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《銀行小微貸進軍互聯(lián)網(wǎng)的模式探討》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學術(shù)論文-天天文庫。
1、銀行小微貸進軍互聯(lián)網(wǎng)的模式探討 以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、社交網(wǎng)絡、搜索引擎和云計算等，將對世界金融模式產(chǎn)生根本影響?！ ∵@是中投公司副總經(jīng)理謝平前不久在媒體上公開表達的觀點。謝平認為，未來可能形成一個既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融運行機制，可稱之為“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場”或“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”?！ τ谛∥①J而言，國內(nèi)各大銀行早已開始了在互聯(lián)網(wǎng)上的探索之路，互聯(lián)網(wǎng)究竟能否幫助眾多中小企業(yè)解決困擾多年的融資難題？ 銀行推商圈模式：架構(gòu)類似互聯(lián)網(wǎng) 近兩年，實體經(jīng)濟信貸需求日趨旺盛，而出于對信貸資金風險控制的
2、角度金融機構(gòu)對小微企業(yè)中長期貸款需求往往更為謹慎，企業(yè)信貸需求不能及時、足額滿足，中小企業(yè)貸款難度加劇。數(shù)據(jù)顯示，全國中小企業(yè)有4000多萬家，銀行目前提供融資的小微客戶只有100萬家?！ ∈聦嵣希y行在開始重視零售業(yè)務發(fā)展之初就無意識的放棄了可能利潤最豐厚的一個龐大客戶群――小微企業(yè)。盡管如此，小微企業(yè)身上的巨大投資價值卻是不容置疑的，2011年信貸市場最熱的詞就莫過于“小微貸”。中行出臺“十項措施”；交行提出“四項承諾”；農(nóng)行出臺“十二項措施”；工行董事長姜建清直言“大銀行服務大企業(yè)，小銀行服務小企業(yè)”9是極為錯誤的觀念、工行要大力支持小企業(yè)貸款；招行董
3、事長馬蔚華也表示，隨著儲蓄紅利逐漸消失，存貸利差縮小，小微企業(yè)的業(yè)務將放在重要位置?！ ∠啾润w制更為僵硬的國有銀行，中信、民生、招商等股份制銀行在“小微貸”領(lǐng)域的探索更早也更為積極。民生銀行科技開發(fā)部總經(jīng)理張金順告訴記者，2008年董文標提出了把民生銀行打造成“民營企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行和高端客戶的銀行”的發(fā)展方向?！ ?009年，民生銀行也在準備數(shù)年之后推出為小微企業(yè)“度身定做”的貸款產(chǎn)品商貸通?！ ≈袊缈圃盒畔⒒芯恐行拿貢L姜奇平分析認為，民生銀行探索出了“一圈兩鏈”的客戶開發(fā)和風險控制模式：“圈”就是針對各區(qū)域產(chǎn)業(yè)集群特點，為大型商圈、市場及工
4、業(yè)園區(qū)提供商圈項目授信的模式；“兩鏈”就是從供應鏈、銷售鏈出發(fā)，為大型知名企業(yè)的供應商、經(jīng)銷商提供貸款授信的模式。這一模式，與中信銀行針對小企業(yè)“成長貸”產(chǎn)品提出的“一鏈兩圈三集群”模式，具有相似之處。其中：一鏈，指供應鏈上下游；兩圈，指商貿(mào)集聚圈和制造集聚圈；三集群，指市場、商會、園區(qū)集群?！ 〗嫫秸J為，民生銀行與中信銀行提出的，實際是社會網(wǎng)絡。它與互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)網(wǎng)絡，是完全同構(gòu)的。這是與傳統(tǒng)的專用資本，也就是各自為政方式相反的生產(chǎn)方式結(jié)構(gòu)，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)之所以被稱為“傳統(tǒng)”，從結(jié)構(gòu)上看，就在于它靠節(jié)點型的專用資本，而不是網(wǎng)絡化的社會資本。9 在民生銀行與中信
5、銀行轉(zhuǎn)型的方向上，業(yè)務深層結(jié)構(gòu)正好與互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)結(jié)構(gòu)合一，構(gòu)成了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)深度融合的內(nèi)在基礎。所謂轉(zhuǎn)型，就是轉(zhuǎn)這個結(jié)構(gòu)的“型”?！ ∧陥箫@示，2011年，該行總貸款余額為1.2萬億元，“商貸通”貸款余額為2300多億元，占比19.29%。“商貸通”實現(xiàn)的利息收入占總貸款利息收入的28.22%。 有業(yè)內(nèi)人士這樣認為，“商貸通”風險控制的成功歸因于“大數(shù)法則”?！按髷?shù)法則”是一個統(tǒng)計學概念，是指相似個體所組成的大型群體的平均行為要比個體行為更加容易遇見。民生銀行“商貸通”通過將小微企業(yè)按行業(yè)分類進行風險管理，期望預測潛在的行業(yè)風險。民生銀行董事長董文標認
6、為，目前中國3800多萬戶的小微企業(yè)，如此巨大的小微企業(yè)數(shù)目能夠徹底分散貸款風險?！ ?011年，民生銀行進一步提出要主動提高保證、信用等非抵押方式在貸款結(jié)構(gòu)中的比重，讓更多無法提供抵押物的小微企業(yè)主和個體工商戶獲得金融支持。董文標表示：“靠抵押不能叫搞銀行，我們要在中國銀行業(yè)樹立銀行不是做典當而是做金融的形象。” 不過，商貸通推行的圍繞商圈、特色市場和產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)的聯(lián)保制度，一旦大的經(jīng)濟環(huán)境出現(xiàn)波動，核心企業(yè)自身出現(xiàn)資金問題，整個產(chǎn)業(yè)鏈或商圈就可能產(chǎn)生信用風險?！ ∨c網(wǎng)絡融資平臺合作9 與較成熟的網(wǎng)絡融資平臺合作，是許多銀行信貸進軍互聯(lián)網(wǎng)的首選。建行
7、浙江省分行與全球網(wǎng)結(jié)成戰(zhàn)略合作關(guān)系，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與云計算，瞄準浙江省的產(chǎn)業(yè)集群、專業(yè)市場，面向浙江省近300萬家中小企業(yè)，以網(wǎng)絡平臺和信息技術(shù)為基礎，優(yōu)化中小企業(yè)、銀行、擔保等相關(guān)機構(gòu)的信息流動，以新的方式低成本獲取中小企業(yè)征信信息。自2010年10月平臺上線運營以來，截至今年9月30日，已有8787家中小企業(yè)通過全球網(wǎng)平臺，獲得銀行貸款共計246.28億元?！ 〗嫫秸J為，全球網(wǎng)模式的特點是，由互聯(lián)網(wǎng)公司建立一個基于實體社會網(wǎng)絡的技術(shù)網(wǎng)絡平臺，用于提供網(wǎng)絡融資中的信息服務（包括征信和擔保），由銀行提供面向中小企業(yè)的融資平臺，提供信貸和其它金融服務，實現(xiàn)線
8、上與線下的全面整合。全球網(wǎng)既不象一般電子商務公司，從
