h銀行滁州分行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理分析-(5318)

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1、萬方數(shù)據(jù)目錄第6章結(jié)論與展望?????????????????????????476．1結(jié)論?????????????????????????????????????．476．2展望????????????????????????????47參考文獻(xiàn)?????????????????????????????．．49致謝?????????????????????????????????????????．51萬方數(shù)據(jù)第1章緒論1．1研究的背景和意義1．1．1研究的背景中國(guó)房地產(chǎn)發(fā)展的近十幾年來，市場(chǎng)是從無到有，房?jī)r(jià)是從低到高，政策是從重

2、點(diǎn)扶持到持續(xù)調(diào)控，目前已經(jīng)成為社會(huì)熱度最高，爭(zhēng)議最多的行業(yè)。從1998年的房改開始，福利分房制度被廢止，房地產(chǎn)市場(chǎng)被激活，中國(guó)房地產(chǎn)進(jìn)入所謂的十年黃金發(fā)展時(shí)期，銀行按揭貸款支持、利率優(yōu)惠、炒房團(tuán)大舉行動(dòng)以及招拍掛帶動(dòng)“地王”頻現(xiàn)，到2003年國(guó)務(wù)院確立房地產(chǎn)業(yè)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)，2008年的4萬億救市和寬松的貨幣政策環(huán)境，大量的投機(jī)炒房涌現(xiàn)，房?jī)r(jià)開始持續(xù)飆升，2010年史上最嚴(yán)厲的三輪房地產(chǎn)調(diào)控政策逐步出臺(tái)，從新國(guó)五條、國(guó)八條、限購(gòu)領(lǐng)到房產(chǎn)稅改革試點(diǎn)，以及各大銀行的住房信貸政策逐步收緊，房?jī)r(jià)上漲出現(xiàn)放緩，2014年以來房地產(chǎn)市場(chǎng)開

3、始降溫，局部地區(qū)甚至持續(xù)低迷。但即使到今天，房地產(chǎn)依然是拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，房地產(chǎn)投資占城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資超過20％，有效促進(jìn)了相關(guān)行業(yè)產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)伴隨著房地產(chǎn)行業(yè)的快速發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生，1998年7月，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步深化住房制度改革加快住房建設(shè)的通知》，在此背景下，人民銀行積極調(diào)整信貸政策促進(jìn)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，先后下發(fā)了《關(guān)于加大住房信貸投入支持住房建設(shè)與消費(fèi)的通知》和《個(gè)人住房貸款管理辦法》等文件，并且規(guī)定商業(yè)銀行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款利率按照法定貸款利率減檔執(zhí)行，自此商業(yè)銀行住房按揭

4、貸款業(yè)務(wù)拉開了市場(chǎng)序幕，個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展階段。2007年美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)，全球的資本市場(chǎng)受到嚴(yán)重沖擊，并且由金融市場(chǎng)蔓延到實(shí)體經(jīng)濟(jì)。2008年底政府推出4萬億救市政策，與此同時(shí)人民銀行先后五次下調(diào)基準(zhǔn)利率，在出口受挫、需求萎靡的背景下，增加投資成為拉動(dòng)GDP的唯一動(dòng)力，而房地產(chǎn)投資更是首當(dāng)其沖，這些都為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的高速增長(zhǎng)創(chuàng)造了先決條件。2008年末全國(guó)個(gè)人住房貸款余額2．98萬億，到2013年底貸款余額已經(jīng)突破9萬億，這幾年房地產(chǎn)市場(chǎng)的非理性繁榮使得政府對(duì)房地產(chǎn)調(diào)控壓力逐漸加大。2014年以來，市場(chǎng)逐

5、步降溫，許多銀行對(duì)于房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的信貸投放逐步收緊，對(duì)于購(gòu)房按揭貸款的規(guī)?？偭繉?shí)施有效控制，對(duì)于個(gè)人房貸的利率定價(jià)也相應(yīng)提高，這使得房地產(chǎn)企業(yè)出現(xiàn)銷售放緩、庫(kù)存增加、資金鏈緊張的局面，市場(chǎng)觀望預(yù)期嚴(yán)重，部分地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)也持續(xù)聚集。目前，隨著H銀行滁州分行個(gè)人住房貸款規(guī)模的高速增長(zhǎng)，全行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)萬方數(shù)據(jù)第1章緒論管理壓力也在日益加大，信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)也正在逐步暴露。面對(duì)日益變化的房地產(chǎn)市場(chǎng)形勢(shì)，H銀行滁州分行現(xiàn)行的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)準(zhǔn)入管理、審查審批及貸后管理均已不能完全滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要，相關(guān)風(fēng)控流程和制度設(shè)計(jì)亟待改進(jìn)和優(yōu)化。1．1．

6、2研究的目的H銀行滁州分行近兩年來，把做大做強(qiáng)零售業(yè)務(wù)作為實(shí)現(xiàn)全行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要工作，尤其突出個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。去年個(gè)人住房貸款余額已經(jīng)與法人類貸款余額持平，截止2014年底，全行存量個(gè)人住房貸款余額達(dá)到31．34億元，全年凈增長(zhǎng)9．68億元。業(yè)務(wù)規(guī)模的高速發(fā)展與現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管控方式產(chǎn)生了一定的沖突，市場(chǎng)準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)控制及集中風(fēng)險(xiǎn)管控的水平不能有效滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，同時(shí)由于房地產(chǎn)市場(chǎng)的降溫，部分中小開發(fā)商出現(xiàn)資金鏈斷裂，個(gè)別樓盤發(fā)生停工現(xiàn)象，H銀行滁州分行個(gè)貸款不良率和關(guān)注率有上升趨勢(shì)，逾期失聯(lián)的客戶數(shù)量增加。所以，為了加強(qiáng)前

7、瞻性管控，進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率，實(shí)現(xiàn)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，對(duì)滁州分行的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和模式進(jìn)行調(diào)整和完善就顯得尤為重要。論文研究的目的是從優(yōu)化和完善個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度的角度出發(fā)，通過對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模、質(zhì)量以及管理架構(gòu)進(jìn)行分析，找出現(xiàn)存在的準(zhǔn)入管理、審查審批以及貸后管理中一些癥結(jié)，在總行制度內(nèi)提出可行性的調(diào)整和完善方案，減少已經(jīng)發(fā)生的信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的隱患，同時(shí)也為相關(guān)方提供未來的決策支持。1．2國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究綜述1．2．1國(guó)內(nèi)研究綜述自美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)以來，對(duì)于個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與防范的相關(guān)研究就一直沒有停止過，

8、那場(chǎng)由美國(guó)國(guó)內(nèi)的次級(jí)購(gòu)房貸款發(fā)生不良產(chǎn)生連鎖反映，波及到金融市場(chǎng)及實(shí)體經(jīng)濟(jì)，進(jìn)而演變成全球性的金融海嘯，直到今天也是國(guó)內(nèi)許多部門與機(jī)構(gòu)借鑒、學(xué)習(xí)的經(jīng)典案例。國(guó)內(nèi)的房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展經(jīng)過了十年黃金期，目前市場(chǎng)行情出現(xiàn)“拐點(diǎn)”，國(guó)內(nèi)許多機(jī)構(gòu)和