美國商業(yè)銀行倒閉潮分析及啟示

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1、美國商業(yè)銀行倒閉潮分析及啟示摘要：自2007年下半年金融危機爆發(fā)以來，美國已有超過300家銀行因經(jīng)營失敗倒閉，倒閉的高峰期出現(xiàn)在2009年和2010年。主要以2009年和2010年美國倒閉的279家銀行和現(xiàn)有正常經(jīng)營的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)為分析對象，分析各自的特點，以期對中國商業(yè)銀行今后的發(fā)展起到借鑒作用?！　￡P(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；經(jīng)營失?。粯I(yè)務(wù)類型　　中圖分類號：F830.33文獻標志碼：A：1673-291X（2011）18-0055-02　　　　自2007年下半年金融危機爆發(fā)以來，美國商業(yè)銀行又經(jīng)歷的一次倒閉的浪潮，截至2010年第三季度末已有超過280家銀行被迫

2、關(guān)門。中國商業(yè)銀行雖然在此次危機中并未受到嚴重影響，但是美國同業(yè)的經(jīng)驗教訓(xùn)值得總結(jié)和借鑒?！　∫?、危機中美國倒閉銀行的特點　　根據(jù)“美國聯(lián)邦儲蓄保險公司”（FDIC）網(wǎng)站提供的信息，2009年年初至2010年11月5日共有287家銀行經(jīng)營失敗。其中，2009年140家，2010年截至11月5日共有147家銀行經(jīng)營失敗，超過2009年全年總和。在這287家銀行中有8家處于受援助階段得以繼續(xù)經(jīng)營，剩余279家已經(jīng)以失敗告終。在得到救助的8家銀行中，有5家為全國性銀行。在279家經(jīng)營失敗的銀行中地方性銀行為275家，占了絕大多數(shù)，全國性銀行只有4家，占比1.45%

3、。倒閉銀行共同特點是：業(yè)務(wù)集中度較高，以本地房地產(chǎn)業(yè)為主要業(yè)務(wù)對象，并購買了大量與房地產(chǎn)相關(guān)的復(fù)雜金融衍生品，而對此類衍生品的風險控制力又比較薄弱，導(dǎo)致了明顯的順周期效應(yīng)，一旦房地產(chǎn)市場不景氣甚至惡化，這些銀行受到的沖擊立刻顯現(xiàn)。　　根據(jù)FDIC網(wǎng)站的信息，已倒閉銀行存款總額的均值為7.64億美元，資產(chǎn)規(guī)模均值為9.25億美元。現(xiàn)有正常經(jīng)營的銀行存款總額均值為12.35億美元，資產(chǎn)規(guī)模均值為17.93億美元，無論是存款規(guī)模還是資產(chǎn)規(guī)模都遠大于已倒閉的銀行。相比之下，在金融危機中能夠經(jīng)受住考驗渡過危機的銀行，規(guī)模要大于經(jīng)營失敗的銀行，所以保持一定的規(guī)模是抵御風

4、險的重要因素?！　《?、美國現(xiàn)有銀行的特點分析　　根據(jù)FDIC網(wǎng)站的信息，美國現(xiàn)有商業(yè)銀行被劃分為三類：第一類，資產(chǎn)規(guī)模小于1億美元；第二類，資產(chǎn)規(guī)模介于1億美元和10億美元之間；第三類，資產(chǎn)規(guī)模大于10億美元。本文依次稱之為小型銀行、中型銀行和大型銀行，這三類銀行按照每一個報告期末資產(chǎn)規(guī)模的增減重新劃分。2010年6月30日FDIC網(wǎng)站共統(tǒng)計商業(yè)銀行6676家，其中小銀行2434家，中型銀行3737家，大型銀行505家。三類銀行資產(chǎn)規(guī)模均值分別為：0.56億美元、2.89億美元和212.83億美元，資產(chǎn)規(guī)模差異非常大?！　”疚膶ΜF(xiàn)有正常經(jīng)營的三類銀行2007

5、—2010年業(yè)務(wù)比重均值變化情況進行了分析。　?。ㄒ唬┝闶圪J款業(yè)務(wù)分析　　如圖1所示，我們分析了2007年3月31日至2010年6月30日，美國商業(yè)銀行零售貸款業(yè)務(wù)占比的變化情況。從圖中可以看出，美國大型銀行近三年零售貸款業(yè)務(wù)占比從47%上升到近55%，尤其是2008年6月后呈現(xiàn)明顯的上升趨勢，而中、小銀行零售貸款占比變化并不明顯。小銀行零售貸款占比穩(wěn)定在35%左右，略高于中型銀行31%左右的占比?！　≈袊?5家上市銀行2010年6月30日零售貸款的均值僅為20.65%，即使占比最高的招商銀行也只有34.47%的比重，零售貸款業(yè)務(wù)與美國同業(yè)差距明顯。圖中的信

6、息表明，美國大型商業(yè)銀行在金融危機后期加大了零售貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展力度?！　。ǘ┝闶鄞婵顦I(yè)務(wù)分析　　圖2反映的是2007—2010年美國商業(yè)銀行零售存款業(yè)務(wù)的變化情況。從圖中可以看出，大型商業(yè)銀行的零售存款占比在2007年為65%，低于全部銀行的平均水平，并保持穩(wěn)定，從2008年9月后，大型銀行零售存款業(yè)務(wù)占比出現(xiàn)明顯的上升，至2010年6月大銀行零售存款占比已超過71%。圖中信息顯示，盡管美國大型銀行零售存款占比近兩年顯著提高，但明顯低于中、小銀行80%左右的占比?！　∠啾戎?，中國15家上市銀行截至2010年6月30日零售存款占比平均值僅為24.71%，即

7、使占比最高的工商銀行也只有47.98%的比例，中國商業(yè)銀行零售存款比例遠低于美國同業(yè)。　?。ㄈ┓抢⑹杖敕治觥　∫驗榻昝绹愩y行非利息凈收入平均值全部為負值，所以本報告以“非利息收入”替代“非利息凈收入”分析美國同業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)?！　D3顯示的是美國商業(yè)銀行“非利息收入/營業(yè)收入”比值變化的情況。從圖中可以看出，中、小銀行非利息收入占比始終保持在15%左右，近三年沒有發(fā)生明顯變化。大型銀行非利息收入占比近三年平均保持在31%左右，遠高于中、小銀行，并且總體呈上升趨勢，在2008年12月至2009年6月間出現(xiàn)顯著的上升，非利息收入占比從27%上升至35%

8、，之后保持相對穩(wěn)定。同時，從圖3中還可以看出，在金融