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1、我國民間借貸存在問題和對策探究【摘要】民間借貸是最早出現(xiàn)的信用形式，它伴隨著商品經(jīng)濟產(chǎn)生和發(fā)展，再加上親朋好友之間互相了解，交易成本低，手續(xù)簡便，也為民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展提供了更加廣闊的空間。近年來，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人們觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變，民間借貸無論是規(guī)模還是發(fā)展速度，都出現(xiàn)驚人的發(fā)展。但是與民間借貸迅速發(fā)展的現(xiàn)狀不同的是，不僅僅普通百姓對民間借貸仍缺乏清晰明確的認識，連學者們對有關(guān)民間借貸的定義、內(nèi)涵，和關(guān)于民間借貸的性質(zhì)、特征、地位、效用等分析與闡述也都不同。由于金融的不規(guī)范行為和疏于引導管理，民間借貸的發(fā)展也暴露了其作為民間金融的諸多缺陷。因此，本文首先闡述了
2、民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀，和存在的一些問題，并以此為基礎(chǔ)對民間借貸存在的問題提出完善和發(fā)展的諾干對策?！娟P(guān)鍵詞】民間借貸；經(jīng)濟發(fā)展；對策一、民間借貸的特征為解決這些無定型組織形式的分散性和缺乏連續(xù)性還有規(guī)模較小的先天劣勢的一系列問題，從而達到籌措到足夠的資金的效果。一些定型化的具有一定規(guī)模的民間借貸便逐漸產(chǎn)生了，進而達到了定型化的高級階段的民間借貸。而多數(shù)參與其中的金融組織來自于民間自發(fā)的，其交易具有普遍性、地域性、非監(jiān)管性、隱蔽性以及規(guī)模大等特點，如個人借貸、典當行、私人錢莊、民間中介借貸等，在某種程度上也回應(yīng)了民間的融資需求。民間借貸的存在和發(fā)展讓更多的資金從正規(guī)
3、金融體系中流出來，而投資到民間的借貸中，因此在一定程度上削弱了宏觀經(jīng)濟政策的實施效果，使國家宏觀調(diào)控的難度增加。如果過多的資金流入政府控制之外的民間借貸市場，必然會對正規(guī)金融機構(gòu)造成巨大沖擊，造成國家宏觀調(diào)控能力的減弱。一國的金融總量在理論上應(yīng)該是正規(guī)金融和非正規(guī)金融之和，所以資金配置在正規(guī)金融和民間借貸之間的關(guān)系必然是此消彼長。二、當前我國民間借貸存在的問題我國目前在民間借貸監(jiān)管的制度建設(shè)上明顯滯后。無論是從成文的體系上來看，還是從監(jiān)管的工作方式方法上來看都是與發(fā)達國家存在著很大的差距的。主要表現(xiàn)在：大多數(shù)監(jiān)管信息通過現(xiàn)場收集和金融機構(gòu)報表匯總而來，而沒有通過
4、正規(guī)途徑控制，缺少專業(yè)性的分析方法，而手工操作比例較大，監(jiān)管信息的穩(wěn)定性、可靠性、持續(xù)性都無法保證。而民間借貸的監(jiān)管就難上加難了，這與體制構(gòu)成有重要關(guān)系，當然，也與實際狀態(tài)有著直接聯(lián)系。我國政府的相關(guān)部門特別是國家金融機構(gòu)在管理上的疏忽和漏洞直接導致了政府宏觀調(diào)控能力減弱以及政策效果下降的狀況出現(xiàn)。在目前的法律體系中，法律法規(guī)沒有明確民間借貸在目前的金融體系中的地位，對于民間借貸的行為也沒有相應(yīng)的法律法規(guī)進行約束和規(guī)范以及提供法律依據(jù)。法制的更新速度明顯落后于現(xiàn)實金融發(fā)展情況。本世紀初期，我國還一直不認可民間借貸的合法的法律地位，將民間借貸與非法形式的金融活動聯(lián)
5、系在一起，嚴禁各種形式的集會和各種名義的融資，我國的刑法規(guī)定和很多的金融政策法規(guī)也都反復強調(diào)對民間集資和借貸行為的控制和打壓。由于沒有法律法規(guī)的明確規(guī)定，監(jiān)管當局在監(jiān)管過程中也沒有有效的標準參照，在執(zhí)行監(jiān)管過程中感到無所適從，只好采取順其自然的態(tài)度，無視民間借貸在我國經(jīng)濟發(fā)展過程中所發(fā)揮的巨大的促進作用。對民間金融的監(jiān)管我國政府只是停留在獨立監(jiān)管的層次上，而且政府只是從管理的角度來看，而且用堵管理方式,并沒有用服務(wù)態(tài)度來對其進行管理，所以難以實現(xiàn)經(jīng)濟效益的有力保障。麥金農(nóng)和肖以發(fā)展中國家貨幣的金融問題為對象進行，從不同的發(fā)展角度對貨幣金融與經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系進行了研
6、究，得出了差不多的結(jié)論，一般將兩人的理論稱為“金融抑制理論”或“金融深化理論”。該理論的研究認為政府嚴格控制財政，是因為政府過分地干預金融，壓低利率和匯率，造成金融與經(jīng)濟狀況之間陷入一種惡性循環(huán)狀態(tài)，形成了金融抑制。三、規(guī)范和發(fā)展我國民間借貸的對策民間借貸監(jiān)測體系在調(diào)整民間借貸中起著舉足輕重的作用，建立民問借貸監(jiān)管機制，既可以及時掌控民間借貸的風險情況和變化趨勢，也可以避免系統(tǒng)性的金融風險，并且可以為有關(guān)部門的決策提供有效的參考。民間借貸在我國是不可缺少，它有他的合理性。建立以正規(guī)金融為主導，以民間借貸為補充的金融體系，是我國當前的形式。國家應(yīng)能夠以法律形式賦予
7、民間借貸合法地位，使民間借貸的產(chǎn)權(quán)得到保護，將會使民間借貸活動的連續(xù)性和穩(wěn)定性得到增強，能夠使民間借貸主體（借貸雙方）在進行交易時產(chǎn)生合理的預期，從而可以更加有效地發(fā)揮產(chǎn)權(quán)主體的激勵功能。民間借貸雖然有一定的負面影響，但是同時也必須看到其在彌補正規(guī)金融不足、促進正規(guī)金融發(fā)展等方面發(fā)揮著積極的、不可替代的作用。在立法上，可以借鑒其他國家的相關(guān)立法經(jīng)驗，在民法中額外設(shè)立民間借貸部分，同時，在金融法律制度中制定相關(guān)法律法規(guī)讓現(xiàn)有民間借貸組織走向規(guī)范化。一方面，要在法律上明確民間借貸的合法性與非法性，對其準確定義，對于合法的民間借貸行為，從法律上予以保護；而對非法的民間
8、借貸甚至于危害性極大的民
