擔(dān)保公司貸后管理辦法

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1、貸后管理實(shí)施辦法第一章總則第一條為提高公司貸后工作質(zhì)量，規(guī)范并加強(qiáng)借款業(yè)務(wù)的貸后管理，有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)以及本公司相關(guān)制度，特制訂木辦法。第二條本辦法所稱貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他借款業(yè)務(wù)發(fā)生后直到借款本息收回或受信結(jié)束的全過(guò)程管理行為的總和。第三條貸后管理相關(guān)人員應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)貸后管理責(zé)任制。項(xiàng)目經(jīng)理及風(fēng)險(xiǎn)控制管理崗是貸后管理工作的具體執(zhí)行者，并根據(jù)借款業(yè)務(wù)貸后管理操作形成記錄。第四條貸后管理必須堅(jiān)持檢查到位、及時(shí)預(yù)警、快速處理的原則。對(duì)因貸后管理不力而導(dǎo)致借款風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)人員進(jìn)行責(zé)任追究，保證貸后管理效果、有效

2、提高資產(chǎn)質(zhì)量，對(duì)于在貸后管理的相關(guān)環(huán)節(jié)實(shí)施有效控制的，適用盡職免責(zé)原則。第二章職責(zé)分工第五條在貸后管理的過(guò)程中執(zhí)行貸后管理的角色主要包括項(xiàng)目經(jīng)理、項(xiàng)目部負(fù)責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)控制崗、風(fēng)控部負(fù)責(zé)人等。(一)項(xiàng)目經(jīng)理是貸后管理的主要執(zhí)行者，負(fù)責(zé)對(duì)各自在管項(xiàng)目進(jìn)行貸后檢查、貸后調(diào)查報(bào)告的撰寫(xiě)、逾期催收等；(-)項(xiàng)目部負(fù)責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)對(duì)本部門(mén)在貸項(xiàng)目貸后管理進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督；（三）風(fēng)險(xiǎn)控制崗負(fù)責(zé)對(duì)貸后管理相關(guān)報(bào)告進(jìn)行審查，并不定期參與貸后檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)在貸項(xiàng)目貸后管理實(shí)施過(guò)程控制,包括但不限于貸后管理制度的起草、貸后管理的監(jiān)督、逾

3、期催收方案的制定與執(zhí)行等；（四）風(fēng)控部負(fù)責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)貸后管理的結(jié)果控制；第三章貸后管理第一條貸后管理是指定期對(duì)企業(yè)、保證人、抵質(zhì)押品等，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)方式進(jìn)行跟蹤和檢查，了解和掌握企業(yè)動(dòng)態(tài)，收集反映客戶動(dòng)態(tài)變化的相關(guān)資料，分析評(píng)價(jià)企業(yè)還款能力，并對(duì)發(fā)現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警報(bào)告，采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施的工作過(guò)程。（一）貸后檢查包括：資金用途檢查、日常性檢查、問(wèn)題貸款檢查。（二）檢查方式：資金用途檢查應(yīng)采用非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)方式，必要時(shí)應(yīng)采用實(shí)地檢查方式；日常性檢查應(yīng)采用實(shí)地檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)相結(jié)合的方式；問(wèn)題貸款檢查釆用實(shí)地檢查方式。第二條資金

4、用途檢查（一）檢查時(shí)間：資金支付完畢后的3個(gè)工作日內(nèi)完成檢查，按交易合同約定貸款用于支付預(yù)付款，或明確約定發(fā)貨及開(kāi)票時(shí)間的,應(yīng)在合同約定的發(fā)貨或開(kāi)票時(shí)實(shí)施檢查。（二）檢查內(nèi)容：貸款資金流向，是否按約定用途使用，與借款支付相關(guān)的交易合同是否得到實(shí)際履行，是否存在將資金用于證券投資、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、民間借貸、股本權(quán)益性投資等國(guó)家明令禁止的用途的情形。（三）檢查要點(diǎn)：查閱企業(yè)賬戶流水，查閱資金支付憑證，收集交易形成有關(guān)資料（根據(jù)具體情況收集包括但不限于交易形成的發(fā)貨單、入庫(kù)單、銷售單、運(yùn)輸單、發(fā)票等），具備實(shí)地查看條件的（包括但不限于用于裝

