《信貸業(yè)務(wù)流程》PPT課件

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1、第三講信貸業(yè)務(wù)流程施繼元教授上海金融學(xué)院第一節(jié)貸款業(yè)務(wù)流程設(shè)計及其原理福特汽車的案例流水線高收入：每天5美元，為一般汽車行業(yè)工人工資的2倍以上1916年－360美元/輛（福特公司工人72個工作日工資收入）美國成為世界頭號強國豐田的案例看板生產(chǎn)精益生產(chǎn)豐田成為世界前三的汽車生產(chǎn)企業(yè)2004年豐田在美國的銷售量超過福特日本人買下了在戰(zhàn)爭中沒有得到的東西貸款的原則與程序貸款政策的延伸在設(shè)計與管理貸款組合時所應(yīng)遵守的技術(shù)的原則與程序詳細介紹不同種類貸款的具體程序與參數(shù)信息不對稱對銀行信貸管理的影響信息不對稱決定了信貸配給制信息不對稱決定了貸款操作的基本

2、規(guī)程信息不對稱的幾個重要概念事前不對稱與事后不對稱隱藏信息與隱藏行動信息不對稱的幾個重要概念信息不對稱可以導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險。逆向選擇是指在信息不對稱的情況下，具有信息優(yōu)勢的個人依據(jù)他所掌握的私人信息進行決策時導(dǎo)致市場失靈的行為。在合約簽訂以后，由于信息不對稱，交易者的行為不總是被交易對手所知，所以交易者可能會采取對交易對方不利的一些行為，這就是道德風(fēng)險。信息發(fā)送信息甄別機制企業(yè)貸款操作的一般程序1．借款申請2．貸前調(diào)查（1）借款企業(yè)（及擔(dān)保企業(yè)）資信評級。（2）貸款調(diào)查。（3）測定貸款風(fēng)險度。（4）計算貸款的效益性。（5）項目評估。貸款風(fēng)

3、險度計算貸款對象-----系數(shù)貸款方式-----系數(shù)貸款期限-----系數(shù)貸款形態(tài)-----系數(shù)貸款收益率計算資本收益率經(jīng)濟資本收益率客戶貢獻度企業(yè)貸款操作的一般程序（續(xù)）3．貸款審批4．簽訂借貸合同5．發(fā)放貸款6．貸后檢查7．貸款收回三個辦法一個指引的規(guī)定小企業(yè)貸款管理信息不對稱是基本狀況缺乏基本的財務(wù)報表企業(yè)管理不規(guī)范，家族式管理普遍具體的業(yè)務(wù)、經(jīng)營情況難掌握合適的抵押物較少信貸業(yè)務(wù)流程再造國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程再造小企業(yè)信貸的流程“再再造”討論，撰寫小論文第二節(jié)貸款中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系借款人的基本條件借款人為法人或其他組織的，應(yīng)具備以下基本條

4、件：（一）依法辦理工商登記的法人已經(jīng)向工商行政管理部門登記并連續(xù)辦理了年檢手續(xù)；事業(yè)法人依照《事業(yè)單位登記管理暫行條例》的規(guī)定已經(jīng)向事業(yè)單位登記管理機關(guān)辦理了登記或備案；（二）有合法穩(wěn)定的收入或收入來源，具備按期還本付息能力；（三）已開立基本賬戶、結(jié)算賬戶或一般存款賬戶；（四）按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)持有貸款卡（號）的，必須持有中國人民銀行核準(zhǔn)的貸款卡（號）；（五）管理機關(guān)另有規(guī)定的除外。借款人的基本條件借款人為自然人的，應(yīng)具備以下基本條件：（一）具有合法身份證件或境內(nèi)有效居住證明；（二）具有完全民事行為能力；（三）信用良好，有穩(wěn)定的收入

5、或資產(chǎn)，具備按期還本付息能力（四）管理機關(guān)另有規(guī)定的除外。借款人的權(quán)利義務(wù)機關(guān)法人及其分支機構(gòu)不得申請貸款；境外法人、其他組織或自然人申請貸款，不得違反國家外匯管理規(guī)定。借款人應(yīng)及時依法向貸款人提供貸款人要求的有關(guān)資料，不得隱瞞，不得提供虛假資料。借款人應(yīng)依法接受貸款人對其財務(wù)狀況以及使用貸款情況的監(jiān)督。借款人準(zhǔn)備進行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、股份制改造、對外投資等重大事項，有可能對貸款的正常償還產(chǎn)生較大影響時，應(yīng)提前書面通知貸款人；遇有涉及訴訟等重大事項時，應(yīng)自發(fā)生訴訟等重大事項之日起3個工作日內(nèi)書面通知貸款人。同

6、時應(yīng)貸款人的要求，配合貸款人采取貸款保全措施，清償或落實原有貸款債務(wù)。借款人應(yīng)按借款合同約定使用貸款，并按期足額還本付息。借款人未按照約定的期限歸還貸款的，應(yīng)按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。借款人的義務(wù)借款人使用貸款不得用于以下用途：（一）生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明令禁止的產(chǎn)品或項目;（二）違反國家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，違反國家規(guī)定以貸款作為注冊資本金、注冊驗資或增資擴股；（三）違反國家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品投資；（四）財政預(yù)算性收支；（五）國家明確規(guī)定的其他禁止用途。貸款人的基本條件貸款人必須經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)

7、批準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù),持有國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的《金融許可證》,并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記。貸款人的權(quán)利、義務(wù)貸款人自主審查和決定貸款，有權(quán)拒絕任何法人、其他組織或自然人強令其發(fā)放貸款。貸款人應(yīng)告示所經(jīng)營的貸款種類、期限和利率水平，并自接到貸款申請之日起30日內(nèi)，答復(fù)借款人的借款申請受理與否。貸款人應(yīng)對借款人賬戶、資產(chǎn)、財務(wù)狀況等商業(yè)秘密以及個人隱私等情況保密,但法律另有規(guī)定或當(dāng)事人另有約定的除外。貸款人的權(quán)利義務(wù)貸款人有權(quán)采取合法措施對借款人提供的信息進行查詢，有權(quán)將借款人的財務(wù)報表或抵押物、質(zhì)物交貸款人認可的機構(gòu)進行審計或評估。借款人

8、未能履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人可以依合同約定停止發(fā)放貸款、提前收回部分直至全部貸款或解除借款合同。借款人完全履行借款合同時，貸款人不能依照合同約定