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《國(guó)家助學(xué)貸款存在的問(wèn)題與對(duì)策》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫(kù)。
1、國(guó)家助學(xué)貸款存在的問(wèn)題與對(duì)策1997年我國(guó)全面實(shí)行高校學(xué)生繳費(fèi)就學(xué)以來(lái)，各高校逐步建立了高等教育收費(fèi)機(jī)制。在現(xiàn)階段，高等教育屬于非義務(wù)教育，實(shí)行國(guó)家和公民共同負(fù)擔(dān)教育成本，部分教育經(jīng)費(fèi)成本開(kāi)始向?qū)W生和家長(zhǎng)轉(zhuǎn)移，并呈不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)，貧困生就學(xué)問(wèn)題日益凸現(xiàn)出來(lái)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)高校貧困生人數(shù)已占學(xué)生總數(shù)的20%。為了有效地推進(jìn)高教事業(yè)健康發(fā)展，1999年國(guó)家開(kāi)始試點(diǎn)運(yùn)行助學(xué)貸款制度，2000年開(kāi)始大規(guī)模推行，2004年為進(jìn)一步推進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，教育部、財(cái)政部、人民銀行和銀監(jiān)會(huì)共同制定了《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)
2、家助學(xué)貸款工作的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《若干意見(jiàn)》），對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款政策、實(shí)施機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防范、組織領(lǐng)導(dǎo)等進(jìn)行了調(diào)整和完善。截至2007年，全國(guó)累計(jì)審批國(guó)家助學(xué)貸款人數(shù)超過(guò)306萬(wàn)人，銀行累計(jì)審批助學(xué)貸款合同金額266億元，發(fā)放各項(xiàng)助學(xué)貸款余額192.9億元。但是，由于這項(xiàng)制度本身存在許多不完善的地方，在推行落實(shí)過(guò)程中出現(xiàn)了許多問(wèn)題，高校畢業(yè)生助學(xué)貸款違約率高達(dá)28.4%。對(duì)此，我們需要對(duì)現(xiàn)行國(guó)家助學(xué)貸款政策進(jìn)行重新認(rèn)識(shí)、反思。一、現(xiàn)行國(guó)家助學(xué)貸款制度存在問(wèn)題1、政策性貸款本質(zhì)上與商業(yè)化運(yùn)作模式之間存在矛盾
3、。從經(jīng)濟(jì)效益角度來(lái)講，國(guó)家助學(xué)貸款是由國(guó)家財(cái)政貼息的、適用于高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難學(xué)生的無(wú)擔(dān)保信用貸款。這決定了國(guó)家助學(xué)貸款是一個(gè)集合了政策、福利、教育和金融因素的混合體，更講求社會(huì)效益性。因此，在本質(zhì)上它屬于一種政策性金融業(yè)務(wù)，那么由商業(yè)銀行按照商業(yè)貸款的模式來(lái)承辦國(guó)家助學(xué)貸款而產(chǎn)生的矛盾也是顯而易見(jiàn)的。商業(yè)銀行是以追求利潤(rùn)最大化為目的的金融企業(yè)，它講究的是財(cái)務(wù)效益性；商業(yè)銀行作為營(yíng)利性機(jī)構(gòu)，要對(duì)其業(yè)務(wù)的成本、風(fēng)險(xiǎn)和收益加以權(quán)衡比較；而國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、收益小，因而違背了商業(yè)銀行的盈利性原則。國(guó)家助
4、學(xué)貸款在實(shí)際操作過(guò)程中，由于各種原因，貸款學(xué)生的違約率是較高的，這也使得商業(yè)銀行對(duì)操辦助學(xué)貸款業(yè)務(wù)積極性不高。2、現(xiàn)行的貼息政策與助學(xué)貸款需求存在矛盾。我國(guó)現(xiàn)行的國(guó)家助學(xué)貸款政策規(guī)定：中央部門所屬院校的國(guó)家助學(xué)貸款貼息由中央財(cái)政負(fù)責(zé)；地方院校的國(guó)家助學(xué)貸款貼息由地方財(cái)政負(fù)責(zé)。這種情況下，經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)可能壓力不大，而經(jīng)濟(jì)比較落后的中西部地區(qū)由于地方財(cái)政緊張，很難把經(jīng)費(fèi)用于國(guó)家助學(xué)貸款貼息。而正是這些地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)落后、人均收入水平比較低，反而更加需要國(guó)家助學(xué)貸款的貼息補(bǔ)貼。這就存在著矛盾：經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)
