探討鎮(zhèn)江醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶實(shí)效性

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1、探討鎮(zhèn)江醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶實(shí)效性摘要:我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度中個(gè)人賬戶的設(shè)置是特定歷史條件下的產(chǎn)物。本文通過(guò)對(duì)全國(guó)醫(yī)保制度改革試點(diǎn)城市-鎮(zhèn)江的個(gè)人賬戶政策演進(jìn)、評(píng)鑒,對(duì)延展個(gè)人賬戶功能提出了思考和建議。關(guān)鍵詞:個(gè)人賬戶政策研究制度分析一、個(gè)人賬戶改革前后對(duì)照醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶實(shí)行縱向基金積累制度。這種制度既有現(xiàn)收現(xiàn)付的橫向互濟(jì)的再分配功能,又在一定程度上克服現(xiàn)收現(xiàn)付制度無(wú)力面對(duì)我國(guó)人口日益老齡化的問(wèn)題。但在個(gè)人賬戶的運(yùn)行實(shí)踐中,由于缺乏相應(yīng)的制約機(jī)制,使得積累機(jī)制的作用有限,嚴(yán)重阻礙了個(gè)人賬戶積累作用的發(fā)揮。因此

2、,對(duì)個(gè)人賬戶進(jìn)行制度性創(chuàng)新,改進(jìn)個(gè)人賬戶的使用效率,提高個(gè)人賬戶支付將來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的能力,都是值得我們深深探討的命題。(一)個(gè)人賬戶改革前的情況自鎮(zhèn)江市醫(yī)保改革的95年以來(lái),年齡段劃分上,從當(dāng)初的以45歲和退休為界劃入不同個(gè)人賬戶比例到2002年起以35歲、45歲和退休為界;在劃入比例上,從1995年按年齡段劃入繳費(fèi)基數(shù)5%、7%、5%的賬戶資金,經(jīng)過(guò)1998、1999、2002年三次調(diào)整為按年齡段3%、4%、5%、6%劃入賬戶;在賬戶資金上,從原來(lái)僅有的基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)中劃入到在此基礎(chǔ)上的公務(wù)員、勞模險(xiǎn)種的補(bǔ)充劃

3、入;在賬戶支付上,從原來(lái)完全用于目錄類費(fèi)用到可用結(jié)余資金支付乙類藥品的先付部分,從僅用于醫(yī)療消費(fèi)擴(kuò)展到可自愿用積累多的賬戶資金購(gòu)買住院補(bǔ)助保險(xiǎn)等等。2008年改革前,鎮(zhèn)江醫(yī)保個(gè)人賬戶的情況是,個(gè)人繳費(fèi)(2%)全部劃入個(gè)人賬戶,另外從單位繳費(fèi)中劃入一部分記入個(gè)人賬戶。LOcaLhoST每個(gè)人的賬戶如何記賬,主要是劃出幾個(gè)年齡段,分別確定不同的記賬比例,年齡段越高,記入比例越高,退休人員雖沒(méi)有個(gè)人繳費(fèi),但記賬比例最高。具體是在職35歲以下劃入繳費(fèi)基數(shù)的3%,35歲~45歲劃入4%,45歲以上劃入5%,退休劃入6

4、%。(二)個(gè)人賬戶改革的推動(dòng)力2008年前鎮(zhèn)江醫(yī)保個(gè)人賬戶采取的是通道式的統(tǒng)賬結(jié)合方式。通道式結(jié)合的特點(diǎn)是:不論門診、住院,首先由個(gè)人賬戶支付費(fèi)用,賬戶用完后個(gè)人自付一定比例的費(fèi)用,然后由統(tǒng)籌和個(gè)人共付,即以賬戶用完為條件使用統(tǒng)籌基金。鎮(zhèn)江由于實(shí)行的是通道式統(tǒng)賬結(jié)合方式,賬戶用完后可以進(jìn)統(tǒng)籌報(bào)銷,對(duì)個(gè)人賬戶管理較嚴(yán)格,不僅要求個(gè)人賬戶必須用于醫(yī)療消費(fèi),必須執(zhí)行基本醫(yī)療保險(xiǎn)三個(gè)目錄(藥品、診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施)。改革前的個(gè)人賬戶主要優(yōu)點(diǎn)是,明確了參保人員在醫(yī)療消費(fèi)中的自身責(zé)任,約束了個(gè)人不合理的醫(yī)療消費(fèi),按

