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《我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究 》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫。
1、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[摘要]本文根據(jù)金融發(fā)展理論和銀行信貸管理的實(shí)踐，對當(dāng)前我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的主要問題，提出從商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過培育信貸文化、健全風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定制度、規(guī)范損失預(yù)測與定價(jià)管理、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與監(jiān)督和完善內(nèi)控制度建設(shè)等五個(gè)方面來進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理?！ 關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；信貸管理；風(fēng)險(xiǎn)分析 所謂商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，主要是指商業(yè)銀行經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)總和，即商業(yè)銀行在經(jīng)營貨幣和信用業(yè)務(wù)過程中，由于各種不利因素引起貨幣資金不能按時(shí)回流，不能保值增值的可能性。入世以來，我國商業(yè)銀行在信貸風(fēng)
2、險(xiǎn)管理上不斷研究探索，取得一些成績，但是，與外資銀行相比仍然存在較大差距，經(jīng)營管理水平尚不能與國際接軌。本文就當(dāng)前我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問題及相關(guān)對策進(jìn)行探討?！ ∫弧?dāng)前我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問題 (一)信貸文化嚴(yán)重缺失。信貸文化是鼓勵(lì)某種貸款行為的貸款環(huán)境因素的總和。它包括銀行的信貸、價(jià)值取向、重要性的確定、管理溝通、信貸從業(yè)人員的培訓(xùn)等。信貸文化是銀行績效和銀行經(jīng)營成敗的一個(gè)重要因素。當(dāng)前信貸文化嚴(yán)重缺失主要表現(xiàn)在：一是重貸輕管的思想大量存在，貸后管理薄弱。信貸資金發(fā)放后，
3、銀行極少就客戶對信貸資金的使用狀況及客戶的重大經(jīng)營管理決策等進(jìn)行必要的檢查、監(jiān)督和參與，這種只“放”不“管”的做法必然導(dǎo)致信貸資金的使用失控，最終造成不良貸款的增加。另外，信貸員的責(zé)、權(quán)、利與貸款質(zhì)量不掛鉤，缺乏有效的激勵(lì)約束機(jī)制。二是信貸流程停留在表面，形式主義泛濫。通常，商業(yè)銀行偏重對信貸人員在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中的違規(guī)行為進(jìn)行處罰，而對于按照信貸流程發(fā)放、形成不良貸款的責(zé)任追究力度不夠。這種管理模式直接導(dǎo)致信貸人員辦理業(yè)務(wù)時(shí)只重過程不重結(jié)果，本末倒置。三是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，或僅停留在發(fā)放前進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)測，
4、難以貫穿貸款的整個(gè)過程。信貸從業(yè)人員往往只注重當(dāng)期顯現(xiàn)出來的風(fēng)險(xiǎn)，忽視了客戶和貸款潛在的風(fēng)險(xiǎn)?！ ?二)信貸管理體制轉(zhuǎn)型緩慢，方法和手段仍然比較落后。長期粗放經(jīng)營的習(xí)慣使得精細(xì)化管理難以到位。具體表現(xiàn)在： 1.風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)隨意，缺乏科學(xué)性、系統(tǒng)性。隨著市場利率體系的逐步完善和銀行同業(yè)間規(guī)范競爭的發(fā)展，中國人民銀行已逐步放寬對貸款利率的限定，允許商業(yè)銀行根據(jù)本行的預(yù)期收益、籌資成本、管理費(fèi)用以及借款者的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等構(gòu)建自己的貸款定價(jià)模型，制定恰當(dāng)?shù)馁J款定價(jià)策略。但商業(yè)銀行普遍沒有跟上這一節(jié)奏。基本沒有科學(xué)、合理且操作性
5、很強(qiáng)的貸款定價(jià)模型和貸款定價(jià)策略。即使有，也經(jīng)常出現(xiàn)定價(jià)政策朝令夕改、因人而異的情況，極易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)?！ ?.期限管理不到位。在貸后管理中較流行的思維方式就是“能還息就是好貸款”。這句話雖有一定道理，但不正確。因?yàn)橐环矫?，還息來源很重要，還息是來自正常業(yè)務(wù)收入還是偶爾的投資收益，是企業(yè)經(jīng)營利潤還是其它借款，這都是銀行貸后管理應(yīng)關(guān)注的；另一方面，能還息不代表能按期還本，也不代表第二還款來源落實(shí)。還息可增加銀行當(dāng)期收益，但若不能還本，銀行仍得不償失。這種論點(diǎn)的危害性在于部分經(jīng)營管理人員因客戶能還利息而做出客戶經(jīng)營正
6、常的判斷，進(jìn)而放松貸后管理或盲目辦理轉(zhuǎn)貸、展期，對貸款的期限管理不加研究，忽視了客戶在貸款到期后挪用信貸資金投入高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，經(jīng)營狀況漸趨惡化的可能?！ ?.擔(dān)保抵押教條主義，為辦理擔(dān)保手續(xù)而辦理，不注重?fù)?dān)保抵押的有效性和實(shí)際補(bǔ)償能力，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。審批階段常見的思維方式是片面認(rèn)為有擔(dān)保的就是好貸款。其主要表現(xiàn)形式是發(fā)放貸款時(shí)關(guān)注抵押、擔(dān)保更甚于對借款人本身償還能力的關(guān)注。當(dāng)然，強(qiáng)調(diào)貸款的抵押擔(dān)保等第二還款來源不僅無可厚非，而且應(yīng)大力提倡。但是，抵押擔(dān)保在信貸決策中充其量只能是必要條件，而不能也不應(yīng)成為充分條件。過
7、于強(qiáng)調(diào)抵押擔(dān)保關(guān)系，使之成為貸款的充分條件則難免矯枉過正，導(dǎo)致不良后果。事實(shí)上，將抵押擔(dān)保作為銀行貸款充分條件的習(xí)慣思維正成為當(dāng)前不良貸款形成的一個(gè)重要的、帶有一定隱蔽性的原因。作為一種健康的信貸文化，不論擔(dān)保企業(yè)是否真正具備足夠的擔(dān)保能力和擔(dān)保意愿，即使手續(xù)齊全、合法也不能替代對借款人本身運(yùn)營能力、償債能力的分析。實(shí)踐中對第二還款來源的追索經(jīng)常存在變現(xiàn)難、執(zhí)行難等諸多問題，加大了銀行經(jīng)營成本。而且追索擔(dān)保人還往往會(huì)惡化銀企關(guān)系，培育不出真正意義上的戰(zhàn)略伙伴，尤其在信貸買方市場中，更不利于商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展?！ ?/p>
8、4.內(nèi)部控制建設(shè)薄弱。內(nèi)部控制是企業(yè)所制定的旨在保護(hù)其財(cái)產(chǎn)、保證其獲取資料的準(zhǔn)確性和可靠性，提高經(jīng)營效率，促進(jìn)既定的管理政策得以實(shí)施而采取的各種方法和措施。因此，作為信貸管理方面的內(nèi)控建設(shè)必須圍繞信貸資產(chǎn)保值增值、信貸各環(huán)節(jié)資料的真實(shí)可靠、貸款發(fā)放的效率等方面進(jìn)行。而實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)中卻存在以下幾個(gè)問題。一是部門、崗位制約力度有限。國內(nèi)銀行特別是國有商業(yè)銀行的信貸管理組織結(jié)構(gòu)與專
