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《淺析后危機時代農(nóng)信社面臨的挑戰(zhàn)與對策》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在應(yīng)用文檔-天天文庫。
1、淺析后危機時代農(nóng)信社面臨的挑戰(zhàn)與對策以美國次貸危機爆發(fā)和金融巨人雷曼兄弟公司倒閉為標志的金融海嘯席卷全球，給我國金融帶來了深遠影響?，F(xiàn)在，金融危機已過去了一個峰值，但農(nóng)信社（以下簡稱農(nóng)信社）的后危機時代才剛開始，如何負重前行，值得有識之士思考與探索。一、目前農(nóng)信社改革與發(fā)展中的主要困難：（一）體制不暢仍舊困擾著農(nóng)信社改革的進程。就目前省聯(lián)社的管理體制而言存在著以下桎梏：一是政企不分，較濃的行政管理色彩與改制成農(nóng)村商業(yè)銀行進行市場化商業(yè)化經(jīng)營的企業(yè)遠景不符；二是資本約束體系倒掛，各縣級聯(lián)社入股省聯(lián)社并接受其領(lǐng)導，缺乏科學管理的內(nèi)生
2、性優(yōu)勢和動力；三是定位不準，雖然中央為做好“三農(nóng)”和縣域金融服務(wù)而強調(diào)“農(nóng)信社改革應(yīng)穩(wěn)定縣域法人地位”，但不少地方在農(nóng)信社改革法人規(guī)模趨大（成立地市級甚至省級農(nóng)商行以增大資金實力、防控風險能力和社會影響）和趨?。ňS持縣域法人不變，起到“毛細血管”的作用）兩條道路上一直搖擺不定。（二）機制落后制約著農(nóng)信社做大做強。一是經(jīng)營機制落后，過多的層級管理延長了決策鏈條和傳導路徑，導致執(zhí)行低效；“事無巨細一把抓”的行政式管理模式與商業(yè)化經(jīng)營背道而馳，降低了經(jīng)營主體應(yīng)對市場的敏感度、主動性和有效性（喜見湖南省聯(lián)社ⅩⅩ年77號文件較好地規(guī)避了這
3、一缺陷）。二是用人機制落后，目前農(nóng)信社員工總量雖然不少但普遍存在著年齡偏高、素質(zhì)偏低、知識技能單一、學習主動性不強等劣勢，造成了人力資源結(jié)構(gòu)性短缺，迫使有能力的年輕人才沉到基層臨柜一線就上不來，長此以往必將人心煥散，造成人才流失。三是思想認識落后，部分農(nóng)信社將承擔的政策性支農(nóng)任務(wù)與商業(yè)化經(jīng)營或混同或偏廢，要么辦成了“民政所”，要么就“洗腳進城、貪大求洋”褪變成了農(nóng)村金融的“抽水機”；少數(shù)農(nóng)信社官辦銀行色彩依然濃厚，還有等客上門、看“天”吃飯，消極應(yīng)對市場競爭的現(xiàn)象。而與此同時，農(nóng)村這一傳統(tǒng)陣地正不斷受到農(nóng)行、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)的
4、擠壓、侵占。2008年，農(nóng)行成立了“三農(nóng)”事業(yè)部主打農(nóng)村市場，目前正在推行農(nóng)村小額支付“村村通”工程，已向農(nóng)村地區(qū)投放自助銀行、POS機、現(xiàn)金類自助設(shè)備、刷卡轉(zhuǎn)賬電話等109.9萬臺，提出了“機到村、卡到戶、錢到帳”的營銷口號。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，其定位與農(nóng)信社完全相同，從目前的發(fā)展態(tài)勢來看，是農(nóng)信社最具潛力的同質(zhì)化競爭對手。（三）風險防控能力薄弱影響著農(nóng)信社科學發(fā)展。經(jīng)過9年改革，截至ⅩⅩ年末全國農(nóng)合機構(gòu)的資本金從1870億元增加到3458億元，加權(quán)資本充足率從2006年的-4.6%提升到8.7%，不良貸款從7322
5、億元下降到4204億元，不良貸款率下降到7.4%，資產(chǎn)利潤率從0.4%提高到0.72%。從數(shù)據(jù)上看，全國農(nóng)合機構(gòu)資產(chǎn)狀況雖有明顯改觀，但相對于新的監(jiān)管要求和國際標準，尚有很大差距。ⅩⅩ年12月16日，巴塞爾委員會發(fā)布了《第三版巴塞爾協(xié)議》要求國際銀行業(yè)從2013年1月1日起開始實施新的監(jiān)管標準，2019年1月1日前全面達標?！秴f(xié)議》提出了新支柱，提高了監(jiān)管尺度：一是對資本充足率的更高要求。商業(yè)銀行核心資本充足率應(yīng)從現(xiàn)行4%提高到6%（資本充足率保持8%不變），此外在正常年份還要持有相應(yīng)比例為2.5%的留存資本緩沖（計提逆周期準備
6、金），對于“大而不能倒”的系統(tǒng)重要性銀行，除了上述要求外還要另設(shè)1%的附加資本要求（銀監(jiān)會對農(nóng)信社改革指引上明確了改制成農(nóng)商行資本充足率下限已提高到10%）。對此，上市銀行可以直接融資，而農(nóng)信社現(xiàn)階段只能以盈利轉(zhuǎn)增，給資本充足率普遍不足的農(nóng)信社帶來了沉重的經(jīng)營壓力。二是對撥備覆蓋率和杠桿率管理更加嚴格。在撥備覆蓋率的基礎(chǔ)上，引入動態(tài)撥備率指標控制經(jīng)營風險，同時規(guī)定杠桿率不得低于4%，對不良貸款反映不充分、撥備率普遍偏低的農(nóng)信社提高了監(jiān)管門檻和改革成本。三是對流動性管理趨嚴。在現(xiàn)有流動性比率監(jiān)管基礎(chǔ)上，引入流動性覆蓋率和凈穩(wěn)定融資
7、比率指標。加之目前央行實行從緊的貨幣政策提高存款準備金率（輔以差別準備金率）和基準利率，從量價兩方面限制流動性。（ⅩⅩ年央行已6次提高存款準備金率，2次提高存貸款基準利率。2011年前5月，央行已連續(xù)5次提高存款準備金率，2次提高存貸款基準利率，并已對6家商業(yè)銀行實行差別準備金率，農(nóng)信社等中小金融機構(gòu)存款準備金率已達17.5%的歷史高位。）從緊的宏觀政策和從嚴的具體監(jiān)管都對資產(chǎn)流動性普遍不強和貸存比例偏高的農(nóng)信社提出了更高的要求。四是貸款損失準備提高給底子差的農(nóng)信社改革帶來了更大的難度。我國監(jiān)管部門對不同銀行業(yè)金融機構(gòu)的現(xiàn)狀設(shè)置
8、差異化過渡期安排，給予大銀行2年過渡期安排，中小銀行5年過渡期安排。時不我待，如何在5年內(nèi)全面達標并組建農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)信社任重而道遠。（四）利率市場化改革使農(nóng)信社面臨更加劇烈的行業(yè)競爭。人民銀行行長周小川ⅩⅩ年12月17日在財經(jīng)年會上就“利率市場化”發(fā)表演講明
