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1、銀行保險論文范文:探討我國銀行保險模式word版下載我國銀行保險模式論文導(dǎo)讀：本論文是一篇關(guān)于我國銀行保險模式的優(yōu)秀論文范文，對正在寫有關(guān)于銀行論文的寫作者有一定的參考和指導(dǎo)作用，論文片段：保險發(fā)展模式的關(guān)鍵因素。政府可以營造寬松的法律環(huán)境，為銀保合作提供稅收優(yōu)惠，鼓勵銀行和保險公司相互投資入股，優(yōu)勢互補(bǔ)，提升核心競爭力，引導(dǎo)銀保合作模式的縱深發(fā)展并提供相應(yīng)的制度支持。銀監(jiān)會2009年發(fā)布的《商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)試點(diǎn)管理辦法》，以及銀監(jiān)會與保監(jiān)會212下一頁摘要本文通過對銀行保險概念分析、經(jīng)濟(jì)學(xué)成因總結(jié)、發(fā)展
2、冃前狀況及理由的探討，為便我國發(fā)展銀行保險提供新思路。最后本文探討了我國銀行保險發(fā)展模式，提出我國發(fā)展銀行保險的可行方案。關(guān)鍵詞銀行保險目前狀況模式方案從我國目前情況看，我國銀行保險業(yè)務(wù)起步較晚，盡管銀行己成為保險產(chǎn)品銷售的主要渠道之一，但由于體制、技術(shù)、經(jīng)營理念等因素的制約，目前的銀保組合框架仍是以銀行代理保險業(yè)務(wù)為主的松散合作。在我國金融改革的進(jìn)程中，加深行業(yè)合作，將保險業(yè)務(wù)納入銀行整體的金融戰(zhàn)略統(tǒng)籌考慮，將對我國銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，提升銀行業(yè)的綜合實(shí)力與國際競爭力產(chǎn)生積極影響；另一方面對保險公司提高經(jīng)營效益
3、，拓寬銷售渠道，降低經(jīng)營成本也有深遠(yuǎn)的作用；而對于廣大消費(fèi)者，銀保合作有利于滿足其F1益增長的多元化金融服務(wù)需求，為消費(fèi)者的財務(wù)規(guī)劃和風(fēng)險保障提供更加有力的支持。因此，對我國銀行保險發(fā)展目前狀況研究對我國金融服務(wù)業(yè)整體水平的提升，銀保合作的發(fā)展方向和風(fēng)險防范有著深遠(yuǎn)的借鑒作用。一、銀行保險概念界定根據(jù)慕尼黑再保險集團(tuán)(MunichReGroup)在2001年的報告中提到①：銀行保險是指“通過共同的銷售渠道，同時(或者)向一批相同的顧客提供保險與銀行產(chǎn)品和服務(wù)”。國內(nèi)學(xué)者張洪濤②認(rèn)為：銀行保險是保險公司和銀行采用一
4、種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，是將銀行和保險等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。從上述定義可以看出，銀行保險并不簡單等同于銀保合作，銀保合作是基于兩方獨(dú)立主體之間的業(yè)務(wù)合作，而銀行保險則是基于共同的利益，使用共同的業(yè)務(wù)平臺，為共同的客戶提供經(jīng)雙方共同研究的銀保產(chǎn)品，在發(fā)展的最高階段有可能合二為一?？傮w說來，銀行保險是一個動態(tài)的發(fā)展過程。隨著不同的歷史階段，理論界和實(shí)務(wù)界對銀行保險的理解越末越深入。無論商業(yè)銀行還是
5、保險公司，通過資本、工具、業(yè)務(wù)相互交叉，均能夠形成資源共享，優(yōu)勢互補(bǔ)，利益共贏的局面。二、銀行保險經(jīng)濟(jì)學(xué)動因分析在論述銀行保險經(jīng)濟(jì)學(xué)成因時，不得不提到規(guī)模經(jīng)濟(jì)，范圍經(jīng)濟(jì)和動態(tài)效率理論的結(jié)合。規(guī)模經(jīng)濟(jì)對于銀行保險固然重要，但是著名學(xué)者易綱、趙先信先生在《中國的銀行競爭：機(jī)構(gòu)擴(kuò)張、工具創(chuàng)新與產(chǎn)權(quán)改革》③中提到：隨著銀行問競爭越來越激烈，最終勝出的在于經(jīng)營績效的提高，而非單純經(jīng)營規(guī)模的提升，競爭的優(yōu)勢本質(zhì)上是效率優(yōu)勢。因此，規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)只有在與經(jīng)濟(jì)效率結(jié)合才能對銀行保險的發(fā)展起到積極的作用。(-)銀行保險與規(guī)模經(jīng)
6、濟(jì)規(guī)模經(jīng)濟(jì)理論是指在某個特定的時期內(nèi)，企業(yè)產(chǎn)品絕對量增加時，市于固定資產(chǎn)的長期平均分?jǐn)傂Ч?，以及生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)積累所促成的生產(chǎn)技術(shù)改善的效果，而使其單位成本下降。金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)是指在費(fèi)用或者投資水平給定的情形之下，某一種金融業(yè)務(wù)量越大，效率就越高。對于銀行保險而言，之所以具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，是因?yàn)殂y行和保險之間既有較強(qiáng)的要素替代性和通用性，在一定程度上具有規(guī)模酬勞遞增的特點(diǎn)。對于銀行而言，隨著銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展，人員數(shù)量的增加和機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)大而發(fā)牛:的單位運(yùn)營成本的下降和單位收益上升的現(xiàn)象。對于保險公司而言，規(guī)模經(jīng)濟(jì)
7、體現(xiàn)在借助銀行銷售渠道，保險公司能夠通過銀行保險擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，降低單位成本。學(xué)者Gumbel(1990)認(rèn)為銀行業(yè)與保險業(yè)均對資金進(jìn)行投資運(yùn)作，以大數(shù)定理及規(guī)模經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，通過再保險與再融資來承擔(dān)風(fēng)險轉(zhuǎn)移功能這三方面具有很高的相似性。因此銀行也與保險業(yè)極易進(jìn)入對方領(lǐng)域，以實(shí)現(xiàn)自身的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。從國外銀行保險的發(fā)展情況來看，采用銀行保險的公司比傳統(tǒng)保險公司具有明顯的成本優(yōu)勢。銀行保險機(jī)構(gòu)能夠把傭會和成本占總保費(fèi)的比重很好地制約在10%以內(nèi)，而傳統(tǒng)保險公司這一指標(biāo)卻普遍高于10%,甚至高達(dá)22%o國內(nèi)銀行、證券、保
8、險嚴(yán)格分割，規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益無法發(fā)揮。Saunders和Walter(1994)④研究表明：在全球銀行中(包括全能型銀行)，只有中等規(guī)模的大銀行存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)，并且銀行業(yè)幣變得易受規(guī)模經(jīng)濟(jì)的影響，導(dǎo)致零售銀行的重組和不斷向保險業(yè)滲透，形成以服務(wù)家庭資產(chǎn)管理為系列的金融保險集團(tuán)?？梢姡y行保險的規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效力對于銀行的發(fā)展有著深遠(yuǎn)的作用。(二)銀行保險與范圍經(jīng)濟(jì)所謂范圍經(jīng)濟(jì)是指：
