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1、審核流程細則第一章概要為統(tǒng)一審核人員作業(yè)流程，提高作業(yè)品質與效率，同時加強風險管理，特制定此流程細則。此細則適用于風控部所有審核人員，適用產品包括：薪金貸、精英貸、業(yè)主貸、優(yōu)質業(yè)主貸。第二章初審一、初審大綱1、征信報告：信用情況負債情況三方信息（社保、公積金、工作及住址變更情況、婚姻狀況）：2、流水：1結息2月底余額及最終余額3賬上停留較久的余額4等額進出賬情況5異常進出帳情況6流水斷續(xù)情況3、資產1房產評估2車產評估3其他資產二、初審細則1、資料完整性及真實性核實為了保證初審人員的工作有效性，首先須對客戶資質和申請資料的真實性、完
2、整性進行核實，重點核實內容和操作方式如下：1.1根據(jù)客戶申請表填寫情況，判斷客戶資質是否滿足基本進件要求，重點核實內容如下：1.2客戶年齡是否在18—55周歲（包含18周歲，不含55周歲，18—22周歲需與家人共貸）1.3客戶是否為中國大陸公民；1.4客戶在現(xiàn)職公司工作時長或客戶公司注冊時長；1.5客戶工作及公司性質是否為非目標客戶；2、對比客戶申請產品的產品大綱，核實客戶所提供資料的完整性2.1借款申請表；2.2二代身份證；2.3人行信用報告；2.4其他資料的認定按照相關《信用貸款守則》操作3、客戶人行信用報告核實人行信用報告是人
3、民銀行作為信用平臺而匯集的各家商業(yè)銀行客戶的信用記錄。信用報告是信用審核時重要的參考資料。信審人員通過客戶信用記錄，結合客戶信用卡、貸款使用狀況、財力狀況或工作單位等信息進行綜合判斷?？蛻籼峁┑娜诵行庞脠蟾?，如符合以下細則，則視為信用記錄不良，拒絕處理；3.1貸記卡近三個月內出現(xiàn)兩次1；3.2貸記卡出現(xiàn)當前逾期；3.3貸記卡近三個月出現(xiàn)2；3.4貸記卡近12個月出現(xiàn)兩次2；3.5貸記卡近兩年內出現(xiàn)“3”；3.6貸記卡還款記錄出現(xiàn)止付、凍結、呆賬、“G”；3.7貸款還款記錄近三個月內出現(xiàn)兩次1；3.8貸款還款記錄出現(xiàn)當前逾期；3.9貸
4、款還款記錄近三個月出現(xiàn)2；3.10貸款還款記錄近12個月出現(xiàn)兩次2；3.11貸款還款記錄近兩年內出現(xiàn)“3”；3.12貸款還款記錄出現(xiàn)“D”“G””Z”。4、流水核實及分析信審人員須對申請人所提供的流水進行簡易分析，包含該流水月結結息、余額、賬面停留時間、當日等額進出、互轉、大額及流水斷續(xù)等情況。4.1快速瀏覽流水是否完整4.2所提供流水須有完整戶名與賬號4.3流水滿近六個月（當月滿15號，需提供當月的流水；20日之后的統(tǒng)計近六個月的流水）4.4打印日期與流水提供的日期需相符4.5結息是否正常4.6所以提供賬戶互轉情況分析4.7對公賬
5、戶的戶名與公司開戶許可證的名稱須一致4.8將特殊事項標記4.9快速瀏覽流水是否完整5、資產分析信審人員須對申請人的房產、車產進行了解及價值評估，為貸款審批提供決策分析依據(jù)。第三章網查為了有效的防控風險，信審人員須借助外部公開信息對客戶提供資料進行多方面查核的工作。三方信息包括但不限于：人法網信息查詢、網絡信息和工商網查詢。第四章電審1、客戶本人電話核實：1.1如客戶的信用報告顯示手機號碼與申請表不一致，須首先撥打信用報告手機號碼核實。1.2如客戶的信用報告顯示手機號碼與申請表一致，須撥打申請表上手機號碼核實，需核實內容如下：l核實客
6、戶身份（半開放式核實）；l現(xiàn)居住地址l單位電話、名稱、地址、月收入、職務、入職時間、工資發(fā)放情況、社保及公積金繳納情況l單位規(guī)模、主營業(yè)務（商易貸）l資產、負債l家庭（婚姻、孩子、兄弟姐妹）l何人可知借款事宜1.3客戶本人電審話術：l喂，您好，我這里是信融財富信審中心，收到您的貸款申請，此次打電話給您，是需與核實一下相關信息，請問一下您現(xiàn)在方便嗎？ll現(xiàn)居住地址l單位電話、名稱、地址、月收入、職務、入職時間、工資發(fā)放情況、社保及公積金繳納情況l單位規(guī)模、主營業(yè)務（商易貸）l資產、負債l家庭（婚姻、孩子、兄弟姐妹）l何人可知借款事宜2
7、、企業(yè)情況核實：1法人及股東情況2注冊時間及資本3變更情況4主營業(yè)務3、客戶工作單位固定電話核實：3.1單位固定電話須是客戶現(xiàn)職單位的固定電話3.2商易貸除個體工商戶外，必須提供單位固定電話；個體工商戶的商易貸客戶如不能提供單位固定電話需與工作證明人核實工作信息；3.3單位電話核實需優(yōu)先撥打第三方獲取的且與申請表不一致的固定電話號碼，包括但不限于信用報告、網絡查詢、三方查號臺，優(yōu)先級依次為信用報告、網絡查詢、三方查號臺，只要第一級有三方單位固定電話并可以核實客戶工作情況，視為單位核實完成，無需再查詢或查詢下一級，以此類推。如果通過以
8、上方式均無法有效核實客戶單位信息，則需要撥打申請表填寫的單位固定電話。3.4單位固定電話重點核實如下內容（*號為必問項）：l單位名稱l單位地址l客戶是否在職及職務l客戶收入及社保、公積金繳納情況l客戶工資發(fā)放形式及日期l客戶入職時間l
