購房貸款合同簽訂后放款利率下調(diào)

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1、XX年的機(jī)關(guān)后勤工作在區(qū)委、區(qū)政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導(dǎo)，深入貫徹中央、省、市、區(qū)有關(guān)會議精神，全面落實科學(xué)發(fā)展觀購房貸款合同簽訂后放款利率下調(diào)　　篇一：貸款合同中銀行自行調(diào)整利率條款的認(rèn)定　　貸款合同中銀行自行調(diào)整利率條款的認(rèn)定　　XX-02-1111:26來源：人民法院報作者：葉海濤李鵬　　飛新民編輯：田詩雍　　【案情回放】按照“三個貼近”的要求，緊緊圍繞全區(qū)中心工作，深入開展“平安區(qū)”、“充分就業(yè)區(qū)”創(chuàng)建活動，著力提高市民素質(zhì)，弘揚城市文明精神，為實現(xiàn)全區(qū)城市統(tǒng)籌XX年的機(jī)關(guān)后勤工作在區(qū)委

2、、區(qū)政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導(dǎo)，深入貫徹中央、省、市、區(qū)有關(guān)會議精神，全面落實科學(xué)發(fā)展觀　　XX年4月24日，原告鄭某（乙方）與被告花旗銀行（中國）有限公司上海分行（甲方，以下簡稱花旗銀行）簽訂《個人房產(chǎn)按揭貸款合同》。該合同第條約定，“貸款利率：港幣貸款利率將在甲方根據(jù)國際市場狀況自行制定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上由甲方自行調(diào)整”；第條約定，“貸款利率調(diào)整：甲方有權(quán)在中國人民銀行允許的上下浮動的利率范圍內(nèi)根據(jù)市場狀況不時調(diào)整港幣貸款基準(zhǔn)利率，但須書面通知乙方調(diào)整后的貸款利率及生效日期，甲方可以信函或營業(yè)

3、場所公告的方式進(jìn)行該書面通知”。被告放款后，原告按當(dāng)時的利率%分期還款。XX年12月4日至XX年4月27日，原告就貸款利率問題多次以電子郵件及律師函方式，要求被告履行按國際市場狀況變動同步下調(diào)貸款利率的義務(wù)，并按香港港幣利率調(diào)整的時間分段計算，分別退還之前多收的利息。被告也多次復(fù)函，堅持認(rèn)為調(diào)整港幣基準(zhǔn)利率是被告的一項權(quán)利而非義務(wù)，但為保持與原告良好的客戶關(guān)系，被告決定將貸款年利率進(jìn)行一定程度下調(diào)。XX年4月27日，原告再次要求被告按照貸款合同約定，將貸款利率按照市場情況降到%，并返還多收的利息元?！　∫螂p方未能達(dá)成一致，原告

4、遂訴至法院。上海市浦東新區(qū)人民法院經(jīng)審理判決原告主張缺乏充分證據(jù)證明，依法不予支持。一審宣判后，原告不服，向上海市第一中級人民法院提起上訴。上海一中院經(jīng)審理判決駁回上訴，維持原判?！　　靖鞣接^點】　　本案訴爭貸款合同為格式合同，在房屋交易貸款普遍存在、國家基準(zhǔn)利率不斷變動的情況下，該類合同條款如何理解，直接關(guān)系到當(dāng)事人的切身利益，甚至國家金融秩序的安全。本案雙方當(dāng)事人的爭議焦點在于：關(guān)于銀行可自行調(diào)整利率的條款如何認(rèn)定？被告的履約情況是否符合合同約定？針對上述焦點，實務(wù)界和學(xué)術(shù)界的專家發(fā)表了觀點：按照“三個貼近”的要求，緊緊圍

5、繞全區(qū)中心工作，深入開展“平安區(qū)”、“充分就業(yè)區(qū)”創(chuàng)建活動，著力提高市民素質(zhì)，弘揚城市文明精神，為實現(xiàn)全區(qū)城市統(tǒng)籌XX年的機(jī)關(guān)后勤工作在區(qū)委、區(qū)政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導(dǎo)，深入貫徹中央、省、市、區(qū)有關(guān)會議精神，全面落實科學(xué)發(fā)展觀　　羅培新（華東政法大學(xué)教授、博士生導(dǎo)師）：銀行未就合同條款與每一相對方協(xié)商，并不影響其正當(dāng)性；格式合同是否正當(dāng)主要在于提供方是否采取合理方式提請對方注意免除或限制其責(zé)任的條款，及是否按照對方要求對該條款予以說明；客戶簽署合同時，未對銀行可單方面調(diào)整利率提出異議的，應(yīng)視為

6、認(rèn)可，即該條款具有約束力。楊路（上海市高級人民法院民五庭庭長）：對于當(dāng)事人的約定，在不違背金融法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的前提下，應(yīng)當(dāng)首先尊重契約自由；銀行可自行調(diào)整利率的約定，是一個純粹權(quán)利或帶有某種限制的權(quán)利或義務(wù)，客戶有無質(zhì)疑的權(quán)利，值得研究。如果銀行不受限　　制，當(dāng)利率變化有利于銀行時，其就有調(diào)整的積極性，反之，亦然。如此，該條款的合理性就有欠缺?！　oeLongo（德意志銀行亞洲法律總監(jiān)）：由于金融市場變化多樣，貸款合同通常包含涉及未來的條款，如6個月后的利率，由一方（一般是銀行）根據(jù)即時市場或市場慣例確定，另一方無

7、權(quán)決定，但可以質(zhì)疑利率是否合理?！　≈芾蚶颍▍R豐銀行法律顧問）：格式合同中往往約定銀行有權(quán)根據(jù)市場變化調(diào)整利率，處于公平考慮，銀行通常允許客戶選擇同意與否，客戶不同意，可以終止合同?？蛻舻馁|(zhì)疑權(quán)，通過終止交易的方式行使更為有效。若相關(guān)的客戶都來質(zhì)疑，客觀上合同雙方成本都較大?！　　痉ü倩貞?yīng)】　　本案中調(diào)整貸款利率是銀行的一項受限制權(quán)利按照“三個貼近”的要求，緊緊圍繞全區(qū)中心工作，深入開展“平安區(qū)”、“充分就業(yè)區(qū)”創(chuàng)建活動，著力提高市民素質(zhì)，弘揚城市文明精神，為實現(xiàn)全區(qū)城市統(tǒng)籌XX年的機(jī)關(guān)后勤工作在區(qū)委、區(qū)政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，以鄧

8、小平理論和“三個代表”重要思想為指導(dǎo)，深入貫徹中央、省、市、區(qū)有關(guān)會議精神，全面落實科學(xué)發(fā)展觀　　本案一審承辦法官是上海市浦東新區(qū)人民法院葉海濤。她認(rèn)為，本案貸款合同系雙方當(dāng)事人真實意思表示，內(nèi)容并無違法之處，合法有效，合同當(dāng)事人應(yīng)按約全面履行各自的義務(wù)。合同第3條明確約定，