電子貨幣與電子銀行

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1、第六章電子貨幣與電子銀行主要內(nèi)容：6.1電子貨幣6.2電子銀行與銀行的電子化6.3我國(guó)的金融電子化建設(shè)情況6.1電子貨幣電子貨幣概述電子貨幣的分類電子貨幣發(fā)展中的一些問(wèn)題電子貨幣的發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)電子貨幣的應(yīng)用實(shí)例1.電子貨幣的概述電子貨幣的概念電子貨幣的運(yùn)作形態(tài)電子貨幣的特征電子貨幣的貨幣職能電子貨幣在網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算中的優(yōu)勢(shì)1）電子貨幣的概念定義：是通信網(wǎng)絡(luò)或者金融網(wǎng)絡(luò)中流通的“金錢(qián)”，有可能是電子形式的代幣，也可能是電子指令。本質(zhì)：是一種使用電子數(shù)據(jù)信息表達(dá)、通過(guò)計(jì)算機(jī)及通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融交易的貨幣，在形式上與紙

2、幣等實(shí)物形式無(wú)關(guān)，而體現(xiàn)為特殊的電子數(shù)據(jù)。2）電子貨幣的運(yùn)作形態(tài)電子貨幣的運(yùn)作形態(tài)：是指電子貨幣的基本應(yīng)用方式，即用一定金額的現(xiàn)金或存款從電子貨幣發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的電子數(shù)據(jù)，通過(guò)使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象，從而實(shí)現(xiàn)債務(wù)清償。該電子數(shù)據(jù)本身即稱作電子貨幣。電子貨幣發(fā)行和運(yùn)行的基本運(yùn)作流程的三個(gè)步驟：①發(fā)行。電子貨幣的使用者X向電子貨幣的發(fā)行者A(銀行、信用卡公司等)提供一定金額的現(xiàn)金或存款并請(qǐng)求發(fā)行電子貨幣，A接受了來(lái)自X的有關(guān)信息之后，將相當(dāng)于一定金額電子貨幣的數(shù)據(jù)對(duì)X授信。②

3、流通。電子貨幣的使用者X接受了來(lái)自A的電子貨幣，為了清償對(duì)電子貨幣的另一使用者Y的債務(wù)，將電子貨幣的數(shù)據(jù)對(duì)Y授信。③回收。A根據(jù)Y的支付請(qǐng)求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給Y或者存人Y的存款帳戶。典型的有中介機(jī)構(gòu)介入的電子貨幣發(fā)行和運(yùn)行的運(yùn)作流程：（例如：在上一圖中A和X之間介入了銀行a，A和Y之間介入了銀行b。）有中介機(jī)構(gòu)介入的電子貨幣發(fā)行和運(yùn)行的運(yùn)作流程的五個(gè)步驟：①A根據(jù)a銀行的請(qǐng)求，發(fā)行電子貨幣與現(xiàn)金或存款交換；②X對(duì)a提供現(xiàn)金或存款，請(qǐng)求電子貨幣，a將電子貨幣向X授信；③X將由a接受的電子貨幣用于清償債

4、務(wù)，授信給Y；④Y的開(kāi)戶銀行b根據(jù)Y的請(qǐng)求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給Y(或存入Y的存款賬戶)：⑤A根據(jù)從Y處接受了電子貨幣的銀行b的請(qǐng)求，與電子貨幣兌換將現(xiàn)金支付給b(或存入b的存款賬戶)。注意：對(duì)于這種五個(gè)當(dāng)事者型的電子貨幣體系或運(yùn)作流程，在法律上所處的地位應(yīng)如何確定是問(wèn)題之一，不過(guò)對(duì)于基本形態(tài)的AXY三個(gè)當(dāng)事者之間的法律關(guān)系已明確的前提下，應(yīng)用到五個(gè)當(dāng)事者型電子貨幣體系的根據(jù)可以說(shuō)是充分的。例如，圖中的a和b是A的代理人，因此，可以按AXY的體系構(gòu)成三者之間的法律關(guān)系，以及可以按aXY、bXY體系和Aa

