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1、試論保險公司在交強(qiáng)險責(zé)任限額內(nèi)的賠償責(zé)任 內(nèi)容提要 隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，越來越多的機(jī)動車走進(jìn)了人們的日常生活。伴隨機(jī)動車的增多，道路交通事故也不可避免。交強(qiáng)險推行以前，很多事故受害人因侵權(quán)人沒有賠償能力而不能獲得足額賠償。于是，我國推行了機(jī)動車第三者強(qiáng)制險制度，即在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動車的所有人或者管理人，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國道路交通安全法》（以下簡稱《道交法》）的規(guī)定，投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險。機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險，是指由保險公司對被保險的機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人
2、的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險，主要目的是保障機(jī)動車道路交通事故受害人依法得到賠償。但是司法實踐中，保險公司在交強(qiáng)險限額內(nèi)的賠償責(zé)任問題一直是困擾司法的一個難題，本文筆者通過對交強(qiáng)險限額內(nèi)保險公司的賠償責(zé)任的幾個問題展開探討，并提出相應(yīng)的解決措施，以期對今后的司法實踐有所幫助?！ ￡P(guān)鍵詞損害賠償交強(qiáng)險限額賠償 一、交強(qiáng)險中總項限額賠償與分項限額賠償?shù)膯栴} 《道交法》第十七條規(guī)定，國家實行機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險制度，具體辦法由國務(wù)院規(guī)定。第七十六條規(guī)定，機(jī)動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險
3、公司在機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。這兩條規(guī)定都提到保險公司的賠償責(zé)任是限額責(zé)任，限額是多少，有什么分項限制沒有提及，但是最后規(guī)定了一個兜底規(guī)定，就是“具體辦法由國務(wù)院規(guī)定”?！稒C(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》（以下簡稱《保險條例》）第二十一條、第三十條都規(guī)定了保險公司依法在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，第二十三條規(guī)定了機(jī)動車交通事故責(zé)任限制保險在全國范圍內(nèi)實行統(tǒng)一的責(zé)任限額。責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額以及被保險人在道路交通事故中的無責(zé)任賠償限額。同時授權(quán)機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險責(zé)任
4、限額由保監(jiān)會會同國務(wù)院公安部門、國務(wù)院衛(wèi)生主管部門、國務(wù)院農(nóng)業(yè)主管部門規(guī)定。強(qiáng)制險的保費(fèi)數(shù)額與賠付限額在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一，具有較強(qiáng)的政策性、行政性、統(tǒng)一性，保費(fèi)數(shù)額與賠償限額都是由國家及其授權(quán)的行政部門規(guī)定，由此交強(qiáng)險的總限限額與分項限額也都由國務(wù)院授權(quán)的行政部門規(guī)定，應(yīng)當(dāng)遵照執(zhí)行，除非該規(guī)定與國家法律相抵觸，但總項限額與分項限額的規(guī)定，未發(fā)現(xiàn)與法律相抵觸?！ ”１O(jiān)會確定，被保險機(jī)動車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額110000元人民幣，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額10000元人民幣，財產(chǎn)損失賠償限額2000元人民幣。無責(zé)任的限
5、額分別為11000元、1000元、100元。這一規(guī)定，無疑限制了受害人的受償數(shù)額。特別是醫(yī)療費(fèi)很高，但卻不構(gòu)成傷殘的受害人和財產(chǎn)損失很大但卻沒有人身傷亡的當(dāng)事人，因醫(yī)療費(fèi)和財產(chǎn)損失的限額過低，無法獲得足夠的賠償。對醫(yī)療費(fèi)數(shù)額較高卻不構(gòu)成傷殘的或有較大車損但沒有人身傷亡的當(dāng)事人的救濟(jì)成了一個難題。 筆者認(rèn)為，《道交法》規(guī)定保險公司在責(zé)任限額內(nèi)賠償受害人，沒有分項限額的規(guī)定，分項限額的規(guī)定只是在保險條例中有?！兜澜环ā肥侨珖舜笾贫ǖ姆桑瑢偕衔环?，而《保險條例》是國務(wù)院制度的條例，屬下位法，根據(jù)法律的適用原則，上位法優(yōu)于下位法，即保險
6、公司在責(zé)任限額內(nèi)賠償受害人，不再按分項限額處理。這樣做，既是《保險條例》“為了保障機(jī)動車道路交通事故受害人依法得到賠償”的立法本意，也符合《保險條例》第二十一條“保險公司依法在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償”的規(guī)定，而如此規(guī)定，最重要的是能最大限度地讓醫(yī)療費(fèi)較高、財產(chǎn)損失較大的當(dāng)事人受償。 二、《保險條例》列明的保險公司免責(zé)情形的適用問題 《保險條例》第二十一條第一款規(guī)定了保險公司在責(zé)任限額內(nèi)的賠償責(zé)任。第二款規(guī)定了保險公司的免責(zé)事由，即道路交通事故損失是受害人故意造成的，保險公司免予賠償。受害人故意造成損失，屬惡
7、意，當(dāng)然不受法律保護(hù)。第二十二條第一款主旨規(guī)定保險公司在受害人搶救期間在責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)的義務(wù)。即（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或醉酒的；（二）被保險機(jī)動車被盜搶期間肇事的；（三）被保險人故意制造道路交通事故的保險。保險公司常以此條款抗辯，認(rèn)為出現(xiàn)上述情形之一的，保險公司的賠償責(zé)任僅限于賠償受人醫(yī)療費(fèi)并有權(quán)追償。筆者認(rèn)為這是對本條的曲解。因為本條規(guī)定了保險公司在受害人搶救期間的墊付醫(yī)療費(fèi)的義務(wù)，并未免除保險公司對受害人賠償死亡、傷殘賠償金的義務(wù)。第二款規(guī)定出現(xiàn)上述情形之一，造成受害人的財產(chǎn)損失的，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，受害人的財
8、產(chǎn)損失，保險公司免責(zé)。而醫(yī)療費(fèi)用、死亡傷殘賠償金不屬于財產(chǎn)損失，故保險公司對該兩項不能免責(zé)。第二十四條規(guī)定的是社會救助基金管理機(jī)構(gòu)的責(zé)任，同樣沒有免除保險公司的賠償責(zé)任，保險公司以社會救助基金管理機(jī)構(gòu)的責(zé)任為由免除自身的
