企業(yè)簽訂銀行借款合同時應(yīng)當(dāng)注意的問題

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1、企業(yè)簽訂銀行借款合同時應(yīng)當(dāng)注意的問題【摘要】本文從企業(yè)角度，根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)和合同實踐，歸納借款合同中存在牽連條款、無底洞條款、抵銷條款和爭議解決條款四類合同條款。這四類合同條款常被企業(yè)合同管理人員忽略但又容易引起合同雙方爭議，為此本文對該四類合同條款進(jìn)行了深入剖析，并提出了相關(guān)解決思路。中國2/vie　　【關(guān)鍵詞】借款人；借款合同；合同相對性；抵銷；爭議解決　　我國《合同法》規(guī)定，借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。借款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。依法成立的合同，對當(dāng)事人具有法律約束力。由此可見，簽訂借款合同意味著借

2、貸雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的正式確立。一旦借款合同有問題，將可能導(dǎo)致借款人無法及時取得借款，后續(xù)投資無法及時跟進(jìn)。為此，本文將從企業(yè)作為借款人的角度，對銀行借款合同所涉及的一些問題進(jìn)行分析和提出建議?！　∫?、警惕牽連條款　　根據(jù)合同相對性原則，合同關(guān)系是發(fā)生在特定人之間的法律關(guān)系，因此只有合同關(guān)系當(dāng)事人之間才能相互提出請求或提起訴訟，非合同關(guān)系當(dāng)事人，沒有發(fā)生合同上的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的第三人不能依據(jù)合同向合同關(guān)系當(dāng)事人提出請求或提起訴訟?！　°y行借款合同是借款人與貸款人之間簽訂的合同，理應(yīng)約定的是借款人與貸款人的權(quán)利和義務(wù)，然而，在銀行借款合同中，貸款人經(jīng)常會將借款人的義務(wù)擴(kuò)大，甚至擴(kuò)大到合同

3、以外的第三方。主要表現(xiàn)在：　　1.借款主體的牽連。如銀行借款合同約定“借款人承諾：借款人及其控股股東信用良好，無重大不良記錄”?！　?.借款賬戶的牽連。如銀行借款合同約定“借款人未按約定償還本合同項下到期（包括被宣布立即到期）債務(wù)的，貸款人有權(quán)從借款人開立在貸款人或中國農(nóng)業(yè)銀行其他分支機(jī)構(gòu)的所有賬戶中扣收相應(yīng)款項用以清償，直至借款人在本合同項下的所有債務(wù)全部清償為止”?！　τ谶@一類牽連條款，借款人需警惕有可能會引起其他合同違約的情形。如借款賬戶的牽連，現(xiàn)行《合同法》《貸款通則》等法律法規(guī)沒有明確貸款人可以扣劃借款人存款的具體情形，但如果貸款人與借款人事先約定了逾期不還貸可扣劃存款

4、，則貸款人行使的是《合同法》所規(guī)定的合意抵銷權(quán)，雙方當(dāng)事人可直接抵銷雙方所負(fù)債務(wù)。從后果而言，這種權(quán)利將嚴(yán)重影響借款人在其他合同中的履約行為和現(xiàn)金使用行為，有可能導(dǎo)致借款人發(fā)生連續(xù)性的違約事件。因此，借款人要積極與貸款人溝通，避免單方面賦予貸款人在本合同法律關(guān)系以外的其他權(quán)利?！　《⒆⒁鉄o底洞條款　　一份好的合同，能夠分清責(zé)任，促進(jìn)交易和保障成功。有些合同用語由于指向?qū)ο蟛⒉痪哂形ㄒ恍?，或者在邊界上存在模糊性，如果不對這些用語進(jìn)行定義，很有可能就會出現(xiàn)約定不明確的情形，甚至被對方利用，導(dǎo)致爭議的發(fā)生。在司法實踐中，由于合同條款不清晰而產(chǎn)生的案件糾紛比比皆是。為此，合同條款應(yīng)盡量做

5、到清晰和明確，以有利于合同履行，減少糾紛。　　銀行借款合同經(jīng)常會有一些不清晰的條款，如“提款時按貸款人要求提供相關(guān)資料”。對于借款人而言，提款是借款人最重要的權(quán)利之一，借款人應(yīng)當(dāng)重視相關(guān)資料究竟指什么資料，如貸款人每次都要求提供不同的資料，將有可能導(dǎo)致借款人無法及時向第三人支付，承擔(dān)違約責(zé)任?！　τ谶@一類無底洞條款，借款人應(yīng)考慮合同條款約定是否明確具體。如對銀行借款合同中的“相關(guān)資料”應(yīng)盡量細(xì)化到它的具體資料，避免本來可以用一句話就能夠解決的問題變得復(fù)雜起來?！　∪⑿薷牡咒N條款　　抵銷，指當(dāng)事人雙方互負(fù)債務(wù)，各以其債權(quán)充抵債務(wù)的履行。抵銷因其產(chǎn)生的根據(jù)不同，可分為法定抵銷與合意

6、抵銷。根據(jù)我國《合同法》的規(guī)定，法定抵銷是指當(dāng)事人互負(fù)到期債務(wù)，該債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同的，任何一方可以將自己的債務(wù)與對方的債務(wù)抵銷，但依照法律規(guī)定或者按照合同性質(zhì)不得抵銷的除外。合意抵銷是指當(dāng)事人互負(fù)債務(wù)，標(biāo)的物種類、品質(zhì)不相同的，經(jīng)雙方協(xié)商一致，也可以抵銷。此外，我國《合同法司法解釋二》對抵銷異議期限進(jìn)行了規(guī)定，當(dāng)事人對合同法第九十九條規(guī)定的債務(wù)抵銷雖有異議，但在約定的異議期限屆滿后才提出異議并向人民法院起訴的，人民法院不予支持；當(dāng)事人沒有約定異議期間，在解除合同或者債務(wù)抵銷通知到達(dá)之日起3個月以后才向人民法院起訴的，人民法院不予支持。從實務(wù)角度，貸款人行使抵銷權(quán)主要有以下

7、類型：　　一是借款人與貸款人互負(fù)到期債務(wù)，該債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同，貸款人可直接從借款人在貸款人處的賬戶中扣款，不受第三方限制。這里互負(fù)到期債務(wù)，是指借款人在貸款人處有到期存款或活期存款，且借款人逾期未向貸款人還款?！　《墙杩钊伺c貸款人互負(fù)債務(wù)并在合同中事先約定，在借款人逾期未還款的情況下貸款人可在同一銀行的不同分支機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行扣款。這里互負(fù)債務(wù)，無需考慮雙方債務(wù)是否均已到期，而且貸款人可在其他分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行扣款?！　°y行借款合同的抵銷條款多為第二種類型，一般約定