工行某某支行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展分析

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1、-------華中科技大學碩士學位論文教育等制度方面的改革，以及銀行存款利率的不斷下調(diào)，使居民存款可獲得的收益大幅下降，于是人們渴望尋找到為自己財富保值增值保駕護航的投資工具，通過加強儲蓄與理財投資工具間的有效組合，達到滿足生活必須保障和擴大投資收益的理財目的。但從目前中國的基本國情出發(fā)，普通的居民自身具備的個人金融知識，往往難以應付日趨復雜的市場環(huán)境和繁瑣的法律體系。因此，商業(yè)銀行這種具備專業(yè)水平的理財機構(gòu)進入了大眾的視野，他們提倡的理財規(guī)劃意識和理念開始獲得公眾的認同，他們提供的各類玲瑯滿目的理財產(chǎn)品也引起公眾的廣泛關(guān)注。《2006中國個人金融理財市

2、場發(fā)展報告》提供的約1824份調(diào)查報告表明，我國有近30％以上的儲戶屬于中等階層收入的人群，這部分人具備一定的個人理財經(jīng)驗，且對專業(yè)的投資規(guī)劃要求較高。被調(diào)查者中，有78.68％的人認為個人理財是家庭財富管理中具有不可獲缺的重要地位，41.36％表示需要專業(yè)機構(gòu)的理財咨詢服務(wù)，44.35％表示需要通過購買銀行人民幣理財產(chǎn)品達到理財目的[1]。2）金融機構(gòu)對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的推動從供給的角度而言，商業(yè)銀行作為開展個人理財業(yè)務(wù)的主力軍，在我國逐漸升溫的金融機構(gòu)理財市場上發(fā)揮著重要的推動作用。商業(yè)銀行層出不窮、形式多樣的理財產(chǎn)品供給現(xiàn)狀產(chǎn)生的原因主要有兩個方面

3、：（1）中國加入世貿(mào)組織，外資銀行獲得了進入中國市場的準入權(quán)，加速深化的市場競爭格局使國內(nèi)金融市場上的參與者正經(jīng)歷著一場前所未有的根本性變革。2007年東亞銀行首次在國內(nèi)推出了人民幣理財產(chǎn)品，獨特新穎的理財產(chǎn)品吸引了不少投資者的眼球，同時也拉開了國內(nèi)理財市場上中外金融機構(gòu)全面競爭的序幕[2]。外資銀行在個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域有著國內(nèi)商業(yè)銀行無法媲及的優(yōu)勢，那就是他們有著悠久的傳統(tǒng)和歷史，成熟的運作經(jīng)驗和強大的創(chuàng)新意識，讓他們的理財產(chǎn)品具備吸引高端客戶的能力。（2）國內(nèi)商業(yè)銀行自身經(jīng)營策略的變化轉(zhuǎn)型，也從主觀上要求銀行經(jīng)營的重心要傾斜到經(jīng)營風險更小、盈利能力更強

4、的個人業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)上。目前國內(nèi)的金融發(fā)展仍然是在分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制下進行的，由于銀行不能自營帶有保險及2-----------華中科技大學碩士學位論文證券行業(yè)的綜合理財產(chǎn)品，所以其自身的產(chǎn)品創(chuàng)新能力受到了很大程度的抑制。而個人理財業(yè)務(wù)的開展，作為一個有效的突破口，讓銀行不僅可以通過代售保險公司的壽險產(chǎn)品、開發(fā)銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，來拓展與保險和證券公司的合作，加強同業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的聯(lián)合競爭能力，還可以通過融入多元化的金融理財方式為客戶拓展個人理財咨詢和委托管理服務(wù)等中間業(yè)務(wù)的領(lǐng)域。所以，個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，近年來倍受國內(nèi)商業(yè)銀行的重視，也成為我國商業(yè)銀

5、行完善自身綜合服務(wù)功能，優(yōu)化銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)及客戶機構(gòu)的有效途徑。1.1.2選題的意義個人理財業(yè)務(wù)的興起是現(xiàn)代金融依循市場需求的必然發(fā)展方向[3]。近年來我國個人理財業(yè)務(wù)在廣闊的市場需求推動下也加快了發(fā)展的步伐，但由于國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)還處于發(fā)展的萌芽階段，急切的理財需求和龐大的資金規(guī)模對國內(nèi)投資的市場環(huán)境和銀行專業(yè)的能力資質(zhì)提出了嚴峻的考驗。因此，研究如何有效的提升國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展服務(wù)水平具有十分重要的意義。1）有助于加快商業(yè)銀行內(nèi)部的流程革新由于市場化改革的時間較短，國內(nèi)商業(yè)銀行在組織結(jié)構(gòu)管理中依然存在著內(nèi)部運營流程復雜、層級審批繁瑣的弊病

6、，內(nèi)部資源配置的不合理已經(jīng)嚴重影響現(xiàn)代銀行“一站式”綜合服務(wù)的經(jīng)營需要。另外，相比外資銀行，國內(nèi)商業(yè)銀行缺乏對資本市場的靈敏反應，對未來經(jīng)濟發(fā)展的動向判斷還不夠清晰準確。所以商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，有助于加快其內(nèi)部流程的革新，加強個金部門與其他職能部門的分工協(xié)作，明晰市場營銷和業(yè)務(wù)核算之間的關(guān)系。銀行應結(jié)合實際，實現(xiàn)個人金融部門的內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整，以滿足“以客戶為中心”的經(jīng)營思想，以適應流程革新后個人金融業(yè)務(wù)市場營銷工作的職能轉(zhuǎn)型和定位，迅速明確個人金融業(yè)務(wù)部門與會計結(jié)算部門的職能分工。制度、技術(shù)和方法上的改造必須有助于銀行內(nèi)部管理、企業(yè)文化建設(shè)和信息系統(tǒng)的

7、革新，這樣才能使銀行內(nèi)部流程和制度都服務(wù)于“以讓客戶滿意”的理念。2）有助于加速金融機制的創(chuàng)新對外開放以來，中國經(jīng)濟的高速增長大幅的提高了居民的收入水平。2008年全3-----------華中科技大學碩士學位論文國城鄉(xiāng)居民人均收入達到9801.64元，分別同比實際增長8.4%和8.0%[4]。但是，國內(nèi)商業(yè)銀行在面臨如此巨大的需求市場時，僅僅依靠以往的傳統(tǒng)產(chǎn)品已無法滿足理財意識越來越強烈的投資者；同時，由于產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程的同質(zhì)性偏高，商業(yè)銀行間的競爭領(lǐng)域正逐步的轉(zhuǎn)向為客戶提供個性化金融投資規(guī)劃的專屬服務(wù)上來。居民理財需求與金融投資意識的顯著上升，迫使商

8、業(yè)銀行突破原有的儲蓄產(chǎn)品和儲蓄利率，設(shè)計和開發(fā)新型的人民幣理財產(chǎn)品，以滿足強烈的