銀行行使抵銷權(quán)的若干法律問題

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1、對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文銀行行使抵銷權(quán)的若干法律問題姓名：李曉申請學(xué)位級別：碩士專業(yè)：法律指導(dǎo)教師：石靜霞20050401論文提要抵銷是債消滅的一個重要原因由于其具有擔(dān)保功能,而且適用簡便快捷在現(xiàn)代社會中已成為銀行保全自己債權(quán)的重要方法在銀行業(yè)務(wù)中發(fā)揮著其他法律制度無法替代的作用它既可能減少銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險又可能會因?yàn)榉芍贫炔町悶殂y行設(shè)下陷阱現(xiàn)代各國法律基本上都規(guī)定了抵銷權(quán)及銀行抵銷權(quán)制度但在具體規(guī)定上有較多差異各有其特點(diǎn)本文圍繞銀行抵銷權(quán)的概念分類性質(zhì)等問題概括的對各主要國家的銀行抵銷權(quán)制度立法進(jìn)行了比較研究分析了世界各主要國家以及我國銀行抵銷權(quán)立法

2、的現(xiàn)狀隨后本文指出各國銀行抵銷權(quán)立法的差異主要體現(xiàn)在銀行抵銷權(quán)的行使上上述立法的差異很可能使銀行在行使抵銷權(quán)時蒙受不必要的損失并就此提出了銀行在行使抵銷權(quán)時應(yīng)注意的問題中國的銀行抵銷權(quán)立法還不完善其對銀行抵銷權(quán)的含義行使條件等諸方面規(guī)定都不明確甚至在很多規(guī)定上還存在著矛盾本文以中國銀行走向國際為出發(fā)點(diǎn)借鑒現(xiàn)今世界上比較成熟的立法經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合金融自由化和全球化的趨勢下銀行業(yè)所面臨的各種新的問題對完善中國銀行業(yè)務(wù)中抵銷的相關(guān)規(guī)定提出了自己的初步觀點(diǎn)闡述了我國銀行在現(xiàn)行立法下行使抵銷權(quán)時應(yīng)注意的問題引言法律上的抵銷原則具有悠久的歷史早在公元前18世紀(jì)古巴比倫的漢

3、穆拉比法典就對其有所規(guī)定現(xiàn)代抵銷權(quán)的雛形形成于古羅馬法在古羅馬法中抵銷被稱為compensation指在法院訴訟中將兩1個交叉的請求Cross-demands相互抵銷由于其適用簡便快捷而被銀行廣泛的應(yīng)用于債權(quán)的保護(hù)基本上世界各國都在立法中對銀行抵銷權(quán)做了規(guī)定但具體內(nèi)容有所差異這種差異使銀行在使用抵銷權(quán)時特別是在跨國業(yè)務(wù)中使用抵銷權(quán)時面臨潛在的風(fēng)險銀行抵銷權(quán)行使不當(dāng)或無效將使銀行可能承擔(dān)賠償責(zé)任也就是說獲得這種有益的救濟(jì)方法也許就意味著付出不菲的代價因此銀行在行使抵銷權(quán)的時候應(yīng)格外注意避免不必要的損失本文通過對世界各主要國家銀行抵銷權(quán)立法的比較研究論述了銀

4、行在行使抵銷權(quán)時應(yīng)注意的各種問題并介紹了我國銀行抵銷權(quán)的立法現(xiàn)狀對其今后的修改和完善提出了建議一銀行抵銷權(quán)概述一銀行抵銷權(quán)的概念目前世界各國基本上都在其立法中規(guī)定了抵銷權(quán)制度但因各國立法政策和文化傳統(tǒng)的差異雖然基本內(nèi)涵相似但各國法律對抵銷權(quán)的規(guī)定尚未達(dá)成完全的一致一般而言所謂抵銷是指雙方互有債權(quán)時一方債權(quán)與他方債權(quán)相抵而使兩種債權(quán)在等額內(nèi)歸于消滅當(dāng)事人可以行使抵銷的權(quán)利即是抵銷權(quán)將抵銷應(yīng)用于債務(wù)清償可以避免債的交叉履行提高效率降低交易成本另外如果互負(fù)債務(wù)的一方當(dāng)事人財產(chǎn)狀況惡化清償能力下降另一方當(dāng)事人通過行使抵銷權(quán)可以迅速的使自己的債權(quán)得到清償在這種情況

