《保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)概述》PPT課件

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1、保險(xiǎn)學(xué)Insurance第三章1第三章保險(xiǎn)概述1.理解保險(xiǎn)的不同視角：保險(xiǎn)學(xué)說概要2.保險(xiǎn)的定義3.保險(xiǎn)與賭博、救濟(jì)、儲(chǔ)蓄的異同4.保險(xiǎn)的職能和作用5.保險(xiǎn)的社會(huì)代價(jià)2理解保險(xiǎn)的不同視角：保險(xiǎn)學(xué)說損失說非損失說二元說31.1保險(xiǎn)學(xué)說之一：損失說損失說以“損失”概念為中心損失說的分支學(xué)說1.1.1損失賠償說（損失賠償合同為特征）1.1.2損失分擔(dān)說（從經(jīng)濟(jì)關(guān)系角度）1.1.3風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說（從風(fēng)險(xiǎn)管理角度）451.1.1損失賠償說英國(guó)學(xué)者馬歇爾（SamuelMarshall）：“保險(xiǎn)是當(dāng)事人的一方收受商定的金額，對(duì)于對(duì)方所受損失或發(fā)生的危險(xiǎn)予以補(bǔ)償?shù)暮贤?。”德?guó)學(xué)者馬修斯（E.A.Masius）：

2、“保險(xiǎn)是約定當(dāng)事人的一方，根據(jù)等價(jià)支付或商定，承保某標(biāo)的物發(fā)生的危險(xiǎn)，當(dāng)該項(xiàng)危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，負(fù)責(zé)賠償對(duì)方損失的合同?！币c(diǎn)：保險(xiǎn)是一種損失賠償合同61.1.2損失分擔(dān)說德國(guó)學(xué)者瓦格納（A.Wagner）：“從經(jīng)濟(jì)意義上說，保險(xiǎn)是把個(gè)人由于未來特定的、偶然的、不可預(yù)測(cè)的事故在財(cái)產(chǎn)上所受的不利結(jié)果，由處于同一危險(xiǎn)之中、但未遭遇事故多數(shù)人予以分擔(dān)以排除或減輕災(zāi)害一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度?！薄斑@個(gè)定義既能適用于任何組織、任何險(xiǎn)種、任何部門的保險(xiǎn)，同時(shí)也可適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)，甚至還可適用于自保。”要點(diǎn)：把損失分擔(dān)看作保險(xiǎn)的性質(zhì)，并以此解釋各種保險(xiǎn)現(xiàn)象。71.1.3風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說美國(guó)學(xué)者魏蘭脫（A.H.Willet

3、t）：“保險(xiǎn)是為賠償資本不確定性損失而積累資金的一種社會(huì)制度，它是依靠把多數(shù)人的個(gè)人危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給他人或團(tuán)體來進(jìn)行的?！币c(diǎn)：從風(fēng)險(xiǎn)處理的角度闡述保險(xiǎn)的性質(zhì)，認(rèn)為保險(xiǎn)是一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方法，把被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移視為保險(xiǎn)性質(zhì)。1.2保險(xiǎn)學(xué)說之二：非損失說認(rèn)為從損失的角度認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)是片面的，應(yīng)該在損失觀念之外另找解釋。非損失說的分支學(xué)說：1.2.1技術(shù)說（強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算方法）1.2.2欲望滿足說（保險(xiǎn)動(dòng)機(jī)來自金錢補(bǔ)償）1.2.3相互金融說（強(qiáng)調(diào)貨幣的資金融通）1.2.4共同財(cái)產(chǎn)準(zhǔn)備說（強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)基金功能）891.2.1技術(shù)說意大利學(xué)者費(fèi)芳德（C.Vivante）認(rèn)為：保險(xiǎn)就是把面臨同樣危險(xiǎn)的多數(shù)單位或多數(shù)

