保險學(xué)課件-保險學(xué)第四章

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1、1第四章保險的基本原則第一節(jié)可保利益原則一、含義可保利益(InsurableInterest)——指投保人或被保險人與標(biāo)的之間存在某種利害關(guān)系而具有的經(jīng)濟上的利益。即投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。可保利益原則——指投保人投保必須以對標(biāo)的具有可保利益為要件，否則保險合同無效；或者保險合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標(biāo)的的可保利益，保險合同也隨之失效。2可保利益構(gòu)成的條件1、可保利益必須是合法的利益2、可保利益必須是確定的利益3、可保利益必須是經(jīng)濟上的利益可保利益必須能計價，對不能計價的物品，如帳冊、圖表、日記、照片

2、等，盡管它們與被保險人有利害關(guān)系，但不能作為可保利益，因而不能承保。意外事故導(dǎo)致的精神損害是可保利益嗎？3二、堅持可保利益原則的意義1、規(guī)定保險保障的最高限度2、使保險區(qū)別于賭博3、防止道德危險(MoralHazards)的發(fā)生不允許由于保險而額外受益(如超額保險)可保利益原則使保險補償限制在可保利益之內(nèi)，從而在相當(dāng)程度上消除了被保險人利用保險獲取額外利益，也有效地防止和減少了利用人身保險中為獲得高額保險金而進行的謀財害命等道德風(fēng)險的發(fā)生。4三、可保利益的種類(一)財產(chǎn)保險的可保利益1、現(xiàn)有利益2、預(yù)期利益3、責(zé)任利益源于投保人對

3、保險標(biāo)的擁有的各種權(quán)利(所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)、承運權(quán)、保管權(quán)、抵押權(quán)等)也稱期待利益，是指投保人因?qū)ω敭a(chǎn)擁有現(xiàn)有利益而具有的未來利益。責(zé)任利益就是依據(jù)法律、法規(guī)規(guī)定，對遭受損害者負(fù)有的民事賠償責(zé)任，這種民事賠償責(zé)任便構(gòu)成了負(fù)有賠償責(zé)任者的責(zé)任利益。責(zé)任利益之所以成為可保利益，一是因為其具有實體載體。如雇主對雇員的職業(yè)過程中的意外傷害負(fù)有的責(zé)任源于雇員的生命價值。二是其具有可測定性并能夠確定，雇主對雇員的意外傷害責(zé)任，以醫(yī)療費用等為基礎(chǔ)。5是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的利益尚未存在，但基于其既有權(quán)利以預(yù)期未來可獲得的利益。如租船人

4、對其租賃船舶的運費收入利益等。美國保險法規(guī)定，對于此種期待利益的保險，投保人于保險事故發(fā)生后即能按約定價格獲得保險賠償，無須另行證明。而在英國，保險人的賠償則限于投保人所能證明的期待利益。期待利益（ExpectationofLoss）61、物權(quán)人---物權(quán)是指權(quán)利人對物享有的直接支配并排除他人干涉的權(quán)利。分為所有權(quán)、用益物權(quán)、擔(dān)保物權(quán)。2、債權(quán)人3、股東或法人我國《公司法》規(guī)定，公司對公司財產(chǎn)享有由股東投資形成的全部法人財產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，承擔(dān)民事責(zé)任。故公司對公司財產(chǎn)具有可保利益，而非股東。4、占有權(quán)人惡意占有無可保利益，

5、合同自始無效。對財產(chǎn)享有法律上權(quán)利的人7(二)人身保險的可保利益人的生命價值，可以通過一定的方式，以貨幣形式得到表現(xiàn)。如以工資收入，以消費和創(chuàng)造的價值等。由于生命價值的這種特殊性，使人身保險的可保利益呈現(xiàn)出種種個性特征：1、以自己的身體為保險標(biāo)的的可保利益2、以他人的身體或壽命為保險標(biāo)的的可保利益“利益主義原則”——英美等國“同意主義原則”——大陸法系，如德國被保險人的合法繼承人或親屬才能充當(dāng)投保人——日本“利益和同意相結(jié)合的原則”——如我國8《婚姻法》規(guī)定：……有能力的祖父母、外祖父母對于父母死亡的孫子女、外孫子女有扶養(yǎng)的義務(wù)；

6、有能力的兄、姊對于未成年的弟、妹具有扶養(yǎng)的義務(wù)；等等。但已成年的兄弟姐妹之間不具有可保利益、繼父母與繼子女之間，如果并未形成收養(yǎng)關(guān)系，就不具有可保利益。此外，某些人之間，即使沒有血緣關(guān)系，也不是家庭成員，而事實上已形成扶養(yǎng)關(guān)系，也由此產(chǎn)生可保利益。如某些保姆。①本人；②配偶、子女、父母；③前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的視為投保人對被保險人具有保險利益。投保人對下列人員具有可保利益9具有可保利益的投保人并不能投保任何性質(zhì)的保險我國《保險法》第五十六條規(guī)定

7、：“以死亡為給付保險金條件的保險合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額，合同無效。依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押?！备改笧槠湮闯赡曜优侗５娜松肀ｋU，不受此規(guī)定限制?！巴侗Ｈ瞬坏脼闊o民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保?！钡劳鼋o付保險金額總和不得超過金融監(jiān)管部門規(guī)定的限額。(5萬元)上海、廣州、北京、深圳為10萬元10特別注意我國《保險法》沒有直接就雇傭關(guān)系人、債權(quán)債務(wù)關(guān)系人、合伙或合作關(guān)系人的可保利益予以界定和說明。對這種情況的處理，可按

8、照經(jīng)被保險人同意的條款處理?！飩鶛?quán)人對債務(wù)人的生命(即死亡)具有可保利益，但僅限于債權(quán)額。且不能為債務(wù)人投保死亡保險以外的人身保險。債務(wù)人對債權(quán)人具有可保利益嗎？沒有!11對于債權(quán)人以債務(wù)人為被保險人投保的人身保險，債權(quán)人對債務(wù)人的可保利益僅以其債