淺析我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)及其防范—以溫州高利貸危機(jī)為例

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1、淺析我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)及其防范—以溫州高利貸危機(jī)為例　　【關(guān)鍵詞】溫州,高利貸,危機(jī),為例,防范,及其,我國(guó),民間,金融,風(fēng)險(xiǎn)（一）潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)和不穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)。不規(guī)范的民間借貸，風(fēng)險(xiǎn)很大，一旦出現(xiàn)行業(yè)性和信用風(fēng)險(xiǎn)，借貸資金的安全性就受到很大的威脅，擾亂了金融秩序，增加了社會(huì)不穩(wěn)定因素?！　。ǘ┥鐣?huì)風(fēng)險(xiǎn)。民間集資行為帶來的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)分為兩種，一種是以投資為名行詐騙之實(shí)的群體性斂財(cái)活動(dòng)，一種是以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為目的但因投資失誤或市場(chǎng)環(huán)境不利最終導(dǎo)致集資款難以按期償還的正當(dāng)集資活動(dòng)?！　。ㄈ┑赖嘛L(fēng)險(xiǎn)。由于民間借貸中資金所有者無(wú)法對(duì)資金的使用進(jìn)行有效的監(jiān)督，以及信息的不對(duì)稱，高利率容易引發(fā)借

2、款人的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，擾亂正常的金融市場(chǎng)秩序。　?。ㄋ模┟耖g金融潛藏了次貸危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)?！　〗陙?，中國(guó)民間金融業(yè)發(fā)展迅速，為中小企業(yè)拓寬了融資渠道，中國(guó)人民銀行溫州市中心支行2011年7月21日發(fā)布《溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告》顯示，溫州民間借貸的市場(chǎng)規(guī)模是1100億。但是我們更要看到，大量資金脫離政府監(jiān)管以及交易過程的信息不對(duì)稱，勢(shì)必帶來巨大危害，具體有：　?。ㄒ唬┰诿耖g金融中，一旦融資方違約，當(dāng)事人訂立合同的預(yù)初目的已無(wú)法實(shí)現(xiàn)，這對(duì)雙方來說都是損失，降低了交易的效率?！　。ǘ┟耖g金融市場(chǎng)上，以投資為名行詐騙之實(shí)的群體性斂財(cái)活動(dòng)，往往以虛假承諾高利回報(bào)為誘餌、編造暴利經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目

3、、蒙蔽參與人員，設(shè)計(jì)行業(yè)領(lǐng)域多、受騙人員廣，資金來源復(fù)雜，易引發(fā)嚴(yán)重的群體性事件和社會(huì)穩(wěn)定問題?！　。ㄈ┐罅康馁Y金脫離了政府的監(jiān)管范圍，嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)，使政府的宏觀調(diào)控得不到落實(shí)?！　《?、民間金融風(fēng)險(xiǎn)成因分析　　民間金融風(fēng)險(xiǎn)潛在的原因是多方面的，主要有以下幾種原因?！　。ㄒ唬┟耖g借貸的利率高，吸引大量資金盲目進(jìn)入，是造成民間金融風(fēng)險(xiǎn)的直接原因。利率高由兩個(gè)因素決定，一是中國(guó)實(shí)行金融抑制，利率尚未市場(chǎng)化，加上現(xiàn)在信貸從緊政策，這就使中小企業(yè)遭遇融資困難，迫使其轉(zhuǎn)向民間金融市場(chǎng)，而民間資金處于資金供不應(yīng)求的狀態(tài)，根據(jù)供求關(guān)系，利率高于資本市場(chǎng)出清時(shí)的利率?！　。ǘ┙鹑隗w制的不完

