信用社(銀行)農(nóng)戶小額信用貸款指引(暫行)

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1、信用社(銀行)農(nóng)戶小額信用貸款指引(暫行)第一章總則第一條為有效支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè),改進(jìn)廣東省農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù),提高支農(nóng)貸款的質(zhì)量和效益,根據(jù)《商業(yè)銀行法》、中國人民銀行《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》(銀發(fā)[今年]397號)等有關(guān)法律、法規(guī),制定本指引。第二條農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù),在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。小額信用貸款的具體額度由市(縣)聯(lián)社按照“區(qū)別對待、分類指導(dǎo)”的原則,根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營收入及信用狀況、農(nóng)村信用社資金情況等確定。第三條農(nóng)戶小額信用貸款采取“評定等級、核定

2、總額、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方法。第四條農(nóng)戶小額信用貸款的信用等級評定工作包括農(nóng)戶信用等級評定和信用村(組)、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))評定。第五條農(nóng)戶小額信用貸款的基本操作流程:農(nóng)戶自愿申請→農(nóng)村信用社受理并調(diào)查→評定信用等級→審批并核定貸款總額→農(nóng)戶在核定的額度及期限內(nèi)隨用隨貸→貸款到期收回。第二章信用等級評定第六條農(nóng)村信用社應(yīng)建立農(nóng)戶信用等級評定制度,并根據(jù)農(nóng)戶個(gè)人信譽(yù)、還款記錄、所從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的主要內(nèi)容、經(jīng)營能力、償債能力等指標(biāo)制定具體的評定辦法。農(nóng)戶信用等級評定工作應(yīng)以深入現(xiàn)場調(diào)查為基礎(chǔ),充分依靠當(dāng)?shù)卣拇罅χС?,發(fā)揮其熟悉農(nóng)村工作、農(nóng)戶情況及協(xié)

3、助貸款管理的作用,確保信用等級評定工作的有效性和真實(shí)性。第七條農(nóng)村信用社要設(shè)立農(nóng)戶信用等級評定小組(簡稱評定小組)。評定小組成員以信用社人員和農(nóng)戶代表為主,同時(shí)吸收村黨支部和村委會(huì)成員參加。有條件的鄉(xiāng)村,可由當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)為構(gòu)建主體成立鄉(xiāng)村貸款協(xié)管小組(簡稱協(xié)管小組)。協(xié)管小組由村委會(huì)干部、村民小組長及有一定影響力或有威信、信用好、熱心農(nóng)村信用社工作的村民組成。其職責(zé)是向農(nóng)村信用社推薦貸款對象,協(xié)助做好農(nóng)戶資信調(diào)查評定,協(xié)助管理農(nóng)戶貸款。第八條農(nóng)戶信用等級評定步驟(一)農(nóng)戶向農(nóng)村信用社提交《農(nóng)戶信用等級評定申請表》,并提供農(nóng)戶信用等級評定所需資料;(二)農(nóng)村信用社信

4、貸人員根據(jù)有關(guān)規(guī)定對申請人進(jìn)行調(diào)查,其主要內(nèi)容包括:1、從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的主要內(nèi)容及生產(chǎn)資金需求狀況;2、家庭經(jīng)濟(jì)收入情況及償債能力;3、信用狀況:信用社根據(jù)村民、村委會(huì)或協(xié)管小組提供的情況以及通過查詢個(gè)人征信系統(tǒng),調(diào)查了解申請人的信用狀況以及有無不良債信記錄等;4、生產(chǎn)、經(jīng)營及管理能力;5、其他有關(guān)情況。(三)信貸人員根據(jù)調(diào)查情況,提出信用等級初評建議,并對調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)。(四)信用等級評定小組根據(jù)信貸人員的調(diào)查情況及信用等級的初評建議,充分考慮當(dāng)?shù)貐f(xié)管小組或村委會(huì)的書面意見,確定申請人的信用等級并核定最高貸款額度。第九條農(nóng)戶信用等級的評定標(biāo)準(zhǔn)及其貸款的

5、最高限額農(nóng)戶信用等級分為優(yōu)秀、較好、一般、較差四個(gè)等級。市(縣)聯(lián)社可參考以下標(biāo)準(zhǔn)分別評定農(nóng)戶的信用等級,并核定其貸款的最高額度。(一)優(yōu)秀等級農(nóng)戶:連續(xù)三年內(nèi)在農(nóng)村信用社的借款均能按時(shí)償還本息,在個(gè)人征信系統(tǒng)中無違約記錄,信用良好,無不良債信記錄,有一定技術(shù)特長及較強(qiáng)的勞動(dòng)創(chuàng)收能力。其中:1、珠江三角洲地區(qū)的農(nóng)戶,其自有資產(chǎn)在30萬元以上、經(jīng)營規(guī)模在30萬元以上、家庭年純收入在15萬元以上、自有資金占生產(chǎn)所需資金的50%以上;該等級貸款的最高額度原則上不超過10萬元;2、其他地區(qū)的農(nóng)戶,其自有資產(chǎn)在10萬元以上、經(jīng)營規(guī)模在15萬元以上、家庭年純收入在5萬元以上

6、、自有資金占生產(chǎn)所需資金的50%以上;該等級貸款的最高額度原則上不超過5萬元;(二)較好等級農(nóng)戶:必須是連續(xù)兩年內(nèi)在農(nóng)村信用社的借款均能按時(shí)償還本息,在個(gè)人征信系統(tǒng)中無違約記錄,信用良好,無不良債信記錄,有一定的農(nóng)業(yè)技術(shù)及勞動(dòng)創(chuàng)收能力。其中:1、珠江三角洲地區(qū)的農(nóng)戶,其自有資產(chǎn)在20萬元以上、經(jīng)營規(guī)模在20萬元以上、家庭年純收入在10萬元以上、自有資金占生產(chǎn)所需資金的40%以上;該等級貸款的最高額度原則上不超過8萬元;2、其他地區(qū)的農(nóng)戶,其自有資產(chǎn)在8萬元以上、經(jīng)營規(guī)模在8萬元以上、家庭年純收入在3萬元以上、自有資金占生產(chǎn)所需資金的40%以上;該等級貸款的最高額

7、度原則上不超過3萬元;(三)一般等級農(nóng)戶:必須前一年度在農(nóng)村信用社的借款能按時(shí)償還本息,在個(gè)人征信系統(tǒng)中無違約記錄,信用良好,無不良債信記錄,有種養(yǎng)業(yè)技術(shù)并能確保貸款按期收回。其中:1、珠江三角洲地區(qū)的農(nóng)戶,其自有資產(chǎn)在10萬元以上、經(jīng)營規(guī)模在10萬元以上、家庭年純收入在8萬元以上、自有資金占生產(chǎn)所需資金的30%以上;該等級貸款的最高額度原則上不超過5萬元;2、其他地區(qū)的農(nóng)戶,其自有資產(chǎn)在5萬元以上、經(jīng)營規(guī)模在5萬元以上、家庭年純收入在1萬元以上、自有資金占生產(chǎn)所需資金的30%以上;該等級貸款的最高額度原則上不超過1萬元;(四)不符合以上三個(gè)條件的農(nóng)戶均歸入較差

8、等級農(nóng)戶。對此類農(nóng)戶,農(nóng)

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