4、人集合起來，測(cè)出事故的發(fā)生概率，根據(jù)這個(gè)概率計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率收取相應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)；當(dāng)事故發(fā)生時(shí)支付保險(xiǎn)金，計(jì)算保險(xiǎn)金一定要使實(shí)際支出的保險(xiǎn)金與全體投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)總額相等。要點(diǎn)：保險(xiǎn)的性質(zhì)體現(xiàn)在特殊的技術(shù)方面，技術(shù)在保險(xiǎn)中占有重要位置。101.2.2欲望滿足說意大利學(xué)者戈比（Gobbi）和德國(guó)學(xué)者馬納斯（Manes）認(rèn)為：投保人繳付少量保費(fèi)，在發(fā)生事故后獲得損失賠償，由于繳納的保費(fèi)與賠償金額嚴(yán)重不等，保險(xiǎn)是能夠滿足經(jīng)濟(jì)需要和金錢欲望手段。要點(diǎn)：以保險(xiǎn)滿足經(jīng)濟(jì)需要和金錢欲望來解釋保險(xiǎn)性質(zhì)，充滿功利主義色彩。111.2.3相互金融說日本的米谷隆三和酒井正三郎：保險(xiǎn)是以發(fā)生偶然事件為條件的相互金融機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)

5、與銀行和信用社一樣，只不過是互助合作基礎(chǔ)上的金融機(jī)構(gòu)，起著融通資金的作用。要點(diǎn)：該學(xué)說從金融的角度來看待保險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的貨幣行為。121.2.4共同財(cái)產(chǎn)準(zhǔn)備說日本學(xué)者小島昌太郎：認(rèn)為保險(xiǎn)是為了保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的穩(wěn)定，將多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位集合起來，根據(jù)大數(shù)法則積聚財(cái)富并留為共同財(cái)產(chǎn)準(zhǔn)備的制度。要點(diǎn)：該學(xué)說是從保險(xiǎn)基金機(jī)能上來解釋保險(xiǎn)的。1.3保險(xiǎn)學(xué)說之三：二元說關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)性質(zhì)分歧損失說的缺陷是對(duì)人身保險(xiǎn)很難解釋。非損失說也是因回避“損失”的概念而產(chǎn)生的，也難以令人接受。應(yīng)該如何看待人身保險(xiǎn)的性質(zhì)人身保險(xiǎn)是否是損失性質(zhì)的保險(xiǎn)？人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有何關(guān)系？二元說的分類：1.3.1否定人身保險(xiǎn)說

6、；1.3.2人格保險(xiǎn)說1.3.3二元說13141.3.1否定人身保險(xiǎn)說觀點(diǎn)：該學(xué)說認(rèn)為人的生命價(jià)值不能以貨幣估值，人身保險(xiǎn)不體現(xiàn)保險(xiǎn)的性質(zhì)，它是不同于保險(xiǎn)的另外一種合同。德國(guó)學(xué)者科恩（Cohn）：“因?yàn)樵谌松肀ｋU(xiǎn)中，損失賠償?shù)男再|(zhì)極少，它不是真正的保險(xiǎn)而是混合性質(zhì)的保險(xiǎn)?！卑Ｋ固兀↙.Elster）：“在人身保險(xiǎn)中完全沒有損失賠償?shù)男再|(zhì)，從國(guó)民經(jīng)濟(jì)看，人身保險(xiǎn)不過是儲(chǔ)蓄而已?！蓖兀↗.D.Witt）：“人身保險(xiǎn)不是保險(xiǎn)，而是一種投資?！?51.3.2人格保險(xiǎn)說觀點(diǎn)：人壽保險(xiǎn)可視為一種損失補(bǔ)償，可與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相提并論。代表人物美國(guó)休伯納（S.S.Huebner）認(rèn)為：人的生命與財(cái)產(chǎn)價(jià)值一樣可以用

7、貨幣衡量，人的各種精神和力量具有經(jīng)濟(jì)性，可以產(chǎn)生金錢價(jià)值，如健康、技能、經(jīng)驗(yàn)、判斷力、創(chuàng)造力等。161.3.3二元說觀點(diǎn)：承認(rèn)人身保險(xiǎn)是真正保險(xiǎn)，但損失補(bǔ)償不能說明其性質(zhì)，應(yīng)將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)分別定義：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以損失賠償為目的的合同；人身保險(xiǎn)合同是以給付一定金額為目的合同。代表人物是德國(guó)學(xué)者艾倫伯格（N.Ehrenberg）：“保險(xiǎn)合同不是損失賠償合同，就是以給付一定金額為目的的合同”（兩