p2p理財平臺風險分析

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1、P2P理財平臺風險分析P2P理財平臺風險分析一、P2P理財概況　　P2P理財，全稱為peer-to-peerlending，即個人對個人信貸。P2P理財最早在英國出現(xiàn)，并隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及，P2P理財平臺迅速在各國擴展開來。P2P理財是由具備資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站即第三方公司作為中介，在此P2P理財平臺上對接起借貸雙方，實現(xiàn)各自的借貸需求。借款人可以是有抵押貸款或者是無抵押貸款，在此平臺上發(fā)布借款信息，借入到期后要償還本金。投資者根據(jù)自己的意愿，在此P2P理財平臺上有選擇地向借款人放貸，并獲取利息收益，但要承擔相應的風險。P2P理財平臺會賺取一定的息差

2、或按照資金總金額收取一定比例的中介費，一般是收取雙方或單方的手續(xù)費。P2P理財平臺以信息中介的身份，為借貸雙方提供了互聯(lián)網(wǎng)交易平臺，起到了橋梁的作用，實現(xiàn)了各自的需求，完成了一個三方的資金借貸行為。　　二、我國P2P理財現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢　　目前，P2P理財在國內(nèi)發(fā)展初具雛形，中國的P2P理財平臺總數(shù)已經(jīng)超過3000家，但平臺的模式各有不同，目前主要有以下幾類：一是純平臺模式，指P2P理財平臺只是個信息中介，并不參與借貸雙方交易，以收取一定手續(xù)費作為收益。二是擔保模式。擔保模式又可分為平臺自身擔保模式和第三方擔保模式，即由平臺自身建立風控團隊，或把風險控

3、制交給擔保公司去做。此種模式在一定程度上能保護投資人的資金安全，但是也存在著風險，不能認為有了擔保就絕對安全了。有一些P2P理財平臺，雖然有擔保但還是出了風險。三是線上線下（ONLINETOOFFLINE）交易模式。這種模式下的P2P理財平臺，將線下商務的機會與互聯(lián)網(wǎng)結合，原理是資金籌集部分由線上完成，而尋找借款客戶部分則由線下完成。P2P理財平臺在線上吸引投資者資金，并在平臺網(wǎng)站上公開業(yè)務服務流程、借貸業(yè)務信息等，而在線下則尋找貸款客戶并且強化風險控制，這讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的前臺。四是P2P理財平臺下的債權轉(zhuǎn)讓模式。這種模式又稱為多對多模式。在此

4、模式下，指P2P理財借貸雙方并不簽署債權債務合同，而是由平臺先把資金貸給需求資金的客戶，再把獲得的債權進行拆分后，將其作為理財產(chǎn)品出售給投資者，這個流程就實現(xiàn)債權的轉(zhuǎn)讓?！　≈袊腜2P行業(yè)起步于2007年，在隨后的幾年，我國的P2P理財行業(yè)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。根據(jù)網(wǎng)貸之家最新的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2015年12月低，我國P2P理財行業(yè)累計平臺總數(shù)達到3858家（含問題平臺），累計問題平臺達到1263家。隨著這幾年P2P理財人氣的攀升，越來越多的投資者將P2P理財作為個人資產(chǎn)配置的一部分。截至2015年12月底，2015年全年P2P理財行業(yè)累計成交量接近1

5、萬億，達到了9823.04億元，而歷史累計成交量則約為1.4萬元?！　∪欢壳皝砜矗兄虚g商平臺、有資金提供者和資金需求者，但行業(yè)沒有準入門檻、沒有明確的監(jiān)管機構、沒有統(tǒng)一的行業(yè)標準是當前P2P理財行業(yè)的現(xiàn)狀。在經(jīng)歷了爆發(fā)式的增長之后，P2P行業(yè)的風險事件頻發(fā)。到2015年12月底，我國P2P理財行業(yè)累計問題平臺已經(jīng)達到1263家，新增問題平臺106家。而2013年及之前年份問題平臺總數(shù)為92家，2014年問題平臺為275家，2015年全年問題平臺為896家，可見近幾年問題平臺數(shù)量大幅增加。問題平臺類型主要由跑路（含失聯(lián)）、提現(xiàn)困難（包括主動清盤）和

6、壞賬逾期（導致停運）組成。這些行業(yè)亂象導致P2P理財平臺的公信力受到大眾的質(zhì)疑，因此市場開始呼喚相關法律法規(guī)的推出和有關部門的監(jiān)管，在多年的呼吁下，P2P理財行業(yè)期盼已久的監(jiān)管細則終于落地。我國P2P理財行業(yè)監(jiān)管細則《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》在2015年12月28號正式發(fā)布。此意見稿定義了P2P理財性質(zhì)、明確規(guī)定了P2P理財?shù)穆毮芘c紅線。展望未來，我國P2P理財平臺將不斷完善自身的風控管理，國家也會不斷推出相關的法律法規(guī)，隨著我國個人征信系統(tǒng)的推進，我國P2P理財行業(yè)將逐漸規(guī)范完善?！　∪?、P2P理財平臺風險　?。ㄒ唬?/p>

7、經(jīng)營風險　　任何企業(yè)都存在著經(jīng)營風險。而P2P理財平臺的經(jīng)營風險主要存在以下幾個方面：一是可能P2P理財平臺存在缺乏人氣或者管理不善等問題，導致平臺持續(xù)虧損，從而平臺無法繼續(xù)經(jīng)營下去。二是很多P2P理財平臺以金融創(chuàng)新等名義，經(jīng)營不在企業(yè)規(guī)定內(nèi)的商業(yè)行為，這些活動沒有得到允許，觸碰到監(jiān)管的底線，在法律上可能有很大的風險。三是很多P2P理財平臺是債權轉(zhuǎn)讓或投資人直接向平臺充值模式，這種模式能在P2P理財平臺積累大量的資金，但投資者卻不能掌控這些資金具體被平臺投資于哪些方面，很多惡意詐騙或跑路的P2P平臺正是利用了這一點。四是P2P理財平臺作為借貸雙方交易

8、的紐帶，本不應該參與擔保業(yè)務，但是許多平臺為了吸引客戶，也提供了擔保業(yè)務。雖然P2P理財平臺的擔保業(yè)務對投資