農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)觸網(wǎng)機(jī)制探析

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1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)觸網(wǎng)機(jī)制探析　　“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)”是以計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)為媒介，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息咨詢、計(jì)劃書設(shè)計(jì)、投保、交費(fèi)、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續(xù)期交費(fèi)、理賠和給付等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營全過程網(wǎng)絡(luò)化的新興模式。目前，在我國大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、積極培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高速發(fā)展的背景下，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)”有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型升級，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營效率，從而更好地為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供風(fēng)險(xiǎn)保障?！　　稗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)”的發(fā)展環(huán)境　?。ㄒ唬﹪腋叨戎匾曓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展　　近年來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高速發(fā)展，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中發(fā)揮了重要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用?！笆濉逼陂g，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)向10

2、.4億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障6.5萬億元，向1.2億戶次農(nóng)戶支付賠款914億元。2015年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障71.96萬億元，同比增長20.42%，約占農(nóng)業(yè)GDP的32.27%；賠款支出260.08億元，約占農(nóng)作物直接經(jīng)濟(jì)損失的9.64%。因此，國家對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展高度重視，2004年至2016年的13個中央一號文件無一遺漏地對發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題提出了政策指導(dǎo)意見。例如，2016年中央一號文件提出，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支持農(nóng)業(yè)的重要手段，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面、增加保險(xiǎn)品種、提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平；積極開發(fā)適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的保險(xiǎn)品種等等。為了支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，從2007年開始，

3、中央財(cái)政開始對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼。2015年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入374.72億元，各級政府提供的保費(fèi)補(bǔ)貼額為287.84億元，占76.82%?！　。ǘ┗ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場發(fā)展勢頭強(qiáng)勁　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入2223億元，比2011年增長近69倍，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)　　在總保費(fèi)中的占比從2011年的0.2%上升到2015年的9.2%，成為拉動保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)增長的重要因素之一。借助互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高速發(fā)展的機(jī)遇，保險(xiǎn)公司或第三方保險(xiǎn)網(wǎng)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營管理進(jìn)行技術(shù)支撐，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在資源配置方面的優(yōu)勢，將形成更廣泛的以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)設(shè)施和實(shí)現(xiàn)工具的農(nóng)

4、業(yè)發(fā)展新形態(tài)?！　。ㄈ﹤鹘y(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨難以解決的經(jīng)營難題　　目前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營層面最大的難題在于，農(nóng)戶超小規(guī)模經(jīng)營，居住分散，保險(xiǎn)公司展業(yè)、定損和理賠難度大，僅承保階段為了少額保費(fèi)就需要在公司與客戶之間輾轉(zhuǎn)數(shù)次，單位保費(fèi)的人力物力成本極高。例如，某專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司數(shù)十人來到一個村子辛辛苦苦展示一天，總共收到了30多塊錢的保費(fèi)。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如果不借助新產(chǎn)品、新技術(shù)或新制度，或許將難以為繼。利用互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中的某些環(huán)節(jié)，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營難度和成本，或許能為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展提供機(jī)遇?！　　稗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)”的發(fā)展優(yōu)勢　?。ㄒ唬┠軌虺浞譂M足客

5、戶需求　　在“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)”7模式下，保險(xiǎn)產(chǎn)品的透明度相對傳統(tǒng)模式提高了很多。想投保的農(nóng)民足不出戶，通過互聯(lián)網(wǎng)即可對各家公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)率和保障范圍的比較，找出最符合自身需要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，保險(xiǎn)公司就必須注重農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求，一方面對農(nóng)戶進(jìn)行保險(xiǎn)需求調(diào)研，一方面根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)記錄的保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘與綜合分析，尋找并研發(fā)出符合農(nóng)戶需求的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品?！　。ǘ┠軌蛱岣咿r(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營效率　　對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)傳統(tǒng)運(yùn)營模式下面臨的高難度、高成本、低效率問題，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)”模式或許能夠有效解決。農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)足不出戶查詢和投保，保險(xiǎn)公司的展業(yè)活動不受時空限

6、制進(jìn)行，查勘和理賠工作也可借助互聯(lián)網(wǎng)減少很多冗余環(huán)節(jié)，這使保險(xiǎn)公司和投保農(nóng)戶都能降低交易難度，節(jié)約交易時間，提高交易效率?！　。ㄈ┠軌?qū)崿F(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)輕資產(chǎn)運(yùn)營　　保險(xiǎn)公司采用“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)”模式，可以借助互聯(lián)網(wǎng)傳播的廣泛性和快速性把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品推向市場，分支機(jī)構(gòu)、人員配備和設(shè)備配置都可以大幅減少，大大降低了固定資產(chǎn)和人力資本的投入，從而實(shí)現(xiàn)輕資產(chǎn)運(yùn)營，將有限的資源和精力集中到產(chǎn)品研發(fā)這一核心業(yè)務(wù)上去，快速推動業(yè)務(wù)擴(kuò)張?！　。ㄋ模┠軌蛱岣咿r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保率　　在“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)”模式下，保險(xiǎn)公司迫于高度透明的市場競爭研發(fā)充分滿足客戶需求的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品；可以不受時空限

7、制為客戶提供全天候服務(wù)；可以提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營效率、降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營成本；可以輕資產(chǎn)運(yùn)營實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張的等等，這些最終都能在客觀上提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保率。7　　實(shí)施“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)”面臨的困境　?。ㄒ唬┺r(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率不高　　目前，我國農(nóng)村電子商務(wù)正處于發(fā)展初期，各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施還不夠完善，互聯(lián)網(wǎng)普及率也不高。截至2015年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.88億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為50.3%。農(nóng)村網(wǎng)民1.95億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為28.4%。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率不高，是“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)”模式的最大障礙?！　。ǘ┤狈m合互聯(lián)網(wǎng)推廣的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品　　一些保險(xiǎn)公司在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保