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《智能風(fēng)控傳統(tǒng)金融變革之翼》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫(kù)。
1、智能風(fēng)控:傳統(tǒng)金融變革之翼張靳屮國(guó)金融領(lǐng)域正在醞釀一場(chǎng)革命:傳統(tǒng)金融時(shí)代逐漸演化為系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)化、業(yè)務(wù)多元化、用戶低齡化的科技金融時(shí)代，迅猛覺(jué)醒的市場(chǎng)意識(shí)遇上互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等黑科技，不僅撞擊出新火花、新機(jī)遇，也帶來(lái)了新的挑戰(zhàn):傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如何面對(duì)規(guī)模龐大、層次多樣的金融需求?基于大數(shù)據(jù)的智能風(fēng)控又將如何改變?nèi)藗兊纳睿?017年9月，快牛金科集團(tuán)攜手《清華金融評(píng)論》舉辦的“金融科技助力銀行智能化發(fā)展”論壇在清華大學(xué)拉開(kāi)帷幕。清華大學(xué)五道口金融學(xué)院常務(wù)副院長(zhǎng)、《清華金融評(píng)論》主編廖理，快牛金科創(chuàng)始人兼CEO倪抒音，全國(guó)社?；鹄硎聲?huì)副理事
2、長(zhǎng)王忠民，快牛金科聯(lián)合創(chuàng)始人胡亮，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理謝凱，螞蟻金服蟻盾總經(jīng)理張英等行業(yè)專家悉數(shù)到場(chǎng)，一場(chǎng)匯集了金融監(jiān)管政策研究部門、傳統(tǒng)銀行、新型銀行及行業(yè)領(lǐng)先金融科技企業(yè)的“頭腦風(fēng)暴”，向人們展示了金融科技倒逼傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)變革的奧秘。中國(guó)智能風(fēng)控的后發(fā)優(yōu)勢(shì)大數(shù)據(jù)與銀行業(yè)務(wù)的對(duì)接，在英國(guó)、美國(guó)等西方發(fā)達(dá)國(guó)家已有多年運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)。但在中國(guó)，相關(guān)合作模式近年才被擺上金融行業(yè)的“探討席”。在金融行業(yè)專家看來(lái)，這首先源于國(guó)內(nèi)“銀行主導(dǎo)”意識(shí)根深蒂固，形成了固定而僵硬的金融格局，即使有機(jī)構(gòu)先行啟動(dòng)銀行互聯(lián)網(wǎng)化戰(zhàn)略，也僅僅停留在1.0階段，距離移
3、動(dòng)端縱深化發(fā)展仍有不小的差距。中國(guó)能否跟上世界金融行業(yè)智能風(fēng)控的步伐?快牛金科聯(lián)合創(chuàng)始人胡亮認(rèn)為，雖然我國(guó)智能風(fēng)控起步較晚，但具有后發(fā)優(yōu)勢(shì)，正以迅猛的發(fā)展速度進(jìn)入國(guó)人視野。早在20世紀(jì)90年代，美國(guó)第一資本、發(fā)現(xiàn)金融等金融科技企業(yè)就開(kāi)始介入銀行風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域，其很大程度上依賴于先進(jìn)的征信與信息系統(tǒng)。而近年來(lái)，中國(guó)金融科技企業(yè)通過(guò)算法的改進(jìn)升級(jí)和大數(shù)據(jù)的積累應(yīng)用，通過(guò)技術(shù)手段推動(dòng)中國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，進(jìn)入智能化時(shí)代。“過(guò)去兒年，云計(jì)算領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了巨大的技術(shù)進(jìn)步，”胡亮指岀，“云計(jì)算資源、尤其是大規(guī)模計(jì)算的資源變得非常便宜，讓人們觸手可及
