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《虛假交易下的螞蟻花唄風(fēng)險防范》由會員上傳分享,免費在線閱讀,更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫。
1、虛假交易下的螞蟻花唄風(fēng)險防范何澤麒華東交通大學(xué)摘要:近幾年,B2C電商模式發(fā)展迅速,電商平臺擁有了眾多的用戶。借著用戶群,支付寶開始向金融領(lǐng)域拓展。螞蟻花唄業(yè)務(wù)的推出,促進(jìn)了用戶的消費,帶來了巨大的現(xiàn)金流。同時,因為電商自身存在“刷單”、虛假交易等一系列問題,也增加了資金風(fēng)險的不確定性。本文認(rèn)為信用貸款融資難、用戶誠信的缺失和一定差額利潤為其主耍動因,并分析了風(fēng)險主耍問題所在財務(wù)、詐騙法律和創(chuàng)新型風(fēng)險,提出了誠信教育、平臺監(jiān)督、加大違法成木、結(jié)合云技術(shù)的建議。關(guān)鍵詞:虛假交易;螞蟻花唄;資金風(fēng)險;一、背景介紹B2C是目前比較流行的網(wǎng)上銷售模式
2、,主要是一些企業(yè)、商家把商品放到電商平臺,由客戶網(wǎng)上下單,支付貨款給平臺的第三方。待收成功后,第三方再把貨款打到商家賬戶,完成交易。B2C涉及到財務(wù)結(jié)算、渠道、物流、技術(shù)、法律等多個方面。給人們帶來購物便利的同時,也出現(xiàn)商家借用或雇用消費者,使用真實賬號,進(jìn)行虛假交易,獲得好評點擊量的現(xiàn)象。由于法律政策監(jiān)管難等原因,短時間內(nèi)不能被完全遏制。2015年4月,支付寶推出了一款名為“螞蟻花唄”的業(yè)務(wù),用戶可自行在APP內(nèi)開通使用,一經(jīng)開通,用戶將獲得一定的消費“貸款”額度,即在額度內(nèi),提前消費購買產(chǎn)品。待下個月到期,再進(jìn)行還款。不需要任何抵押物。螞
3、蟻花唄類似于信用卡,都是通過一定標(biāo)準(zhǔn),獲得消費額度,能在一定程度上促進(jìn)消費。但是,一些消費者通過“刷單”、虛假交易等方式,支取螞蟻花唄的額度。因為“刷單”識別監(jiān)管較為困難,無形中,資金失去了其本應(yīng)該有的監(jiān)管??梢哉f,這筆錢幾乎是去向不明。增加了資金風(fēng)險的不確定性。二、資金風(fēng)險分析(一)虛假交易的模式虛假交易目的往往表現(xiàn)為套現(xiàn)。由于現(xiàn)有融資制度不完善,個人獲取信用貸款較網(wǎng)難復(fù)雜,一些用戶和不法中間商,通過虛假交易,刷取POS機等手段,支取信用額度,從而獲取利率之差。螞蟻花唄業(yè)務(wù)出現(xiàn)后,出現(xiàn)了類似的套現(xiàn)手法。載體由傳統(tǒng)信用卡轉(zhuǎn)變?yōu)榛▎h為核心的新型
4、金融支付方式。而B2C下存在的虛假交易,更多指某些商家為獲得銷量,使商品盡量展示在搜索引擎前端,不惜雇傭“刷手”,真實下單,返還購物本金,加上一定“傭金”的不誠信行為。為螞蟻花唄套現(xiàn)提供了場所。具體資金現(xiàn)金流運動如下:圖2-1螞蟻花唄在刷單下的現(xiàn)金流動情況下載原圖(二)行為動因分析和對傳統(tǒng)信用卡,螞蟻花唄僅設(shè)立芝麻信用600+的低門檻,中請簡單不需過多審核,50天內(nèi)按時還款免息。銀行商用貸款年利率一般4.35%,需審核貸款人穩(wěn)定收入?;▎h具冇好的資歷牌照能力把握資金風(fēng)險。相比傳統(tǒng)的信用卡又顯得更加創(chuàng)新靈活。在電商平臺有很大的優(yōu)勢。利用B2C平
5、臺刷單,進(jìn)行“套現(xiàn)”,幾乎相當(dāng)一種“無息貸款”。額度更大。同時,誠信的缺失也值得我們關(guān)注。用戶為獲得一定的差額利潤,不惜違法法律法規(guī),無視契約精神。(三)主要面臨風(fēng)險分析資金風(fēng)險構(gòu)成可以分為:財務(wù)風(fēng)險、詐騙與違法風(fēng)險和創(chuàng)新型風(fēng)險等。虛假交易給螞蟻花唄帶來極大的財務(wù)風(fēng)險。螞蟻花唄與其他貸款存在一定利率差,有利潤空間。高額的10%左右手續(xù)費給商家,涉及到財務(wù)內(nèi)容。給用戶帶來征信額度風(fēng)險,如不能及時還款,將面臨諸多誠信問題。以后想再獲取貸款將十分閑難。另一方面平臺都有一定檢測系統(tǒng),一旦查到套現(xiàn)行為,必然會影響到額度。詐騙風(fēng)險與違法訴訟風(fēng)險,套現(xiàn)和虛
6、假交易,本身法律不允許。網(wǎng)上有許多詐騙犯罪行為,不僅是財務(wù)上的風(fēng)險,操作本身就缺乏法律的保護,萬一商家卷款逃走,將難得到應(yīng)有的保障。而被詐騙后,可能使公司面臨和關(guān)法律訴訟。面對新型的020消費模式,創(chuàng)新風(fēng)險被體現(xiàn)出來。平臺應(yīng)更注重風(fēng)險管控。020目前已經(jīng)在不斷完善,如果不注重這部分風(fēng)險,資金控制將很困難。三、相關(guān)的建議(一)推廣誠信教育對用戶灌輸一種誠信的理念。做到資金誠信使用、陽光使用、綠色使用。不定期對用戶宣傳誠信使用資金好處,預(yù)防相關(guān)網(wǎng)絡(luò)詐騙。把風(fēng)險意識灌輸?shù)矫總€用戶。對表現(xiàn)好的用戶,適當(dāng)增加其使用額度。對一些惡意使用套現(xiàn)的用戶,則應(yīng)限
7、制其繼續(xù)使用資金。必要時進(jìn)行相關(guān)法律訴訟,追回使用資金。更應(yīng)該對逾期資金加強管理。(二)完善平臺監(jiān)1采集違法的證據(jù),來源應(yīng)該更加廣泛,使監(jiān)督職日益得到完善。一些買家和賣家,就是利用在不同交流平臺,證據(jù)不能相互采納,逃避Y相應(yīng)的監(jiān)管。一些漏洞需要補全。如果能開發(fā)一個溝通渠道,盡可能地結(jié)合其他平臺,更多的搜集到資金使用者,和非法套現(xiàn)商家的信息,打擊這些不法獲利者。做出相應(yīng)預(yù)防套現(xiàn)措施,降低資金的風(fēng)險。也可以發(fā)動相應(yīng)舉報獎勵制度,鼓勵人們參與到健康的、綠色的貸款使用屮來。(三)加強懲罰力度增大違法成本,加大違規(guī)懲罰力度,甚至可以通過降低貸款額度,遏
8、制和懲罰。同時使信息得到聯(lián)網(wǎng)共享,不僅在一個平臺使用調(diào)動違法信息。一旦失信應(yīng)得到公示,將不能在其他平臺繼續(xù)得到貸款。多個平臺能夠相互采納信用度和資金使用信息。健全法