成長型家庭如何理財

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1、從小云家看，成長型家庭如何理財　　老公有家屬于自己的公司,年收入約20萬元。我們的孩子也已經有7個月了,我一直在家照顧著。再過段時間,我打算重新上班。　　目前我們擁有兩套房,一套出租,另一套最近打算裝修后自己住。我對投資了解的不多,只購買了30萬元的基金。同時為了孩子的將來,我早早定存了30萬元的教育金。另外還有18萬元的閑錢存在銀行?！　∥覀兿Ｍ軌蛟?0歲的時候退休,充分享受生活?！　NTRODUCTION家庭介紹　　小云29歲,現(xiàn)在家照顧寶寶,準備今年7月份上班　　小云愛人31歲,自己有一小公司,年收入20萬元左右　　寶寶年齡

2、7個月?！　【幼〉乇本┖５韰^(qū)　　Dream　　將孩子養(yǎng)大　　我們能早點退休　　QUESTION　　理財師的規(guī)劃建議　　如果是只看小云的來信,不知道這個家庭的開銷情況和未來的具體打算,記者約了小云夫婦,了解到他們經過幾年的拼搏,積累了一定的資產。小云家的資產到底要如何分配才能達到理財目標？要實現(xiàn)目標一共需要多少錢？　　Question1你們的資產到底如何安排？　　小云夫婦經過幾年的拼搏,積累了一定的資產。目前擁有兩套房,一套一居室在市區(qū)南三環(huán)已出租,另外一套在近郊,最近打算裝修后10月份自己居住,兩人現(xiàn)在每月要花2400元租房住。她家的

3、資產已超過了200萬元,而且現(xiàn)在小云一家沒有任何的負債,資產情況還是比較良好。　　為了孩子的將來,小云在沒有生孩子前,就為她的孩子早早定存了30萬元的教育金,另外還有18萬元的閑錢存在銀行,目前還沒有什么好的投資途徑,暫且放在銀行了?！　‘攩柕馈澳夷壳暗拈_銷和將來的收入”這一問題時,小云覺得應該和現(xiàn)在差不多,每月的家庭生活開銷5000元就夠了,而收入在未來至少10年中,依舊能保持目前的20萬元水平。說到孩子將來的費用時,小云笑著說,現(xiàn)在孩子主要靠家里老人帶著,也不怎么花錢,以后上學用現(xiàn)在的三十萬元和利息可能也該夠了。但是,30萬元的

4、五年定期存款連續(xù)存,孩子的教育金就真的夠了嗎？　　在閑談中,小云的愛人說起了現(xiàn)在的金融投資,認為自己對投資了解的不多,只購買了近30萬元的基金,但有一兩個基金最多賠了近50％,真是損失慘重。記者希望了解小云夫妻二人對風險的承受能力,作了一些有關風險問題的測試,比如“如果投資虧損,能承擔多少的損失率？”他倆的答案是10－15％。而從綜合風險測試得分來看,他們都是屬于“均衡型”投資者?！　⌒≡葡Ｍ蚱迌扇四茉?0歲時退休,充分享受生活。但是根據目前的家庭財務狀態(tài),她似乎感覺實現(xiàn)起來有些困難,所以找到本刊,希望能夠幫她理順家庭財務,并且給出

5、一些理財建議,幫助她早日實現(xiàn)提前退休的目標。　　Question2小云家距離目標有多遠？　　要先評估小云家的財務狀況,先來看看家庭的財務實際情況?！　徱曅≡颇壳暗募彝ヘ攧諣顩r　　分析家庭財務問題所在,從表1和表2中可以看到,小云一家的開支項目比較簡單,目前每年的現(xiàn)金流比較充沛,凈流入達到7.52萬元,這是支撐家庭資產的重要因素。另外小云一家資產比較優(yōu)良的一點是,沒有任何負債,可以說小云家有一個良好的資產基礎去實現(xiàn)她的生活目標。但是小云家的財務狀況也隱藏著一些問題:　　問題1資產利用率低下。能夠產生收益的資產只有基金和出租的一居室房子

6、;將來作為孩子教育金的五年定存約5％收益率很低,甚至可能低于學費的增長率。這些都會阻礙小云實現(xiàn)生活目標?！　栴}2目前家庭現(xiàn)金流主要依靠老公的收入。一旦老公公司出現(xiàn)問題,將對家庭造成比較嚴重的后果。過段時間,小云工作后也將產生現(xiàn)金流入,可以稍微緩解此狀況?！　栴}3目前家中開銷比較節(jié)儉,但隨著孩子長大將要花費更多的費用,比如才藝班、幼兒園、零食和玩具每月的開銷可能會達到幾千元,目前一個月只要500元,恐怕在將來會太少?！　】偨Y來說,雖然家庭的財務健康程度很好,但是由于收入穩(wěn)定,而開銷不斷增加,對家庭的財務結構可能會帶來不利影響?！　×?/p>

7、外現(xiàn)在中國很多家庭都不喜歡有負債,認為那樣感覺會比較累,還有就是要還給銀行那么多利息覺得很虧。其實在理財中,適當的負債可以提高家庭資產利用率。比如:目前的長期房貸按揭不到6%,只要找到一種長期收益率超過6%的投資方式,就相當于利用銀行的貸款為自己賺錢,無形中增加了資產的利用率。當然負債也不是越多越好,一般不超過總資產的一半,最好不超過30%,不要使家庭背負過重的債務?！　uestion3你家需要多少錢實現(xiàn)目標？　　針對小云一家的了解,家庭開銷的費用主要集中在孩子教育金、退休金的積累、日常生活的大額開銷上,我們來看看這些費用到底需要多

8、少錢？考慮到學費和生活費隨通貨膨脹而增加,這筆費用最終又會是多少?　　NO.1孩子教育金　　隨著孩子不斷成長,所需要的教育金也不斷增加。雖然小云夫婦表示,孩子如果將來要去國外讀書就要靠自己,他們的義務主要是把孩子養(yǎng)大。小