銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)

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1、一、資產(chǎn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源。（一）放款業(yè)務(wù)--商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)一信用放款信用放款，指單憑借款人的信譽(yù)，而不需提供任何抵押品的放款，是一種資本放款。1、普通借款限額企業(yè)與銀行訂立一種非正式協(xié)議，以確定一個(gè)貸款，在限額內(nèi)，企業(yè)可隨時(shí)得到銀行的貸款支持，限額的有效期一般不超過(guò)90天。普通貸款限額內(nèi)的貸款，利率是浮動(dòng)的，與銀行的優(yōu)惠利率掛鉤。2、透支放款銀行通過(guò)允許客戶(hù)在其帳戶(hù)上透支的方式向客戶(hù)提供貸款。提供這種便利被視為銀行對(duì)客戶(hù)所承擔(dān)的合同之外的“附加義務(wù)”。3．備用貸款承諾

2、備用貸款承諾，是一種比較正式和具有法律約束的協(xié)議。銀行與企業(yè)簽訂正式合同，在合同中銀行承諾在指定期限和限額內(nèi)向企業(yè)提供相應(yīng)貸款，企業(yè)要為銀行的承諾提供費(fèi)用。4．消費(fèi)者放款消費(fèi)者放款是對(duì)消費(fèi)個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的放款，商業(yè)銀行向客戶(hù)提供這種貸款時(shí)，要進(jìn)行多方面的審查。5．票據(jù)貼現(xiàn)放款票據(jù)貼現(xiàn)放款，是顧客將未到期的票據(jù)提交銀行，由銀行扣除自貼現(xiàn)日起至到期日止的利息而取得現(xiàn)款。二抵押放款抵押貸款有以下幾種類(lèi)型(1)．存貨貸款。存貨貸款也稱(chēng)商品貸款，是一種以企業(yè)的存貸或商品作為抵押品的

3、短期貸款。(2)．客帳貸款。銀行發(fā)放的以應(yīng)收帳款作為抵押的短期貸款，稱(chēng)為“客帳貸款”。這種貸款一般都為一種持續(xù)性的信貸協(xié)定。(3)．證券貸款。銀行發(fā)放的企業(yè)借款，除以應(yīng)收款和存貨作為抵押外，也有不少是用各種證券特別是公司企業(yè)發(fā)行的股票和債券作押的。這類(lèi)貸款稱(chēng)為“證券貸款”。(4)．不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款。通常是指以房地產(chǎn)或企業(yè)設(shè)備抵押品的貸款。三保證書(shū)擔(dān)保放款保證書(shū)擔(dān)保放款，是指由經(jīng)第三者出具保證書(shū)擔(dān)保的放款。保證書(shū)是保證為借款人作貸款擔(dān)保，與銀行的契約性文件，其中規(guī)定了銀行和保證人的權(quán)利和義務(wù)。銀行只要取

4、得經(jīng)保證人簽字的銀行擬定的標(biāo)準(zhǔn)格式保證書(shū)，即可向借款人發(fā)放貸款。所以，保證書(shū)是銀行可以接受的最簡(jiǎn)單的擔(dān)保形式。四貸款證券化貸款證券化是指商業(yè)銀行通過(guò)一定程序?qū)①J款轉(zhuǎn)化為證券發(fā)行的總理資過(guò)程。具體做法是：商業(yè)銀行將所持有的各種流動(dòng)性較差的貸款，組合成若干個(gè)資產(chǎn)庫(kù)（AssetsPool），出售給專(zhuān)業(yè)性的融資公司（SpecialPurposeCorporation，再由融資公司以這些資產(chǎn)庫(kù)為擔(dān)保，發(fā)行資產(chǎn)抵押證券。這種資產(chǎn)抵押證券同樣可以通過(guò)證券發(fā)行市場(chǎng)發(fā)行或私募的方式推銷(xiāo)給投資者。出售證券所收回的資金則