5、修、建筑、開(kāi)發(fā)、改造的貸款，應(yīng)收實(shí)地查看是否有相應(yīng)的活動(dòng)，用于采購(gòu)設(shè)備的，設(shè)備是否有貨物到庫(kù)，用于采購(gòu)原材料的，合同約定的時(shí)間是否有貨物入庫(kù)），應(yīng)實(shí)地查看交易合同項(xiàng)下貨物或勞務(wù)是否實(shí)際履行。第三條日常性貸后檢查（一）貸后檢查頻率：審批意見(jiàn)中對(duì)貸后檢查頻率有明確要求的,相關(guān)人員應(yīng)按照審批意見(jiàn)規(guī)定的頻率實(shí)施貸后檢查。除此，貸后檢查頻率遵循以下規(guī)定：固定資產(chǎn)貸款及項(xiàng)目貸款企業(yè)：日常性檢查的最大間隔期為90天；其他貸款企業(yè)FI常性檢查的最大間隔期為45天。（二）檢查要點(diǎn)：1?信用記錄企業(yè)或?qū)嶋H控制人、擔(dān)保人是否發(fā)生違約情況，以及形成違約的原

6、因。企業(yè)是否被行業(yè)監(jiān)管部門(mén)、政府部門(mén)給子通報(bào)或處罰。企業(yè)或?qū)嶋H控制人是否出現(xiàn)負(fù)面輿情。2?賬戶表現(xiàn)企業(yè)關(guān)聯(lián)賬戶的資金結(jié)算情況；企業(yè)主要收付對(duì)象是否與其提供的主要上下游客戶相符，是否有向房地產(chǎn)公司、投資公司、證券公司等明顯非上下游客戶之間的頻繁、大額支付或收款等異常情況。3.主體資格企業(yè)、保證人主體資格是否發(fā)生重大變化，包括股權(quán)結(jié)構(gòu)、實(shí)際控制人、高級(jí)管理層成員等，是否發(fā)生被重組、兼并、合并、拆分、股改、引資、管理層換屆、實(shí)際控制人變更等重大事項(xiàng)，是否仍然符合企業(yè)資格要求，是否保持獨(dú)立核算和自主經(jīng)營(yíng)地位。4.主營(yíng)業(yè)務(wù)企業(yè)是否繼續(xù)保持持續(xù)

7、經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)能利用情況是否良好，有無(wú)減產(chǎn)、停產(chǎn)、半停產(chǎn)、裁員、核心人員流失、工資發(fā)放延遲等情況。企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)、主要產(chǎn)品是否發(fā)生重大變化。企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式是否發(fā)生重大調(diào)整，是否改變經(jīng)營(yíng)策略，是否調(diào)整盈利模式。企業(yè)是否有實(shí)施重大固定資產(chǎn)項(xiàng)目或股權(quán)投資及其他投資活動(dòng)。5.市場(chǎng)狀況企業(yè)市場(chǎng)拓展情況，包括是否取得重大合同、建立新的銷售渠道、建立新的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，是否喪失重要下游客戶，是否面臨訂單不足等情況。企業(yè)所處行業(yè)和市場(chǎng)環(huán)境，包括所在行業(yè)是否面臨產(chǎn)能過(guò)剩、競(jìng)爭(zhēng)加劇、利潤(rùn)率下滑、銷售減緩、行業(yè)性虧損、行業(yè)整頓等不利行業(yè)環(huán)境；是否作為上述行業(yè)的上下游

8、，經(jīng)營(yíng)狀況受到關(guān)聯(lián)行業(yè)的影響;在原材料價(jià)格、成本、銷量、產(chǎn)成品價(jià)格、賬期、利潤(rùn)水平等方面,檢查間隔期內(nèi)發(fā)生了哪些有利或不利的變化O企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是否繼續(xù)得到保持，是否面臨新的技術(shù)革新、政策變化、業(yè)態(tài)升級(jí)、新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)入等外部環(huán)境的