網(wǎng)銀業(yè)務(wù)論文

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1、概況：網(wǎng)上銀行是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一種新型銀行服務(wù)手段。1995年10月8日，世界上第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（securityfirstnetworkbank,SFBN）在美國(guó)誕生。1997年初，招商銀行率先在國(guó)內(nèi)嘗試網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，隨后，中國(guó)銀行，中國(guó)建設(shè)銀行，中國(guó)工商銀行等先后開(kāi)展了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行的技術(shù)基礎(chǔ)，使其具有靈活、強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，不僅可以延伸、改良傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，降低交易成本，提高服務(wù)效率，還產(chǎn)生了諸如銀證合一、存折炒股、在線支付等新業(yè)務(wù)，并且其創(chuàng)新的空間還很巨大。同時(shí)，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)無(wú)法或不便涉及的領(lǐng)域，其信息容量驚人，且靈活、便捷，正

2、被人們迅速接受?？梢灶A(yù)料，傳統(tǒng)銀行業(yè)支撐著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的快速成長(zhǎng)，網(wǎng)上銀行也將拉動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。能否及時(shí)、有效地在網(wǎng)上銀行領(lǐng)域占有一席之地，不僅關(guān)系到能否保持商業(yè)銀行現(xiàn)有的市場(chǎng)份額，也將決定其未來(lái)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，如何找準(zhǔn)網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)定位、制定營(yíng)銷策略，獲取更大的市場(chǎng)份額和效益，已經(jīng)成為我國(guó)銀行當(dāng)前必須深入研究的問(wèn)題。網(wǎng)上銀行，依托信息技術(shù)和各類網(wǎng)絡(luò)載體而興起的一種新型銀行服務(wù)，以網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等為典型代表，這種服務(wù)具有便利、實(shí)時(shí)、快捷等特點(diǎn)，作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的新形式，作為拓展中間業(yè)務(wù)的新渠道，其產(chǎn)生的效益和影響將更為廣泛，更有利于維護(hù)客

3、戶的忠誠(chéng)、降低成本、提高收益，是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行和外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要手段之一。同時(shí)，我們也可以預(yù)見(jiàn)到，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)將成為一種標(biāo)準(zhǔn)，而最先適應(yīng)這場(chǎng)新技術(shù)、新信息革命的發(fā)展，開(kāi)發(fā)出最具個(gè)性、最具生命力、適應(yīng)市場(chǎng)需求的中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，必將是這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的勝出者。中國(guó)網(wǎng)銀現(xiàn)狀：一）背景：1.人口環(huán)境中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)發(fā)布的《第22次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2008年6月底，中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到2.53億，半年新增4300萬(wàn)，網(wǎng)民規(guī)模躍居世界第一位。在《2008中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》也顯示：中國(guó)網(wǎng)上銀行總體發(fā)展繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，用戶量及交易量同期高速增長(zhǎng)。此

4、外，網(wǎng)上銀行對(duì)于傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的替代性也進(jìn)一步提升。全國(guó)范圍內(nèi)，個(gè)人網(wǎng)銀用戶比例為19.9%。在10個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市中，2008年使用個(gè)人網(wǎng)上銀行的用戶比例達(dá)到44.9%，比2007年高出7.1%。而在企業(yè)用戶市場(chǎng)，這一趨勢(shì)則更為明顯：2008年全國(guó)企業(yè)網(wǎng)銀用戶的比例達(dá)到42.8%；在2008年10個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市調(diào)查結(jié)果中，使用企業(yè)網(wǎng)上銀行的用戶比例繼續(xù)增長(zhǎng)，比2007年增長(zhǎng)了10.3個(gè)百分點(diǎn)。2.經(jīng)濟(jì)環(huán)境這些年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到持續(xù)的增長(zhǎng)，居民的收入不斷大幅度增長(zhǎng)，社會(huì)閑置的資金也在一定程度上不斷膨脹。在這種情況下又由于經(jīng)濟(jì)改革與對(duì)外開(kāi)放的深化而造成的人們消費(fèi)觀念的不斷變化，人們已經(jīng)不局

5、限于將現(xiàn)金放在家里。因而促使社會(huì)、企業(yè)和個(gè)人對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)需求不斷增加。在越來(lái)越快的生活節(jié)奏中，都越來(lái)越追求高效、便利、廉價(jià)、個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)。再次是網(wǎng)上銀行應(yīng)運(yùn)而生。相比較與傳統(tǒng)的實(shí)體銀行，網(wǎng)上銀行降低了銀行業(yè)務(wù)交易的成本與費(fèi)用，而在服務(wù)質(zhì)量上又表現(xiàn)出高效率，使得網(wǎng)上銀行這種高質(zhì)量、低價(jià)格的服務(wù)方式，受到了客戶的廣泛歡迎和認(rèn)可，給網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來(lái)新的契機(jī)。在全球化的進(jìn)一步加深、國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)的加劇的情況下，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)越來(lái)越受到我國(guó)銀行業(yè)的重視，并將成為今后銀行業(yè)發(fā)展的主要方向。但另一方面使得銀行具有的傳統(tǒng)信息優(yōu)勢(shì)發(fā)生了改變，客戶、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手等都能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)更為方便地獲取市場(chǎng)信息，

6、這就對(duì)網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來(lái)了一定的挑戰(zhàn)。3.法律和政治環(huán)境。金融創(chuàng)新的深入發(fā)展，使得金融業(yè)在產(chǎn)品、服務(wù)和管理上都發(fā)生了巨大的變化。銀行作為重要的金融機(jī)構(gòu)，其戰(zhàn)略定位、業(yè)務(wù)、市場(chǎng)和管理制度也不斷地推陳出新。我國(guó)加入WTO之后，隨著國(guó)際銀行巨頭的涌入，如花旗、匯豐等全球知名的大銀行集團(tuán)都已經(jīng)在中國(guó)開(kāi)設(shè)了分支機(jī)構(gòu)，他們具有良好的信譽(yù)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，我們的銀行業(yè)必須開(kāi)辟新的發(fā)展空間，因而在此時(shí)我們開(kāi)始了網(wǎng)上銀行的發(fā)展之路。相對(duì)應(yīng)的國(guó)家政策也紛紛出臺(tái)。在政治方面，我國(guó)現(xiàn)階段政治環(huán)境較為穩(wěn)定，沒(méi)有出現(xiàn)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)政治沖突、問(wèn)題，并且銀行在國(guó)家的控制的下，也為我國(guó)具名保證了它的信譽(yù)，使得我國(guó)居更放心的參

7、與網(wǎng)上銀行的交易活動(dòng)中。二）現(xiàn)狀：到目前為止，境內(nèi)開(kāi)展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的已有超過(guò)60家銀行，到2002年底，我國(guó)中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為350萬(wàn)戶，交易金額超過(guò)5萬(wàn)億。到2004年12月底，客戶數(shù)已超過(guò)1000萬(wàn)戶，一些銀行一年的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)就高達(dá)20萬(wàn)億。根據(jù)2005年1月的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告(CNNIC)及銀行權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，到2005年底，我國(guó)上網(wǎng)用戶數(shù)將飆升至1.4億戶，網(wǎng)上銀行將成為商業(yè)銀行為高端客戶提供服務(wù)的主要方式。在全球網(wǎng)