為提高商業(yè)銀行對(duì)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管控能力

《為提高商業(yè)銀行對(duì)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管控能力》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在行業(yè)資料-天天文庫(kù)。

1、為提高商業(yè)銀行對(duì)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了三個(gè)辦法一個(gè)指引：《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》（下稱固貸辦法）、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》（下稱流貸辦法）、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（下稱個(gè)貸辦法）和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》（下稱項(xiàng)目融資指引）?！　∪齻€(gè)辦法一個(gè)指引的主要精神是：促進(jìn)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展，強(qiáng)調(diào)實(shí)貸實(shí)付，防止貸款被挪用風(fēng)險(xiǎn)。促進(jìn)銀行實(shí)現(xiàn)貸款的精細(xì)化和全流程管理。規(guī)范和強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，保護(hù)客戶的合法權(quán)益，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。　　一、三個(gè)辦法一個(gè)指引的亮點(diǎn)　　（一）防范貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)，資金流

2、向盡在掌握?　三個(gè)辦法最大的亮點(diǎn)是，銀行不只是把錢貸給借款人，還要監(jiān)控借款人怎么花錢，把錢花到哪里去，有什么樣的用途。　　樓市的高歌猛進(jìn)、股市的快速上漲及震蕩，銀行信貸資金的天量投放，引發(fā)了疑似信貸資金流入股市、樓市的想象空間。防范信貸資金被挪用，因此不得不實(shí)行嚴(yán)厲的措施監(jiān)管信貸資金流向，銀行貸款既要重貸，更要重管。受托支付則是實(shí)現(xiàn)資金流向監(jiān)管的重要手段?！　≡谑芡兄Ц兜那樾危J款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)手，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄，信貸資金并不讓借款人經(jīng)手?！　　豆藤J辦法》規(guī)定，單筆金額超過項(xiàng)目總投資5%

3、或超過500萬(wàn)元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式?！读髻J辦法》規(guī)定支付方式采用自主支付還是受托支付，尊重契約自由，合同約定優(yōu)先。但是，貸款人與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大；貸款人認(rèn)定的其他情形等情況下，應(yīng)當(dāng)采用受托支付的方式。在實(shí)踐中，商業(yè)銀行一般也參照固定資產(chǎn)貸款的做法，流貸在500萬(wàn)元以上的采用受托支付?！秱€(gè)貸辦法》規(guī)定，原則上采用受托支付，自主支付作為例外補(bǔ)充。個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付。但借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬(wàn)元人

4、民幣；借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式；貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過五十萬(wàn)元人民幣；法律法規(guī)規(guī)定的其他情形等等。經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。7　　當(dāng)然。設(shè)計(jì)受托支付方式加強(qiáng)貸后管理的愿望是美好的，但在實(shí)際操作中存在的執(zhí)行難題也不容忽視。信貸資金違規(guī)入市的主要方式有：虛構(gòu)交易對(duì)象、關(guān)聯(lián)企業(yè)資金運(yùn)作、第三方賬戶運(yùn)作、借助“票據(jù)業(yè)務(wù)”運(yùn)作、虛構(gòu)貸款用途、挪用資金直接入市等。票據(jù)業(yè)務(wù)的資金劃付和運(yùn)作并未在三個(gè)辦法一個(gè)指引里要求，如何對(duì)票據(jù)融資進(jìn)行監(jiān)管是有待解決的問題。借助第三方賬戶進(jìn)行操作，也是一個(gè)難以監(jiān)控的難題。化整

5、為零，逃避受托支付進(jìn)而采用自主支付的擔(dān)憂也不是沒有道理的。?　　金融資金運(yùn)作體系最主要、最關(guān)鍵的平臺(tái)是商業(yè)銀行，這個(gè)平臺(tái)關(guān)涉到經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，任何資金通過銀行的劃付都有跡可尋，只要銀行嚴(yán)格遵照監(jiān)管要求操作，仍然可以達(dá)到資金監(jiān)控的效果。?。ǘ┍O(jiān)管回籠資金，保障還款來(lái)源　把貸款放出去，搶占市場(chǎng)份額很重要，但是把放出去的貸款收回來(lái)更重要。借款人在借款時(shí)，一般也制定相應(yīng)的還款計(jì)劃；貸款人在審貸款時(shí)，一定要求借款人提供還款計(jì)劃。但是，計(jì)劃趕不上變化，借款人往往不按還款計(jì)劃還款，從而造成貸款逾期，進(jìn)而變成不良貸款。因此，對(duì)借款人的資金回籠狀況進(jìn)行

6、可行的分析研究，根據(jù)信貸資金使用進(jìn)度，借款人資金（如銷售資金）回款計(jì)劃，借款人應(yīng)收賬款等因素進(jìn)行有效監(jiān)控，確保借款人還款來(lái)源及時(shí)、充足，防范還貸風(fēng)險(xiǎn)?！　　豆藤J辦法》規(guī)定，合同約定專門還款準(zhǔn)備金賬戶的，貸款人應(yīng)按約定根據(jù)需要對(duì)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目或借款人的收入現(xiàn)金流進(jìn)入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求?！读髻J辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況。貸款人可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對(duì)指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異

7、常資金流入流出情況，加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶的監(jiān)控。　在實(shí)務(wù)操作中，對(duì)于銀行監(jiān)控借款人回籠資金可能存在抵觸和不配合情緒，甚至拒絕提供的情況，嚴(yán)重影響按還款計(jì)劃還款的落實(shí)。因此，在信貸項(xiàng)目開始，特別是信貸合同中要明確銀行對(duì)回款賬戶的監(jiān)控權(quán)利和借款人接受監(jiān)控的義務(wù)?！　。ㄈ┠脕?lái)主義，將成熟的做法上升到法規(guī)的高度　　1、誠(chéng)信原則7　　法律是最低限度的道德。誠(chéng)實(shí)信用，本來(lái)是一種道德規(guī)范。在當(dāng)社會(huì)文明演進(jìn)到法治社會(huì)，這一傳統(tǒng)的道德規(guī)范上升為了法律。當(dāng)事人在市場(chǎng)活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)講信用，恪守諾言，誠(chéng)實(shí)不欺。誠(chéng)信原則被稱為是合同法律制度領(lǐng)域的“帝王原則”。三個(gè)辦法一

8、個(gè)指引，在很多條款的規(guī)定里直接或間接的體現(xiàn)出誠(chéng)信的要求，規(guī)定了借款人應(yīng)當(dāng)承諾和保證的事項(xiàng)。借款人在申請(qǐng)貸款審批階段，向貸款人提供的材料應(yīng)當(dāng)真實(shí)、完整、有效。在貸款發(fā)放階段，借款人