5、可做為商業(yè)銀行新的資金來(lái)源再用于發(fā)放其它貸款。（二）投資業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)是指銀行購(gòu)買(mǎi)有價(jià)證券的活動(dòng)。投資是商業(yè)銀行一項(xiàng)重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是銀行收入的主要來(lái)源之一。商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)，按照對(duì)象的不同，可分為國(guó)內(nèi)證券投資和國(guó)際證券投資。國(guó)內(nèi)證券投資大體可分為三種類(lèi)型，即政府證券投資、地方政府證券投資和公司證券投資。國(guó)家政府發(fā)行的證券，按照銷(xiāo)售方式的不同，可以分為兩種，一種叫作公開(kāi)銷(xiāo)售的證券，一種叫作不公開(kāi)銷(xiāo)售的證券。商業(yè)銀行購(gòu)買(mǎi)的政府證券，包括國(guó)庫(kù)券、中期債券和長(zhǎng)期債券三種。1．國(guó)庫(kù)券。國(guó)庫(kù)券是政府

6、短期債券，期限在一年以下。2．中長(zhǎng)期債券。中長(zhǎng)期債券是國(guó)家為了基建投資的資金需要而發(fā)行的一種債券，其利率一般較高，期限也較長(zhǎng)，是商業(yè)銀行較好的投資對(duì)象。二、負(fù)債業(yè)務(wù)負(fù)債是銀行由于受信而承擔(dān)的將以資產(chǎn)或資本償付的能以貨幣計(jì)量的債務(wù)。存款、派生存款是銀行的主要負(fù)債，約占資金來(lái)源的80％以上，另外聯(lián)行存款、同業(yè)存款、借入或拆入款項(xiàng)或發(fā)行債券等，也構(gòu)成銀行的負(fù)債。1.活期存款活期存款是相對(duì)于定期存款而言的，是不需預(yù)先通知可隨時(shí)提取或支付的存款?；钇诖婵顦?gòu)成了商業(yè)銀行的重要資金來(lái)源，也是商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的重要

7、條件。但成本較高。商業(yè)銀行只向客戶(hù)免費(fèi)或低費(fèi)提供服務(wù)，一般不支付或較少支付利息。2．定期存款定期存款是相對(duì)于活期存款而言的，是一種由存戶(hù)預(yù)先約定期限的存款。定期存款占銀行存款比重較高。因?yàn)槎ㄆ诖婵罟潭ǘ冶容^長(zhǎng)，從而為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定的資金來(lái)源，對(duì)商業(yè)銀行長(zhǎng)期放款與投資具有重要意義。3．儲(chǔ)蓄存款儲(chǔ)蓄存款是個(gè)人為積蓄貨幣和取得利息收入而開(kāi)立的存款帳戶(hù)，儲(chǔ)蓄存款又可分為活期和定期。儲(chǔ)蓄存款的活期存款，或者稱(chēng)為活期儲(chǔ)蓄存款，存取無(wú)一定期期限，只憑存折便可提現(xiàn)。存折一般不能轉(zhuǎn)讓流通，存戶(hù)不能透支款項(xiàng)。4.

8、可轉(zhuǎn)讓定期存單（CDs）可轉(zhuǎn)讓定期存單存款是定期存款的一種主要形式，但與前述定期存款又有所區(qū)別?？赊D(zhuǎn)讓存單存款的明顯特點(diǎn)是：存單面額固定，不記姓名，利率有固定也有浮動(dòng)，存期為3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月和12個(gè)月不等。存單能夠流通轉(zhuǎn)讓?zhuān)阅軌驖M(mǎn)足流動(dòng)性和盈利性的雙重要求。5.可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶(hù)它實(shí)際上是一種不使用支票的支票帳戶(hù)。它以支付命令書(shū)取代了支票。通過(guò)此帳戶(hù)，商業(yè)銀行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，從而吸引儲(chǔ)戶(hù)，擴(kuò)大存款。開(kāi)立這種存款帳戶(hù)，存戶(hù)可以隨時(shí)開(kāi)出