5、年齡段劃入賬戶體現(xiàn)了一定程度上的公平,基本解決了參保職工的門診或小額醫(yī)療費(fèi)用,以及使得個(gè)人賬戶具有了一定的積累。改革前的個(gè)人賬戶主要缺點(diǎn)是,缺乏公平性。個(gè)人賬戶屬于參保人員個(gè)人所有,沒(méi)有互助共濟(jì),不能在群體之間分散醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。不同收入、不同年齡、不同健康狀況人群之間存在著巨大的醫(yī)療不平等,弱勢(shì)人群(貧、病、年老)在消除醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)方面處于非常不利的地位。因此,迫切需要改革、延展個(gè)人賬戶的功能,這既是完善當(dāng)前醫(yī)療保險(xiǎn)制度的需要,也是解決醫(yī)改實(shí)際運(yùn)行中存在問(wèn)題的需要。個(gè)人賬戶顯現(xiàn)了諸如不能有效發(fā)揮積累作用、控制醫(yī)療費(fèi)

6、用增長(zhǎng),體現(xiàn)互濟(jì)性等弊端,就必須研究如何盡可能地將其用于當(dāng)期醫(yī)療消費(fèi)。目前鎮(zhèn)江市的醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶已累計(jì)結(jié)存近5億元。個(gè)人賬戶資金作為醫(yī)?;鸬囊徊糠郑绻L(zhǎng)期沉淀且沉淀額越來(lái)越大,將直接影響到整個(gè)基金效率的發(fā)揮,而且將面臨保值增值的巨大壓力。(三)鎮(zhèn)江醫(yī)保個(gè)人賬戶的改革從2008年1月1日起,我市新修訂出臺(tái)的《鎮(zhèn)江市社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)辦法》已正式實(shí)施。在這個(gè)辦法中為鼓勵(lì)參保人員積累自己的醫(yī)保個(gè)人賬戶資金,對(duì)個(gè)人賬戶的定位和功能作了完善。這其中最主要的改變就在于將個(gè)人賬戶分設(shè)為一級(jí)賬戶和二級(jí)賬戶。1.一、二級(jí)賬戶

7、的構(gòu)成。個(gè)人賬戶現(xiàn)分設(shè)為一、二級(jí)賬戶,上年賬戶余額超過(guò)3000元以上的部分轉(zhuǎn)入二級(jí)賬戶,其余金額及當(dāng)年賬戶金額構(gòu)成一級(jí)賬戶。例如:某參保人員2007年賬戶余額為4000元,新政策實(shí)施后,該余額劃分為一級(jí)賬戶3000元,二級(jí)賬戶1000元,08年當(dāng)年新增加的賬戶金額也轉(zhuǎn)入一級(jí)賬戶。2.一級(jí)賬戶的用途。參保人員的一級(jí)賬戶用于支付當(dāng)年發(fā)生的符合醫(yī)保規(guī)定的醫(yī)療費(fèi)用;有結(jié)余的,可以支付在定點(diǎn)社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)的健康體檢費(fèi)用、藥品費(fèi)用個(gè)人先付部分和診療項(xiàng)目費(fèi)用個(gè)人先付部分。3.二級(jí)賬戶的用途。二級(jí)賬戶可用于起付線以上個(gè)人

8、支付的抵沖,參加特殊醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn),辦理住院醫(yī)療補(bǔ)助保險(xiǎn)等用途,以及市政府規(guī)定的其他醫(yī)療費(fèi)用的個(gè)人支付。二級(jí)賬戶的設(shè)立擴(kuò)大了個(gè)人賬戶的使用功能,延展了個(gè)人賬戶的保障功能,提早進(jìn)入統(tǒng)籌支付階段,且可用于支付統(tǒng)籌自付部分,減少了個(gè)人現(xiàn)金支付。二、對(duì)二級(jí)賬戶的發(fā)展展望(一)如何發(fā)揮個(gè)人賬戶的用途一是每個(gè)參保人員都要加強(qiáng)自我保險(xiǎn)意識(shí),要爭(zhēng)取早參保及時(shí)參保,督促自身或所在的用人單位及時(shí)參保。這樣才能及早及時(shí)劃入賬戶,積累個(gè)人

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