論保險(xiǎn)合同客體為保險(xiǎn)利益(王朗 王德 王奮廉 穆應(yīng)紅)

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1、論保險(xiǎn)合同客體為保險(xiǎn)利益課程名稱：金融市場學(xué)老師：王俊班級：財(cái)政金融系2008級保險(xiǎn)班姓名：王朗20080212312王德20080212330王奮廉20080212354穆應(yīng)紅20080212333日期：2011年4月3日第10頁共10頁論保險(xiǎn)合同客體為保險(xiǎn)利益作者：王朗王德王奮廉穆應(yīng)紅摘要:對于"保險(xiǎn)合同的客體究竟是什么",學(xué)術(shù)界一直存在著不同認(rèn)識(shí)。本文從保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)利益兩個(gè)方面同時(shí)說明為什么保險(xiǎn)合同客體為保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同效力，履行，解除終止及保險(xiǎn)人補(bǔ)償義務(wù)的履行的關(guān)鍵。是保險(xiǎn)合同的基本要素。關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)合同;客體;

2、保險(xiǎn)利益;原則;性質(zhì);保險(xiǎn)標(biāo)的　　　一般認(rèn)為,合同的客體,是指合同的主體享有的民事權(quán)利和負(fù)擔(dān)的民事義務(wù)所指向的對象。如果合同不存在客體,民事權(quán)利和民事義務(wù)就無所依托。保險(xiǎn)合同作為民事合同的一種特殊類型,其客體是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)共同指向的對象。　　一.保險(xiǎn)合同客體的學(xué)理爭論　　保險(xiǎn)理論界上對于保險(xiǎn)合同客體的認(rèn)識(shí)主要有以下幾種觀點(diǎn):　　(一)保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)標(biāo)的①②　　持這種觀點(diǎn)的學(xué)者的主要理由是:(1)法律關(guān)系的客體與標(biāo)的是同一概念。(2)保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同的核心,也是確定保險(xiǎn)金額、計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率和賠款標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)。(3)我國

3、《保險(xiǎn)法》第13條第2款和第3款規(guī)定:"人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn);財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。"因此,保險(xiǎn)標(biāo)的作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體,應(yīng)當(dāng)成為保險(xiǎn)合同的客體?！　?二)保險(xiǎn)合同的客體是保障行為③第10頁共10頁　　持這種觀點(diǎn)的學(xué)者認(rèn)為,保險(xiǎn)合同關(guān)系是一種債權(quán)法律關(guān)系。合同債權(quán)指向的對象不是物,而是債務(wù)人的特定行為,主要表現(xiàn)為債權(quán)人請求債務(wù)人為一定行為(作為或者不作為)。在保險(xiǎn)合同中,一方當(dāng)事人請求對方當(dāng)事人履行合同義務(wù)時(shí),均是請求其為某種特定的保障行為。而從保險(xiǎn)人的角度分析,

4、保險(xiǎn)人為社會(huì)提供保險(xiǎn)保障的勞務(wù)活動(dòng)。保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人總是圍繞著這種勞務(wù)活動(dòng)訂立和履行合同,一旦離開這種勞務(wù)活動(dòng),保險(xiǎn)合同就不能稱之為保險(xiǎn)合同。④因此,保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障的行為?！　?三)保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益⑤⑥　　持這種觀點(diǎn)的學(xué)者的主要理由是:保險(xiǎn)利益基于保險(xiǎn)合同而產(chǎn)生。訂立保險(xiǎn)合同的目的并非保障保險(xiǎn)合同本身,而在于一旦保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損害時(shí)是否能得到相應(yīng)的補(bǔ)償。也就是說,保險(xiǎn)合同保障的是投保人或者被保險(xiǎn)人對其財(cái)產(chǎn)或者人的壽命和身體所享有的保險(xiǎn)利益。這種保險(xiǎn)利益就是保險(xiǎn)合同的客體?！　?四)保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)標(biāo)的和行

5、為的統(tǒng)一體⑦⑧　　持這種觀點(diǎn)的學(xué)者認(rèn)為,構(gòu)成保險(xiǎn)合同客體的要素是復(fù)合的而不是單一的。保險(xiǎn)合同的客體具有多元性的特征,包括保險(xiǎn)標(biāo)的和行為兩個(gè)因素。單一的保險(xiǎn)標(biāo)的或者行為無法承載保險(xiǎn)合同客體的全部內(nèi)涵。只有二者的統(tǒng)一體才能詮釋保險(xiǎn)合同的真正客體所在。二.保險(xiǎn)合同的客體應(yīng)當(dāng)為保險(xiǎn)利益　　針對以上諸多觀點(diǎn),我們贊成第三種觀點(diǎn),并在此基礎(chǔ)上對其他觀點(diǎn)進(jìn)行一一探討:第10頁共10頁　　首先,第一種觀點(diǎn)有失偏頗。根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第12條的規(guī)定,在人身保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體;在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)標(biāo)的是作為保險(xiǎn)對象的各種財(cái)產(chǎn)本身及其有關(guān)利益。保

6、險(xiǎn)標(biāo)的是構(gòu)成保險(xiǎn)合同不可或缺的要件,是保險(xiǎn)合同需要保障的對象。沒有保險(xiǎn)標(biāo)的,保險(xiǎn)合同無法存在。然而,保險(xiǎn)標(biāo)的作為保險(xiǎn)合同存在的必備要件并不能說明其就是保險(xiǎn)合同的客體,保險(xiǎn)標(biāo)的僅為保險(xiǎn)利益的載體。當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同的目的不是為了保護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的本身免受損害,而是為保險(xiǎn)標(biāo)的提供一種保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障,這種保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障表現(xiàn)為保險(xiǎn)人賠償投保人或者被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損害而受到的利益損失。比如說在訂立汽車保險(xiǎn)合同時(shí),該汽車保險(xiǎn)并不能保證汽車本身不遭受損害,而只能是當(dāng)汽車遭受損害后為其提供補(bǔ)償。保險(xiǎn)標(biāo)的若喪失了的保險(xiǎn)利益,即使保險(xiǎn)標(biāo)的受損,投保人或者被保險(xiǎn)

7、人仍然不能得到保險(xiǎn)金賠償。因此,保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的?！　τ诘诙N觀點(diǎn),我們亦不贊成。筆者認(rèn)為,該觀點(diǎn)是對民事法律關(guān)系客體的一種誤解。民事法律關(guān)系的客體,依利益的表現(xiàn)形式,可以分為物、行為和智力成果三類。"行為"固然是民事法律關(guān)系客體的一種。保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失或者在人身保險(xiǎn)事件出現(xiàn)時(shí),承擔(dān)保險(xiǎn)金賠償責(zé)任也確實(shí)需要以"行為"的方式作出。但是,這種保障行為與民事法律關(guān)系客體所指的"行為"是不同的。其實(shí),任何物的轉(zhuǎn)移都必須通過一定的行為實(shí)現(xiàn)。舉個(gè)例子,根據(jù)我國《物權(quán)法》第23條規(guī)定:"動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立和轉(zhuǎn)

8、讓,自交付時(shí)發(fā)生效力,但法律另有規(guī)定的除外。"物權(quán)法律關(guān)系的客體是"物",但是對"物"的轉(zhuǎn)移必須通過"交付"這一行為才能實(shí)現(xiàn)。我們不能就此認(rèn)為當(dāng)事人之間轉(zhuǎn)移的是"交付"行為而不是"物",否則,就會(huì)得出"行為