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《美國社會信用體系建設(shè)經(jīng)驗及對我國的啟示》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在教育資源-天天文庫。
1、WORD格式整理版美國社會信用體系建設(shè)經(jīng)驗及對中國的啟示■文/肖上賢摘要：我國社會信用體系建設(shè)正處于起步階段，且尚存在著較多的問題，社會信用體系不健全已影響到社會主義市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。本文通過對美國社會信用體系建設(shè)的經(jīng)驗進(jìn)行總結(jié)，以期為我國社會信用體系建設(shè)提供借鑒意義。關(guān)鍵詞：信用社會信用體系啟示TheExperiencefromtheConstructionofAmericanSocialCreditSystemanditsEnlightenmentAbstract：TheConstructio
2、nofsocialcreditsysteminourcountryisstillinthefirststage,andthereisaseriesofquestions,hasbadlyaffectedthedevelopmentofthesocialistmarket.ThispapersummarizetheexperiencefromtheconstructionofAmericansocialcreditsystem,inthehopeofprovidingreferenceforthecon
3、structionofsocialcreditsysteminChina.Keyword：CreditSocialCreditSystemInspiration一、美國社會信用體系發(fā)展歷程美國社會信用體系建設(shè)可以追溯到從19世紀(jì)40年代，隨著市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展、信用交易規(guī)模的擴(kuò)大和科學(xué)技術(shù)特別是信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的出現(xiàn)，而逐步走向完善和成熟。美國社會信用體系建設(shè)先后經(jīng)歷三個階段：第一階段：市場需求下的萌芽發(fā)展階段(1841-1935年)。這一階段正處于美國資本市場發(fā)展初期，大量工業(yè)債券吸引了眾多美國國內(nèi)和歐洲各國
4、的投資者，由此產(chǎn)生了對企業(yè)和債券征信的市場需求。1841年鄧白氏公司成立，首開企業(yè)、債券征信先河。隨后，普爾公司于1860年、穆迪公司于1890年、標(biāo)準(zhǔn)公司于1920年、菲奇公司于1924年先后加盟征信行列，美國的征信制度開始萌芽。此外，19世紀(jì)中葉開始，消費信用也悄然興起，消費者信用征信機構(gòu)也應(yīng)運而生。優(yōu)質(zhì).參考.資料WORD格式整理版第二階段：政策引導(dǎo)下的快速發(fā)展階段(1936-1968年)。1929年至1933年的世界經(jīng)濟(jì)危機嚴(yán)重沖擊了美國資本市場，在這期間美國發(fā)行的債券有30%不能如期償還債務(wù)
5、，但經(jīng)評級機構(gòu)評定為高級別的債券卻很少違約。這讓投資者和政府確信，信用評級可以為投資者提供保護(hù)。此后，政府開始利用評級機構(gòu)的評級結(jié)果，并以評級結(jié)果作為投資的準(zhǔn)則。1931年，為控制銀行的信用風(fēng)險，美國貨幣審計署（OfficeoftheComptrolleroftheCurrency）明確規(guī)定，如果銀行持有的債券按照面值入賬，則該債券必須經(jīng)過至少一家評級機構(gòu)評級，且公開評級不得低于BBB，否則應(yīng)按照市場價值進(jìn)行減值，因此導(dǎo)致的賬面損失50%沖減銀行的資本。1936年，貨幣審計署和美聯(lián)儲進(jìn)一步規(guī)定，禁止銀
6、行持有BBB級別以下的債券，且銀行持有的所有債券必須經(jīng)過至少兩家評級機構(gòu)的公開評級。而1933年美國頒布的《證券法》明確規(guī)定禁止證券承銷公司（主要是投資銀行）對有價證券進(jìn)行評級，評級機構(gòu)的地位更加突出。隨后美國全國保險協(xié)會在制訂保險公司投資合格證券標(biāo)準(zhǔn)時，也采用了評級機構(gòu)的評級結(jié)果。這些投資準(zhǔn)則的確定促使美國征信機構(gòu)不斷涌現(xiàn)。在這一時期，美國零售服務(wù)信用迅速發(fā)展。大量的商家企業(yè)紛紛推出零售服務(wù)信用，一些大型商家企業(yè)通過組建各種類型的金融公司，向居民提供消費信貸，為企業(yè)提供短期貸款，各種類型的公司卡、商
7、店卡、銀行卡、車隊卡、旅游卡、國際卡也紛紛出籠，消費信用開始走進(jìn)千家萬戶，信用卡開始風(fēng)靡美國，在很大程度上促進(jìn)了美國征信業(yè)的發(fā)展。第三階段：法律規(guī)范下的成熟發(fā)展階段(1969年至今)。在20世紀(jì)60年代至70年代期間，社會各有關(guān)方面強烈要求國會適時出臺信用管理相關(guān)法律，美國開始制訂與信用管理相關(guān)的法律。1970年《公平信用報告法》的出臺標(biāo)志著美國信用服務(wù)業(yè)開始進(jìn)入規(guī)范化發(fā)展的軌道。隨著信用法律法規(guī)體系的不斷完善，信用服務(wù)機構(gòu)不斷兼并重組，資本加速集聚，美國信用服務(wù)業(yè)也不斷成熟發(fā)展。二、美國社會信用體系
8、建設(shè)經(jīng)驗1、健全的法律法規(guī)體系美國在信用方面的相關(guān)法律法規(guī)有17部，涉及信用產(chǎn)品的加工、生產(chǎn)、銷售和使用等各個環(huán)節(jié)。其中比較重要的法律法規(guī)優(yōu)質(zhì).參考.資料WORD格式整理版有：《公平信用報告法》、《消費者信用保護(hù)法》、《平等信用機會法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》、《誠實借貸法》和《公平結(jié)賬法》等。在美國，約有五分之三的信用法律法規(guī)集中于個人信用服務(wù)體系，主要目的是保護(hù)消費者權(quán)益，由美國政府的聯(lián)邦交易委員會負(fù)責(zé)主要執(zhí)法和權(quán)威解釋，另外五分之二屬于規(guī)范金融機構(gòu)
