基于博弈分析的保險市場行為監(jiān)管策略研究new

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3、業(yè)的迅速發(fā)展，投保人、被保險人在投保和理賠中的不誠信行為呈上升趨勢，且危害巨大。這使得保險市場行為監(jiān)管不能僅僅局限于傳統(tǒng)意義上的對保險機構(gòu)違規(guī)行為的監(jiān)管，還應(yīng)包括對保險欺詐的防范和懲治。保險市場行為監(jiān)管中所涉及保險監(jiān)管者、保險機構(gòu)與投保人這三方的利益存在博弈關(guān)系。通過完善相關(guān)法律法規(guī)體系，加大對違規(guī)經(jīng)營的保險機構(gòu)和進(jìn)行保險欺詐的投保人、被保險人的處罰力度，調(diào)整對保險機構(gòu)市場行為監(jiān)管的具體內(nèi)容和措施。促進(jìn)對監(jiān)管者監(jiān)管效果的評價和相關(guān)處罰制度的建設(shè)，完善保險公司風(fēng)險評估機制。加強保險誠信宣傳和社會監(jiān)督等措施，提高市場行為監(jiān)管

4、的效率和質(zhì)量。關(guān)鍵詞：保險市場；保險監(jiān)管；保險欺詐中圖分類號：F840文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1008—2972(2010)02-0048-05保險監(jiān)管是保證保險市場健康穩(wěn)定發(fā)展的重要手段。目前，多數(shù)國家均已建立起償付能力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管和市場行為監(jiān)管的“三支柱”監(jiān)管框架。雖然償付能力監(jiān)管和公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管無論在業(yè)界還是學(xué)界受到了更多的重視，但市場行為監(jiān)管的特殊作用同樣不可小覷，而且保險市場日新月異的發(fā)展賦予了市場行為監(jiān)管更新的內(nèi)涵，進(jìn)一步完善市場行為監(jiān)管顯得十分重要。一、保險市場行為監(jiān)管內(nèi)涵的新發(fā)展市場行為監(jiān)管的

5、涵蓋面十分廣泛，至今并沒有統(tǒng)一明確的界定。Klein(1995)指出，市場行為監(jiān)管不僅是要建立公平的保險銷售與索賠機制，還要保證保險產(chǎn)品及其價格的公平合理?！綢】李凌云(2004)認(rèn)為保險人的市場行為主要包括研究新產(chǎn)品(研究設(shè)計新的險種)、銷售產(chǎn)品、理賠以及對保險資金進(jìn)行經(jīng)營等。[21于潤(2008)指出市場行為監(jiān)管包括保險公司銷售行為、為客戶提供的服務(wù)、保險公司作為機構(gòu)投資者的市場表現(xiàn)、對市場及保單持有人發(fā)布信息等。1"31可以看出，在傳統(tǒng)意義上，市場行為監(jiān)管主要強調(diào)的是保險機構(gòu)包括保險公司和保險中介要在保險市場上按照

6、公開、公平、公正的原則進(jìn)入保險市場、展開競爭，不能利用自己的強勢地位損害消費者的利益。對于處于弱勢地位的消費者給予法律政策上的傾斜保護(hù)，保險法律中不利解釋條款的設(shè)置和具體司法案例都證明了這一點。具體監(jiān)管內(nèi)容包括保險公司的準(zhǔn)入與退出、保險業(yè)務(wù)范圍、保險條款、保險費率、保險公司的承保、理賠以及保險中介等。但隨著保險業(yè)的發(fā)展，由于保險的特殊性和社會、經(jīng)濟(jì)、道德倫理等多方面因素的綜合作用，投保人、被保險人甚至一些犯罪團(tuán)體進(jìn)行保險欺詐的行為日趨嚴(yán)重。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計，國際上保險欺詐所導(dǎo)致的平均業(yè)務(wù)損失在10％一30％左右，保險欺詐儼然

7、已經(jīng)威脅到保險市場的健康發(fā)展，成為全球保險業(yè)的頭號公害。因此，堅決防范和打擊保險欺詐將是市場行為監(jiān)管發(fā)展的一個新方向，是對傳統(tǒng)意義上的市場行為監(jiān)管內(nèi)容的一個新擴(kuò)充。保險欺詐并沒有一個明確的法律界定。《中國經(jīng)貿(mào)新詞詞典》給保險欺詐下的定義是：指投保人、被保人或受益人以騙取保險金為目的，以虛構(gòu)保險目標(biāo)、編造保險事故發(fā)生原因、夸大損失程度、故意制造保險事故等手段，致使保險人陷于錯誤認(rèn)識而向其支付保險金的行為。本文中所指的保險欺詐，主要限定在投保人、被保險人在投保和理賠中的不誠信的欺騙性行為，包括隱瞞實情投保、重，復(fù)投保、超額投

8、保、已出險再投保、無保險標(biāo)的投保、偽造或夸大損失騙賠、故意制造保險事故騙賠等等。保險欺詐產(chǎn)生的根源是信息不對稱。除此之外，保險經(jīng)營的特殊性以及社會公眾甚至監(jiān)管者對投保人和被保險人的偏袒和寬容都促使保險欺詐行為的產(chǎn)生。其危害性主要表現(xiàn)為：—是保險欺詐危害保險公收稿日期：2009-12一15作者簡介：袁成．南京大學(xué)講師。博士研究生，主要從事保險理論、保險法研究。堡I江嗍大學(xué)學(xué)報萬方數(shù)據(jù)司的經(jīng)營基礎(chǔ)。保險公司經(jīng)營的是不確定的風(fēng)險，是建立在大數(shù)定律的基礎(chǔ)上，人為性的保險欺詐行為破壞了損失發(fā)生偶然性的特點，使得客觀統(tǒng)計的風(fēng)險發(fā)生概

9、率不能發(fā)揮作用，保險公司的賠付率上升。其次，保險欺詐危害投保人利益。保險公司賠款支出的提高最終將轉(zhuǎn)化為更高的保費。其他投保人共同分擔(dān)了保險成本的上漲，這是極不公平的。美國保險犯罪局估計，保險欺詐使每個家庭每年平均增加200。300美元的保險費。141同時，也抑制了善意投保人的保險需求，阻礙了保險功能的發(fā)揮。最后，保險