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《商戶收單業(yè)務(wù)存在的問題及對策》由會員上傳分享,免費(fèi)在線閱讀,更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫。
1、商戶收單業(yè)務(wù)存在的問題及對策萬曉東/中國海洋大學(xué)【摘要】隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展,受利益驅(qū)動,作為銀行卡體系運(yùn)作終端環(huán)節(jié),銀行卡受理環(huán)境最重要的組成部分-POS收單業(yè)務(wù),由于受各種因素影響,收單業(yè)務(wù)中的風(fēng)險盲點(diǎn)也不斷凸顯出來,需要各家銀行在擴(kuò)大業(yè)務(wù)發(fā)展的同時,做好市場調(diào)研,通過分析研找準(zhǔn)風(fēng)險防控方向,提高風(fēng)險防范能力,以不斷優(yōu)化完善銀行卡收單受理環(huán)境,作者從實(shí)際工作出發(fā),結(jié)合當(dāng)?shù)厥諉问袌霏h(huán)境,剖析了收單業(yè)務(wù)中存在的問題,并提出了風(fēng)險防范措施。【關(guān)鍵詞】銀行卡;收單業(yè)務(wù);問題;對策經(jīng)過近30年的發(fā)展
2、,我國銀行卡業(yè)務(wù)逐步發(fā)展成為一項(xiàng)十分重要的產(chǎn)業(yè),與民生、經(jīng)濟(jì)社會息息相關(guān),取得了舉世矚目的成績,并形成了鮮明的特色。如今銀行卡己經(jīng)成為居民個人使用最頻繁的非現(xiàn)金支付工只,但是隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展,作為銀行卡體系運(yùn)作終端環(huán)節(jié),銀行卡受理環(huán)境最重要組成部分POS收單業(yè)務(wù),由于受相關(guān)行業(yè)規(guī)范及法律制度滯后以及銀行卡產(chǎn)業(yè)面臨的新形勢影響,一些新問題不斷涌現(xiàn)。筆者結(jié)合實(shí)際工作,對銀行卡收單業(yè)務(wù)存在的問題和防范措施作簡要分析。一、商戶收單業(yè)務(wù)存在的問題和不足自2002年中國銀聯(lián)在臨沂市設(shè)立了辦事處,并布放
3、了聯(lián)網(wǎng)通用的第一臺POS設(shè)備以來,經(jīng)過11年的快速發(fā)展,臨沂市銀行卡收單受理市場逐步完善,截至2012年末,全市各家銀行共安裝POS機(jī)35618臺,發(fā)展商戶18397戶,各家金融機(jī)構(gòu)對特約商戶的爭奪越演越烈,在業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時我們也注意到,臨沂市的銀行卡收單市場發(fā)展尚不理想,仍然存在諸多問題。(一)商戶準(zhǔn)入管理不嚴(yán)在銀行卡受理環(huán)境逐步優(yōu)化和銀行卡收單市場利潤增加的情況下,部分收單機(jī)構(gòu)的注意力轉(zhuǎn)向了收單市場。為搶占收單市場,營銷刷卡量大,結(jié)算資金歸流率高的商戶,他們采取套用MCC碼、與商戶串通編造
4、申報資料,通過與銀行網(wǎng)絡(luò)接聯(lián)接方式(直聯(lián)、間聯(lián))不同等,促使商戶享受較低的扣率以及扣率封頂?shù)拇?,?dǎo)致“一枳多機(jī)”現(xiàn)象重新抬頭,在造成了資源浪費(fèi)的同時,致使個別低扣率商戶存在套現(xiàn)的可能。(二)重市場開拓,輕商戶管理由于部分收單機(jī)構(gòu)沒能嚴(yán)格審査商戶的市場準(zhǔn)入資格,或是部分商戶故意偽造商戶信息以騙取市場準(zhǔn)入資格,而使部分資質(zhì)不合格的商戶混入受理市場,另外一些發(fā)卡機(jī)構(gòu)重市場開拓,輕后續(xù)維護(hù),在發(fā)展特約商戶吋存在虎頭蛇尾現(xiàn)象,一方面全行大力吸收新商戶,與其簽約,千方百計(jì)擴(kuò)大市場份額;另一方面卻忽視了對本行
