保險(xiǎn)合同生效的法律透析

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1、保險(xiǎn)合同生效的法律透析　　保險(xiǎn)合同的成立與生效是合同法中兩個(gè)不同的范疇，二者歸屬于不同的制度。我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)范了保險(xiǎn)合同的成立，但對(duì)保險(xiǎn)合同的生效卻沒(méi)有規(guī)定。由于對(duì)保險(xiǎn)合同理論上的混淆，往往導(dǎo)致實(shí)踐中的大量紛爭(zhēng)。對(duì)此，筆者略抒管見，以期消除這種認(rèn)識(shí)L的分歧，并對(duì)《保險(xiǎn)法》的順利實(shí)施有所裨益。　　一、保險(xiǎn)合同成立于雙方合愈合同法上不爭(zhēng)的結(jié)論　　1.要約與承諾?！　∷^合同的成立，是指訂約當(dāng)事人就合同的主要條款達(dá)成合意。它是當(dāng)事人之間意思一致的結(jié)果。合同的成立須要一個(gè)過(guò)程，即要約與承諾。保險(xiǎn)合同也不例外。要約一方當(dāng)事人以締結(jié)合同為目的，向?qū)Ψ疆?dāng)事人所作的意思表示。承

2、諾是指受要約人同意接受要約的全部條件的意思表示。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，一般將投保人填寫保險(xiǎn)單視為要約，保險(xiǎn)人簽發(fā)保單被認(rèn)為是對(duì)投保人要約的承諾。投保人提出要約后，保險(xiǎn)人對(duì)要約進(jìn)行審查以決定是否承保。其結(jié)果一般有三種:(l)保險(xiǎn)人拒絕承保。投保人與保險(xiǎn)人之間沒(méi)有達(dá)成合意，當(dāng)然就不存在保險(xiǎn)合同關(guān)系;(2)保險(xiǎn)人無(wú)條件承保。這種對(duì)投保人要約完全同意的意思表示構(gòu)成承諾。保險(xiǎn)人承諾之時(shí)即表明雙方達(dá)成了合意，保險(xiǎn)合同成立;(3)保險(xiǎn)人有條件承保。比如:保險(xiǎn)人在簽發(fā)的保險(xiǎn)單中提出某項(xiàng)條件:投保人巧天內(nèi)繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)合同成立。這時(shí)雙方意思表示還未達(dá)成一致，保險(xiǎn)人的承諾構(gòu)成一項(xiàng)反要約，經(jīng)投

3、保人承諾，保險(xiǎn)合同才能成立。　　2.保險(xiǎn)合同的形式從要式向非要式的嬗變　　根據(jù)合同法的一般原理，保險(xiǎn)合同成立于雙方達(dá)成合意之時(shí)。但法律對(duì)保險(xiǎn)合同的形式上的要求，也是決定保險(xiǎn)合同能否成立的條件。我國(guó)保險(xiǎn)立法對(duì)保險(xiǎn)合同形式的確認(rèn)經(jīng)歷了從要式向非要式的嬗變。　　我國(guó)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)立法確認(rèn)保險(xiǎn)合同為要式合同。1981年頒布的《經(jīng)濟(jì)合同法》第3條規(guī)定經(jīng)濟(jì)合同，除即時(shí)清結(jié)者外，應(yīng)當(dāng)采用書面形式，第25條規(guī)定:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證的形式簽訂。據(jù)此，保險(xiǎn)合同須采用保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證的書面形式。1983年頒布的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》第5條進(jìn)一步規(guī)定保險(xiǎn)合同必須經(jīng)過(guò)投保方提出投

4、保要求，填具保險(xiǎn)單、并經(jīng)保險(xiǎn)方簽章承保后，保險(xiǎn)合同才能成立。　　1993年第八屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第三次會(huì)議對(duì)《經(jīng)濟(jì)合同法》做了修改。修改后的第25條刪除了以前把保險(xiǎn)單和其他保險(xiǎn)憑證作為保險(xiǎn)合同形式的規(guī)定:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，由投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議后成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單和其他保險(xiǎn)憑證。這一條并未要求保險(xiǎn)合同應(yīng)采取的形式，但根據(jù)《經(jīng)濟(jì)合同法》第3條，保險(xiǎn)合同仍要以書面形式訂立?！　?995年頒布的《保險(xiǎn)法》對(duì)此規(guī)定作了修改。《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定:投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議

5、，保險(xiǎn)合同成立。經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同?！侗ｋU(xiǎn)法》對(duì)訂立保險(xiǎn)合同沒(méi)有任何形式上的要求。保險(xiǎn)合同可以書面形式訂立，也可以口頭形式訂立。只要雙方就合同內(nèi)容達(dá)成合意，合同就成立。　　我國(guó)保險(xiǎn)立法對(duì)保險(xiǎn)合同形式要求的擅變，順應(yīng)了世界合同法從要式到不要式的趨勢(shì)，保證了交　　易行為的快捷、靈活與方便，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)使然、是法律公平、正義的要求使然?！　《?、保險(xiǎn)合同的生效　　1.交付保險(xiǎn)費(fèi)為生效要件實(shí)踐中的誤區(qū)。　　保險(xiǎn)合同成立后即面臨是否生效的問(wèn)題。在實(shí)踐中常會(huì)出現(xiàn)這種情況:投保人交付了保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)人尚未簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他任

6、何保險(xiǎn)憑證。如遇糾紛而訴訟，法院一般認(rèn)定投保有效而判決保險(xiǎn)人　　承擔(dān)賠償責(zé)任。對(duì)此，有人認(rèn)為這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同絕大多數(shù)是以收費(fèi)為生效要件。這種理解將投保人履行義務(wù)與合同生效混為一談，是布良片面的?！　『贤纳侵敢呀?jīng)成立的合同在當(dāng)事人之間產(chǎn)生了一定的約束力。保險(xiǎn)合同生效的意義在于投保人遇保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故能夠得到保險(xiǎn)人的賠償。從這個(gè)意義上說(shuō)，保險(xiǎn)合同的生效期間與保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期間(保險(xiǎn)期限)是一致的。保險(xiǎn)責(zé)任的開始意味著保險(xiǎn)合同的生效。保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同生效，保險(xiǎn)責(zé)任開始后才有可能承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)合同未生效，保險(xiǎn)人不可能承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。　　誠(chéng)然，在有些情況下

7、，保險(xiǎn)合同從保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)起生效，但這不是因?yàn)榻桓侗ｋU(xiǎn)費(fèi)是生效要件。在有些情況下，保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)人承諾的一種推定形式，即使日后沒(méi)有保險(xiǎn)單等文件的證明，保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)這種行為可使人根據(jù)常識(shí)或交易習(xí)慣推知其作了承諾的意思表示，這就表明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立。如果雙方?jīng)]有約定合同生效的條件或日期，只要保險(xiǎn)合同在成立時(shí)符合我國(guó)法律規(guī)定的一般生效要件，即:(一)行為人具有相應(yīng)的民事行為能力;(二)意思表示真實(shí);(三)不違反法律或社會(huì)公共利益，保險(xiǎn)合同就能產(chǎn)生法律效力，受到法律的保護(hù)?！　「鶕?jù)《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定:保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi);保險(xiǎn)人按照

8、約定的時(shí)間