4、。另外，近7年時(shí)間，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展不僅改變了國(guó)人的工作、生活、消費(fèi)習(xí)慣，也為整個(gè)金融行業(yè)奠定了堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。我們有了'算法'這口好鍋，又獲得了'大數(shù)據(jù)'這份可靠的烹飪材料?！苯鹑谛袠I(yè)逐步邁入智能時(shí)代，以快牛金科為代表的新興金融科技企業(yè)，開(kāi)始登上金融領(lǐng)域的中央舞臺(tái)。大數(shù)據(jù)風(fēng)控改變金融生態(tài)與傳統(tǒng)金融企業(yè)不同，以快牛金科為代表的金融科技企業(yè)將技術(shù)創(chuàng)新作為原始驅(qū)動(dòng)力:傳統(tǒng)金融企業(yè)往往采用傳統(tǒng)的“老”風(fēng)控邏輯面對(duì)需求市場(chǎng)，而金融科技企業(yè)始終采用互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)模式服務(wù)用戶。身處移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，這兩種差別，產(chǎn)生了巨大的差異化效應(yīng)。在面對(duì)同一個(gè)用戶時(shí)，銀行使
5、用的是傳統(tǒng)評(píng)分卡模型和規(guī)則引擎等“強(qiáng)特征”來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分;而智能風(fēng)控則會(huì)根據(jù)履約記錄、社交行為、行為偏好、身份信息和設(shè)備安全等多方面行為特征去評(píng)判一個(gè)人的反欺詐和信用評(píng)估行為，從而形成信用畫像，這正是人們常說(shuō)的“弱特征”。過(guò)去，這兩種風(fēng)控模式可以自成一體，但進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)化時(shí)代后，智能風(fēng)控的優(yōu)勢(shì)正在日益顯現(xiàn)。譬如，當(dāng)銀行面對(duì)以大型企業(yè)為主的2B客戶吋，銀行的主體信用識(shí)別手段、經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｐ瓦\(yùn)用會(huì)具有非常大的優(yōu)勢(shì)。但面對(duì)“離散狀態(tài)”的個(gè)人用戶時(shí)，銀行風(fēng)控引擎會(huì)損失半數(shù)以上功力。這是以快牛金科為代表的金融科技企業(yè)專注2C業(yè)務(wù)的主要原因。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)
6、前中國(guó)新金融市場(chǎng)中，85后、90后人群逐漸成為主流用戶。他們既代表這個(gè)圈層的核心消費(fèi)力，也釋放岀巨大的核心借貸需求。與過(guò)去的金融形態(tài)相比，這些2C用戶的風(fēng)控方式更為細(xì)分和復(fù)雜。雖然在個(gè)人用戶、尤其是90后用戶身上，很難找到像房、車、資產(chǎn)這樣的“強(qiáng)特征”數(shù)據(jù)，但由于互聯(lián)網(wǎng)對(duì)這代人的滲透十分徹底，他們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上沉淀了豐富的“數(shù)據(jù)足跡”。這些數(shù)據(jù)遍布在不同場(chǎng)景的使用和交易環(huán)節(jié)中，具有很強(qiáng)的個(gè)性化。簡(jiǎn)言之，任何行為、習(xí)慣或喜好，都有可能成為解開(kāi)該用戶信用層級(jí)的密鑰。為了破解這些“數(shù)據(jù)密碼“，快牛金科與國(guó)內(nèi)多家頂級(jí)權(quán)威數(shù)據(jù)公司合作共創(chuàng)實(shí)驗(yàn)室，將這些原本
7、“零散”的信息進(jìn)行收集，通過(guò)人工智能處理分析描繪岀清楚的個(gè)人信用畫像，繼而反哺大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，進(jìn)一步提升智能風(fēng)控系統(tǒng)的“戰(zhàn)斗能力”。胡亮相信，人-?像”正是人數(shù)據(jù)智能風(fēng)控的核心優(yōu)勢(shì)，具有傳統(tǒng)風(fēng)控評(píng)分卡所無(wú)法企及的魅力。值得注意的是，大數(shù)據(jù)風(fēng)控是金融科技應(yīng)用的大勢(shì)所趨，但就當(dāng)前市場(chǎng)發(fā)展來(lái)看，兩種風(fēng)控模式將在很長(zhǎng)一段吋間內(nèi)互補(bǔ)共存。短時(shí)間內(nèi)，兩者結(jié)合共存是大勢(shì)所趨。在胡亮看來(lái)，不僅是金融科技公司與傳統(tǒng)金融Z間，當(dāng)前整個(gè)社會(huì)都建立在一個(gè)開(kāi)放、合作的趨勢(shì)Z中。正如馬云在阿里巴巴成立18周年之際提出“阿里不再是一個(gè)平臺(tái)，而是一個(gè)經(jīng)濟(jì)體”的概念，傳統(tǒng)金融企業(yè)
8、與金融科技企業(yè)也會(huì)形成密不可分的生態(tài)體系。隨著整個(gè)生態(tài)鏈整體上行，企業(yè)能夠得以快速成長(zhǎng)。快牛金科作為一家“以大數(shù)據(jù)產(chǎn)岀用戶信用畫像”的金融科技企業(yè)，需要通過(guò)大量數(shù)據(jù)