5、商戶提供良好的后續(xù)服務(wù)和有效監(jiān)督檢查,未能建立健全特約商戶巡檢制度,做不到定期或不定期檢查,即使進(jìn)行檢查也僅僅是流于形式,實(shí)效其微,因此導(dǎo)致部分商戶與不良持卡人或第三方勾結(jié),利用虛假交易,瘋狂套現(xiàn)、從中牟利。(三)商戶刷卡意識差,操作技能不熟練部分銷售規(guī)模較小的商戶由于種種原因與銀行簽約成為特約商戶,但是面對相對較高的刷卡扣率,不愿意在正常的營業(yè)成本上再額外支付一定比例的結(jié)算手續(xù)費(fèi),商戶刷卡積極性不高,個別商戶的POS機(jī)形同擺設(shè);另外絕大多數(shù)商戶沒有意識到培訓(xùn)的重要性,除了在初次安裝POS設(shè)備吋對
6、收銀員進(jìn)行較為系統(tǒng)的培訓(xùn)外,大多數(shù)商戶,尤其是商場和灑店,收銀員流動性較大,經(jīng)常更換,部分收銀行操作技能不熟悉就倉促上崗,造成新員工對偽卡鑒別、操作熟練程度等能力下降,破壞了良好的消費(fèi)秩序,引起消費(fèi)者不滿,影響卡受理環(huán)境的健康發(fā)展。(四)機(jī)具布放不均衡經(jīng)過各收單機(jī)構(gòu)的努力,銀行卡受理市場規(guī)模逐年擴(kuò)大,但是存在商戶及機(jī)具分布不均衡的問題。B前我市特約商戶主要集中在城區(qū),特別是蘭山區(qū)商戶占比達(dá)到50%以上,而縣域占比較低;另外從商戶所在行業(yè)劃分,商場、酒店、超市等商戶是各家銀行發(fā)展的重點(diǎn),普及率較高,
7、而旅游景區(qū)、公用事業(yè)單位、政府機(jī)關(guān)、學(xué)校以及周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)具布放率較低,特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)受地理位置影響,很多還處在收單空白區(qū)域。二、完善商戶收單業(yè)務(wù)的主要措施商戶管理是否規(guī)范,直接關(guān)系到銀行的資金安全,關(guān)系到信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展,商戶收單風(fēng)險不但會影響收單行形象和聲譽(yù)造成的損失不可估量,而iL會波及發(fā)卡行。因此,各家銀行要高度重視采取有效措施,標(biāo)本兼治,主動防范收單業(yè)務(wù)存在的各類風(fēng)險。(一)加強(qiáng)商戶市場準(zhǔn)入的管理認(rèn)真學(xué)習(xí)領(lǐng)會央行、銀監(jiān)部門對銀行卡、ATM、信用卡等業(yè)務(wù)的風(fēng)險提示,對照提示中涉及的風(fēng)險要點(diǎn)進(jìn)
8、行排查,切實(shí)加強(qiáng)商戶市場準(zhǔn)入的管理,明確商戶的準(zhǔn)入條件,冇效審查商戶資格,堅(jiān)決杜絕虛假申請和名義經(jīng)營范圍與實(shí)際情況不符的商戶準(zhǔn)入,慎重對待移動POS的準(zhǔn)入,嚴(yán)禁將POS機(jī)布放在個人賬戶名下,嚴(yán)禁異地收單行為,嚴(yán)禁將特約商戶的結(jié)算賬戶設(shè)置為信用卡收單賬戶。(二)提高持卡人的安全用卡意識發(fā)展收單業(yè)務(wù)就是為持卡人提供使用銀行卡的環(huán)境并提高使用銀行卡的便利程度。銀行應(yīng)通過各種宣傳方式指導(dǎo)持卡人tl常使用和保管磁卡的正確方法,以保障持卡人的卡片資料、磁道信息和密碼的安全。同吋,發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)給予