完成，產(chǎn)、供、銷各環(huán)節(jié)運(yùn)行是否良好，借款人的上下游企業(yè)集中程度及對(duì)他們的依賴程度，主要原材料供應(yīng)渠道和銷售渠道的變化情況；④借款人生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品研發(fā)能力和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有無(wú)重大變化，是否存在技術(shù)和產(chǎn)品落后或被替代等情況。(2)客戶內(nèi)部管理水平考察客戶的管理層素質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)、穩(wěn)定性、經(jīng)營(yíng)思想、內(nèi)部控制與管理能力和經(jīng)營(yíng)管理作風(fēng),員工素質(zhì)等。①法人代表及其他核心管理人員有無(wú)

7、變化，對(duì)企業(yè)和貸款的影響程度；②關(guān)鍵技術(shù)、生產(chǎn)人員有無(wú)變化，隊(duì)伍是否穩(wěn)定，對(duì)生產(chǎn)和產(chǎn)品研發(fā)影響程度；③借款人經(jīng)營(yíng)方針、經(jīng)營(yíng)策略及管理層的經(jīng)營(yíng)思路有無(wú)變化。(3)信貸的使用及客戶信用情況檢查客戶貸款使用是否符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定及與本公司的約定，有無(wú)挪用或其他違反規(guī)定使用信用信貸的行為,實(shí)際還款來(lái)源與合同約定的還款來(lái)源的差異。此外,還要對(duì)客戶的還款意愿和信用進(jìn)行判斷,如是否按期還本付息、是否執(zhí)行信貸合同的有關(guān)要求、是否配合公司的檢查、是否報(bào)送虛假材料、是否偷稅漏稅、是否被列入