5、b體系分別構(gòu)成三者之間的法律關(guān)系。3）電子貨幣的特征形式方面的特征含義：表現(xiàn)為一種電子符號(hào)或者電子指令，其存儲(chǔ)的形式隨處理的媒體的不同而變化。舉例：磁盤(pán)上存儲(chǔ)時(shí)是磁介質(zhì)，網(wǎng)絡(luò)傳播時(shí)是電磁波或光波等。技術(shù)方面的特征含義：電子貨幣使用了電子化方法并采用了安全對(duì)策，電子貨幣的發(fā)行、流通、回收的過(guò)程是用電子化的方法進(jìn)行的。為了防止對(duì)電子貨幣的偽造、復(fù)制、非正當(dāng)使用等，還需運(yùn)用通信、密碼等高科技術(shù)構(gòu)成高度的安全保密對(duì)策。相對(duì)傳統(tǒng)紙幣更加安全。結(jié)算方式的特征（預(yù)付型、即付型、后付型）預(yù)付型其本形態(tài)：當(dāng)A行向X商戶發(fā)行電子

6、貨幣時(shí)，X要向A提供資金作為交換，在X的立場(chǎng)看，用電子貨幣對(duì)Y支付之前，預(yù)先向A支付了資金?；蚍Q為儲(chǔ)值型。舉例：目前使用的廣義信用卡(DebitCard，借記卡)，其特征是“先存款，后支用”，以及路費(fèi)儲(chǔ)值卡等。即付型定義：指購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)從銀行賬戶即時(shí)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬支付。舉例：ATM(自動(dòng)柜員機(jī))或銀行POS(銷(xiāo)售點(diǎn)終端)的現(xiàn)金卡。后付型定義：是目前國(guó)際通行的信用卡(CreditCard，貸記卡也是狹義信用卡)的結(jié)算方式。特點(diǎn)：“先消費(fèi)，后付款”，由發(fā)行者提供消費(fèi)信用。流通規(guī)律的特征：電子貨幣中既有只允許一次換手，即只

7、能用于一次支付就返回發(fā)行者處的流通形式，也有可多次換手即多次輾轉(zhuǎn)流通的形式，但無(wú)論是居于第幾次換手的電子貨幣持有者，均有權(quán)向發(fā)行者如銀行提出對(duì)資金的兌換請(qǐng)求。電子化方法的特征：支付手段的電子化：是對(duì)貨幣價(jià)值的電子化，電子貨幣即電磁記錄本身是保有“價(jià)值”的，例如以代替現(xiàn)金支付為目的開(kāi)發(fā)的電子貨幣項(xiàng)目“Mondex”和“e現(xiàn)金”等均屬這類結(jié)算。支付方法的電子化：是指支付中，使用電子化的方法將“等價(jià)物”轉(zhuǎn)移的指令傳遞給結(jié)算服務(wù)提供者以完成結(jié)算，例如ATM轉(zhuǎn)賬結(jié)算、銀行POS的信用卡結(jié)算、以及通過(guò)Internet的銀

8、行轉(zhuǎn)賬與結(jié)算（即后面的網(wǎng)絡(luò)銀行支付結(jié)算方式）等均屬這類結(jié)算。4）電子貨幣蘊(yùn)涵的貨幣職能目前：大多數(shù)電子貨幣是為了傳遞既有貨幣而使用的新方法，并不是新形式的貨幣。電子貨幣的出現(xiàn)，對(duì)既有的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)或中央銀行控制貨幣供應(yīng)量的職能，并不會(huì)突然產(chǎn)生很大的影響。電子貨幣蘊(yùn)涵著貨幣作為普遍等價(jià)物的貨幣的功能，但由于人們的應(yīng)用和思維習(xí)慣及電子貨幣本身虛無(wú)縹緲的特征，應(yīng)用范圍還存在局限性，它仍然依賴于在銀行中實(shí)體