4、善、金融監(jiān)管的缺乏也是造成潛在風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。民間金融是游離于金融監(jiān)管之外的市場(chǎng)，目前也沒有相關(guān)法律文件對(duì)民間金融監(jiān)管予以規(guī)范，一些惡意的投機(jī)者利用超過法律規(guī)定的利率為誘餌非法集資，增加了民間金融的風(fēng)險(xiǎn)。　?。ㄈ┟耖g金融市場(chǎng)存在普遍信用意識(shí)不高的問題。在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，西方多以利益為中心，而東方經(jīng)濟(jì)發(fā)展多以情感為中心。在溫州民間借貸中，有的資金供給者通過向親朋借入資金，然后再高息貸放給金融中介或融資企業(yè)，而親戚朋友大多因?yàn)榍楦芯S系，不會(huì)對(duì)其進(jìn)行太多的經(jīng)濟(jì)還款能力的評(píng)價(jià)，即信用意識(shí)不強(qiáng)?！　。ㄋ模┟耖g金融機(jī)構(gòu)的混亂。在此次高利貸危機(jī)中，一些擔(dān)保公司、典當(dāng)行、寄售行甚至小額貸

5、款公司等成為“地下錢莊”。起初，擔(dān)保公司的審批文件是很難批下來的，隨著民間借貸的需求，政府調(diào)整放寬管理政策，多數(shù)擔(dān)保公司見機(jī)放起了高利貸。面對(duì)高額利潤(rùn)的誘惑之下，短短幾年間溫州就涌現(xiàn)出大量的擔(dān)保機(jī)構(gòu)?！　【C上所述，我們可以看出，防范民間金融風(fēng)險(xiǎn)，要通過各方共同努力。國(guó)家要?jiǎng)?chuàng)新金融體制，將民間金融風(fēng)險(xiǎn)納入監(jiān)管的范圍之內(nèi)。民間金融機(jī)構(gòu)要提高自己的金融服務(wù)創(chuàng)新能力。借貸主體應(yīng)當(dāng)提高信用意識(shí)，降低社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)。融資企業(yè)要建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高資金使用效率?！　∪?、民間金融風(fēng)險(xiǎn)的防范——金融創(chuàng)新　?。ㄒ唬┲行∑髽I(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新　　中小企業(yè)是民間金融市場(chǎng)的主

6、要資金需求者，在金融風(fēng)險(xiǎn)防范中居于核心地位，它是保證民間資金鏈完整的重要角色。針對(duì)中小企業(yè)資金需求具有分散、數(shù)量少、頻率高等特點(diǎn)，民間金融機(jī)構(gòu)可以設(shè)立產(chǎn)業(yè)投資基金和風(fēng)險(xiǎn)投資基金，適當(dāng)加大基金規(guī)模，引導(dǎo)民間資本多渠道、多形式的進(jìn)入產(chǎn)業(yè)投資基金和風(fēng)險(xiǎn)投資基金，支持、鼓勵(lì)產(chǎn)業(yè)投資基金和風(fēng)險(xiǎn)投資基金向中小企業(yè)投資?！　。ǘ┟耖g金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新　　民間金融中介可以創(chuàng)新信貸支持手段，根據(jù)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，量身定做新的貸款，比如有的企業(yè)資金回收期長(zhǎng)，可以對(duì)其提高應(yīng)收賬款抵押貸款額度；有的企業(yè)規(guī)模小，但是信譽(yù)較好，可以實(shí)行小企業(yè)捆綁式多戶聯(lián)保，提高貸款保證?！　。ㄈ┙鹑诒O(jiān)管的創(chuàng)新　　隨著民

7、間金融發(fā)展的迅速，納入金融監(jiān)管體系是大勢(shì)所趨，金融監(jiān)管的范圍擴(kuò)大，會(huì)降低監(jiān)管效率，所以，還要進(jìn)行金融監(jiān)管的創(chuàng)新。金融監(jiān)管應(yīng)該從監(jiān)管理念、監(jiān)管范圍、監(jiān)管技術(shù)等方面進(jìn)行創(chuàng)新?！　。ㄋ模┙鹑隗w制的創(chuàng)新　　盡快制定《民間借貸管理實(shí)施辦法》，對(duì)民間借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、契約要件、違約責(zé)任等方面進(jìn)行明確，為民間金融發(fā)展提供必備的法律制度環(huán)境。