5、下抵銷的功能就相當(dāng)于擔(dān)保由于抵銷具有上述特點(diǎn)在現(xiàn)代社會中被廣泛運(yùn)用于銀行業(yè)務(wù)其已成為銀1郭玉軍國際貸款法武漢大學(xué)出版社1998年版第173頁1行保全自己債權(quán)的重要方法銀行用其手中的客戶的存款抵銷客戶對銀行的到期債務(wù)這就是銀行抵銷權(quán)銀行行使抵銷權(quán)是銀行的一種自我救濟(jì)行為當(dāng)銀行行使抵銷權(quán)時銀行單方行為就能發(fā)揮效力不需要求助法院或其他外界力量各國法律基本上都承認(rèn)銀行的抵銷權(quán)但對其具體規(guī)定卻不盡相同例如在英國大多數(shù)判例把銀行結(jié)合客戶賬戶的權(quán)利作為抵銷權(quán)客戶在銀行開立一個以上的賬戶其中一個賬戶為貸方余額而另一個賬戶為借方余額時銀行有權(quán)用客戶賬戶上的貸方余額沖減他在

6、另一個賬戶上的借方余額銀行行使抵銷權(quán)的范圍既包括無關(guān)聯(lián)請求權(quán)的抵銷也包括有關(guān)聯(lián)請求權(quán)的抵銷在美國抵銷分為成文法上的抵銷和衡平法上的抵銷成文法上的抵銷即法律承認(rèn)審理中交叉請求權(quán)的自動抵銷銀行在訴訟中援引抵銷就是聲稱雙方的相互債務(wù)從同時存在的那一天起已相互消滅衡平法上的抵銷常常被銀行援用來強(qiáng)制執(zhí)行客戶欠它的金錢債務(wù)衡平法上的抵銷允許銀行將該客戶的某些存款用來清償他欠銀行的金錢債務(wù)客戶在銀行開立賬戶時客戶和銀行間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系就此成立銀行就存款的金額成為債務(wù)人客戶成為債權(quán)人如果客戶也成為銀行的債務(wù)人銀行有權(quán)借記客戶的賬戶以清償客戶欠銀行的債務(wù)這一過程不需要司法

7、程序按多數(shù)意見除非客戶在抵銷權(quán)行使之前提出異議否則銀行可以自由行使抵銷權(quán)不需要客戶的事前同意不過衡平法上的抵銷也有條件的限制即衡平法上的抵銷只適用于存款人支票賬戶或儲蓄賬戶上沒有劃分開的資金美國銀行行使抵銷權(quán)的范圍與英國的規(guī)定相同在法國銀行行使抵銷權(quán)的范圍僅限于無關(guān)聯(lián)請求權(quán)的抵銷只要條件具備抵銷就可以自動完成即使雙方當(dāng)事人并未意識到客戶在銀行開立的賬戶被視為一種雙重合同其一為雙方債權(quán)債務(wù)的結(jié)算合同其二為各種銀行業(yè)務(wù)履行方式合同賬2戶的存在改變結(jié)算與履行的方式同一客戶開立的幾個賬戶是相互獨(dú)立的其余額為不同的債權(quán)或債務(wù)按照判例各賬戶在終止前不能抵銷但是銀行可

8、以通過和客戶簽訂抵銷協(xié)議的方式在賬戶終止前行使抵2沈達(dá)明英法銀行業(yè)務(wù)法上海中信出