5、的東部地區(qū)因?qū)W生家境普遍較好，對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款相對(duì)需求較小，而地方財(cái)政實(shí)力較強(qiáng)，財(cái)政貼息壓力較小；經(jīng)濟(jì)比較落后的中西部地區(qū)因?qū)W生家境普遍較差，對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款相對(duì)需求較大，然而地方財(cái)政實(shí)力卻較弱，財(cái)政貼息壓力反而較大，從而形成了助學(xué)貸款中的“馬太效應(yīng)”，這種矛盾現(xiàn)象必然影響國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)放。3、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制存在一定問(wèn)題。2004年6月出臺(tái)的《若干意見(jiàn)》中為鼓勵(lì)銀行積極開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，按照“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”原則，建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金由財(cái)政和普通高校各承擔(dān)50%，每所普通
6、高校承擔(dān)的部分與該校畢業(yè)學(xué)生的還款情況掛鉤。這種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的實(shí)質(zhì)是由財(cái)政和高校對(duì)經(jīng)辦銀行因貸款發(fā)生壞賬造成的損失進(jìn)行一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，但這種規(guī)定存在著一定的問(wèn)題。由財(cái)政來(lái)進(jìn)行補(bǔ)償理所當(dāng)然，因?yàn)樽鳛橐环N政策性貸款，本來(lái)就是一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，需要政府財(cái)政資金的補(bǔ)貼。由高校來(lái)進(jìn)行補(bǔ)償則不太適宜，高校不是政府部門，也不是公共機(jī)構(gòu)，不適宜承擔(dān)這種政策性貸款的補(bǔ)貼。學(xué)生畢業(yè)后，高校無(wú)法控制和影響他們還款，卻要為他們拖欠還款承擔(dān)責(zé)任，這是不公平的，而且高校本身經(jīng)費(fèi)就十分緊張，學(xué)校往往為了自身的利益，會(huì)盡可能地少爭(zhēng)取助學(xué)
7、貸款，或者貸款傾向于未來(lái)回報(bào)率較高的學(xué)生，以減少自身的經(jīng)濟(jì)損失。這顯然與政策制定的初衷相違背。4、助學(xué)貸款仍然存在還款期限短、還款方式單一的問(wèn)題。我國(guó)的國(guó)家助學(xué)貸款政策規(guī)定，在畢業(yè)后6年內(nèi)還清且利率只有一種，不能適應(yīng)不同學(xué)生的不同情況。例如，有的專業(yè)畢業(yè)后工作較為穩(wěn)定，容易找工作，而有的專業(yè)其性質(zhì)決定他們必須到處流動(dòng)，找工作比較難；有的專業(yè)較好，畢業(yè)后能找到薪水較高的工作，有的專業(yè)較差，畢業(yè)后找不到薪水較高的工作，甚至有可能失業(yè)。這些因素決定了不同學(xué)生在還款能力上存在著差別，也使得貸款的商業(yè)銀行面臨著不
8、同的風(fēng)險(xiǎn)。按照一般的貸款定價(jià)原則，風(fēng)險(xiǎn)大的貸款應(yīng)設(shè)定較高的價(jià)格，也就是較高的利率，風(fēng)險(xiǎn)低的貸款應(yīng)設(shè)定較低的利率，但當(dāng)前的國(guó)家助學(xué)貸款利率只有一種，這就給商業(yè)銀行帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)。5、國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)放對(duì)象沒(méi)有一個(gè)量化的標(biāo)準(zhǔn)。國(guó)家助學(xué)貸款只規(guī)定要發(fā)放給那些“經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難”的學(xué)生，沒(méi)有一個(gè)量化的標(biāo)準(zhǔn)，這使得商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)不好掌握。而且由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著地域性差異，在東部發(fā)達(dá)地區(qū)屬經(jīng)濟(jì)困難，到了西部不發(fā)達(dá)地區(qū)可能就不屬于經(jīng)濟(jì)困難，對(duì)這種
