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《淺析民間金融的現(xiàn)狀與對(duì)策》由會(huì)員上傳分享,免費(fèi)在線閱讀,更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫(kù)。
1、淺析民間金融的現(xiàn)狀與對(duì)策摘要:民間金融作為正規(guī)金融的補(bǔ)充,在推動(dòng)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展方面發(fā)揮了巨大作用,但在另一方面也存在著盲目、不規(guī)范的現(xiàn)象。如果不加以規(guī)范,任由其發(fā)展,將會(huì)對(duì)我國(guó)的金融業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生非常不利的影響。因此,如何更好地利用民間金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用,規(guī)避消極影響,顯得尤為重要??偨Y(jié)大全關(guān)鍵詞:民間金融;發(fā)展現(xiàn)狀;策略民間金融也被稱為地下金融、黑色金融、非正規(guī)金融或草根金融,是與官方相對(duì)而言的、沒(méi)有被納入中國(guó)人民銀行等金融管理機(jī)構(gòu)常規(guī)管理系統(tǒng)的金融活動(dòng)和組織。民間金融的盛行有著深刻的經(jīng)濟(jì)背景和社會(huì)環(huán)境??偟膩?lái)說(shuō),不斷從緊的宏觀經(jīng)
2、濟(jì)政策通過(guò)嚴(yán)格的資質(zhì)評(píng)審將資金需求者擋在了獲取正規(guī)資金的門外,同時(shí)民間活躍的資金來(lái)源又為這些群體提供了豐富的融資渠道,加之借款者自身對(duì)貸款的渴求較為迫切,民間信貸便逐漸受到追捧。民間金融有其存在和發(fā)展的合理性與必要性,對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著一定的積極影響。民間金融的發(fā)展是由于我國(guó)金融業(yè)資金的分配不均,它滿足了市場(chǎng)需求,緩解了資金緊缺的壓力,其在一定程度上與正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)形成互補(bǔ),特別是成為許多農(nóng)村地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)的主要資金來(lái)源,這對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展,縮小城鄉(xiāng)差距有著很大的貢獻(xiàn)。在另一方面,民間金融可以整合社會(huì)閑散資金,把社會(huì)閑散資金引入到社會(huì)大生產(chǎn)
3、中,提高資金利用效率,有效推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。最后,民間金融的發(fā)展可以激勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu),促使其改善服務(wù),充分挖掘內(nèi)部潛力,建立新的信貸體系。民間金融發(fā)展中存在的問(wèn)題民間金融往往與政府調(diào)控意愿相悖當(dāng)政府為了特定的目標(biāo)而實(shí)施貨幣金融調(diào)控時(shí),民間金融可能與調(diào)控目標(biāo)背道而馳,甚至出現(xiàn)民間資金流入受限制的行業(yè)抵消調(diào)控效應(yīng)的情況。例如,在2011年,由于居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)(CPI)持續(xù)攀升,2011年上半年央行以每月上調(diào)一次存款準(zhǔn)備金率和2個(gè)月加一次息的頻率收縮信貸資金閥門。然而,許多中小企業(yè)在無(wú)法從銀行貸到款的情況下轉(zhuǎn)向民間金融渠道進(jìn)行融資。從2010年下半年到201
4、1年6月份,溫州的民間借貸資金就已經(jīng)達(dá)到1800億的規(guī)模,這顯然與央行緊縮銀根的調(diào)控目標(biāo)相悖。(2)信貸程序不規(guī)范,信貸風(fēng)險(xiǎn)高,抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱一方面,由于民間金融是一種自發(fā)、分散的活動(dòng),缺乏正確引導(dǎo),特別是借貸雙方欠缺必要的法律知識(shí),導(dǎo)致不少的民間信貸關(guān)系不合法、不規(guī)范,操作程序和手續(xù)過(guò)于簡(jiǎn)單,法律制度不夠健全,主要依靠道德約束易形成道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇,容易發(fā)生違約。另一方面,民間金融機(jī)構(gòu)自身的組織規(guī)模較小,基礎(chǔ)薄弱,經(jīng)營(yíng)范圍窄,發(fā)生破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)大。(3)監(jiān)管難度大,成本高民間金融由于自身地區(qū)性的特點(diǎn),其規(guī)模大小不一,獨(dú)立經(jīng)營(yíng),分布面廣,顯分散特征。由
5、于缺乏相應(yīng)的監(jiān)管和協(xié)調(diào),各自為戰(zhàn),非常盲目,增加了金融監(jiān)管部門的監(jiān)管難度。若不投入更多監(jiān)管人力、物力和財(cái)力,提高監(jiān)管成本,就無(wú)法達(dá)到監(jiān)管目的,監(jiān)管效率就難以提高。同時(shí),由于我國(guó)民間機(jī)構(gòu)大都以公司的形式存在,因此央行和銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管權(quán)利受到限制。二、改進(jìn)民間金融發(fā)展的對(duì)策(1)確立民間金融的合法地位民間金融作為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充,已形成相當(dāng)規(guī)模,其對(duì)農(nóng)村地區(qū)和中小型企業(yè)發(fā)展發(fā)揮著不可替代的作用,我國(guó)現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要民間金融服務(wù)。因此,對(duì)于民間金融不是要抑制、禁止,更好的方法是要引導(dǎo)和規(guī)范它的發(fā)展。我們要以法律法規(guī)的形式確立民間金融的合法地位,有條件的允許
6、民間金融合法化,為個(gè)人和企業(yè)參與民間金融提供良好的環(huán)境。結(jié)合民間金融的優(yōu)勢(shì)和弊端,政府應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo),梳理正規(guī)金融和民間金融的關(guān)系,使其共同為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持。(2)加強(qiáng)和規(guī)范民間金融的監(jiān)管國(guó)家有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)盡快制定《民間金融法》和《民間融資管理實(shí)施方法》等相關(guān)法律法規(guī),對(duì)民間融資雙方主體的權(quán)力、義務(wù)、交易形式、違約責(zé)任等加以明確的規(guī)定,以保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益。由于金融企業(yè)自身的復(fù)雜性,金融企業(yè)的內(nèi)部人控問(wèn)題非常嚴(yán)重,這就使得監(jiān)管顯得尤為重要。要建立有效的民間金融監(jiān)管體制,并將其納入國(guó)家金融監(jiān)管體系,對(duì)帶有違法犯罪性質(zhì)的民間金融組織與金融活動(dòng)應(yīng)聯(lián)合
7、相關(guān)機(jī)構(gòu)給與嚴(yán)厲打擊。(3)建立民間金融市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制和退出機(jī)制適度放寬民間金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件,降低金融市場(chǎng)門檻,具體措施為:放開(kāi)民間資金市場(chǎng)準(zhǔn)入制度即資本準(zhǔn)入,民營(yíng)資本以參股現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)的方式進(jìn)入銀行業(yè),建立一部分民營(yíng)銀行。隨著其深化和發(fā)展,使具有一定規(guī)模和管理制度的民間金融組織合法化。與此同時(shí),也要建立民間金融的市場(chǎng)退出機(jī)制,對(duì)于達(dá)到一定破產(chǎn)清算標(biāo)準(zhǔn)的金融組織,強(qiáng)制進(jìn)行清理、關(guān)閉、兼并和重組,通過(guò)市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,堵住向社會(huì)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的渠道,優(yōu)化民間金融市場(chǎng),使其向更好、更健康的方向發(fā)展。(4)建立征信制度信用制度是保證民間體系正常運(yùn)行的重要制
8、度,征信制度的建立是金融機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)和民間資本進(jìn)入正規(guī)融資體系的重要制度保障。建