我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展路徑研究

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1、.目錄一、引言3（一）選題背景及意義3（二）城市商業(yè)銀行介紹3二、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析4（一）城市商業(yè)銀行在我國(guó)銀行體系中的地位和作用4（二）我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)4（三）我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題51．經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)薄弱52．市場(chǎng)定位不清53．經(jīng)營(yíng)區(qū)域單一54．產(chǎn)品創(chuàng)新不足55．內(nèi)部建設(shè)不力5三、國(guó)外中小銀行發(fā)展模式和經(jīng)驗(yàn)6（一）美國(guó)中小銀行發(fā)展模式6（二）英國(guó)中小銀行發(fā)展模式7（三）德國(guó)中小銀行發(fā)展模式8（四）我國(guó)城市商業(yè)銀行從外國(guó)中小銀行可吸收的經(jīng)驗(yàn)8四、對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的相關(guān)建議8五、總結(jié)10【參考文獻(xiàn)】11..我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展路徑研究【摘要】城市商業(yè)

2、銀行長(zhǎng)期以來(lái)在我國(guó)銀行體系中被視為“后備軍”、“第三梯隊(duì)”，一直作為補(bǔ)充國(guó)有商業(yè)銀行金融服務(wù)不足的角色存在。成立之初，城市商業(yè)銀行的地位不被注意，但是近年來(lái)隨著業(yè)務(wù)的拓展，經(jīng)營(yíng)的成熟，它漸漸在銀行體系中嶄露頭角，成了我國(guó)銀行體系中不斷發(fā)展、不可忽視的一部分。但是現(xiàn)階段我國(guó)城市商業(yè)銀行存在經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)薄弱，市場(chǎng)定位不清等諸多問(wèn)題。本文從城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀分析，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家中小銀行發(fā)展模式和經(jīng)驗(yàn)，來(lái)進(jìn)行我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展路徑的研究?！娟P(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行；發(fā)展路徑一、引言..作為我國(guó)銀行業(yè)地方法人機(jī)構(gòu)，城市商業(yè)銀行（以下稱(chēng)城商銀行）近年來(lái)在為中小微企業(yè)和社區(qū)提供便利金融服務(wù)中發(fā)揮著重要的作用

3、。2012年9月發(fā)布的《金融業(yè)發(fā)展和改革十二五規(guī)劃》中明確提出，“鼓勵(lì)中小商業(yè)銀行選擇合理的市場(chǎng)定位，提高可持續(xù)發(fā)展能力和競(jìng)爭(zhēng)能力。加快社區(qū)金融服務(wù)組織體系建設(shè)，促進(jìn)地方中小商業(yè)銀行更加專(zhuān)注于社區(qū)居民和小微企業(yè)金融服務(wù)”，為城商銀行服務(wù)中小微企業(yè)的零售業(yè)務(wù)模明確了方向?！督鹑跇I(yè)發(fā)展和改革十二五規(guī)劃》提出，要“建立完善存款保險(xiǎn)制度及金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制”，“加快存款保險(xiǎn)立法進(jìn)程，擇機(jī)出臺(tái)《存款保險(xiǎn)條例》”，“穩(wěn)步擴(kuò)大債券市場(chǎng)規(guī)模，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新和多樣化”。[1]2013年5月22日，央行副行長(zhǎng)潘功勝在出席2013中國(guó)金融論壇時(shí)也曾表示，中國(guó)將在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候推出銀行存款保險(xiǎn)制度。這樣看來(lái)，利

4、率市場(chǎng)化改革正穩(wěn)步推進(jìn)，存款保險(xiǎn)制度擇機(jī)出臺(tái)也已成定局，時(shí)間窗口估計(jì)在未來(lái)18個(gè)月內(nèi)。當(dāng)前城市商業(yè)銀行的發(fā)展受到利率市場(chǎng)化改革和債券市場(chǎng)的發(fā)展等因素的影響，本文將結(jié)合金融市場(chǎng)現(xiàn)狀，探索現(xiàn)今城市商業(yè)銀行的發(fā)展路徑。城市商業(yè)銀行，指的是上世紀(jì)九十年代經(jīng)我國(guó)政府批準(zhǔn)，將原來(lái)的部分城市信用合作社進(jìn)行重組和改造，以《商業(yè)銀行法》和《公司法》為根據(jù)，由所在地企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、地區(qū)居民和地區(qū)財(cái)政投資股份建立，以商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)三原則“流動(dòng)性、安全性、盈利性”為指導(dǎo)、業(yè)務(wù)范圍包括公眾儲(chǔ)蓄、貸款、支付結(jié)算等、以所在地市為營(yíng)業(yè)范圍并且名稱(chēng)中包含所在地區(qū)地名、進(jìn)行獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的地區(qū)性股份制商業(yè)銀行。[2]深圳市城

5、市合作銀行作為我國(guó)首家城市商業(yè)銀行成立于1955年，此后的數(shù)十年間，城市商業(yè)銀行如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，這一切都得益于中小企業(yè)對(duì)資金需求增加、市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大。城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)有擔(dān)保和類(lèi)似的或有負(fù)債，包括擔(dān)保，備用信用證，跟單信用證，承兌票據(jù)等。這樣的表外業(yè)務(wù)有一個(gè)共同特點(diǎn)，那就是由銀行現(xiàn)有的第三方擔(dān)保的債務(wù)的交易活動(dòng)，并承擔(dān)現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)。二、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀（一）城市商業(yè)銀行在我國(guó)銀行體系中的地位和作用..我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括國(guó)有商業(yè)銀行（如中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等）、股份制商業(yè)銀行（如深圳發(fā)展銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、招商銀行

6、、上海浦東發(fā)展銀行等）、城市商業(yè)銀行以及其他類(lèi)金融機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、政策性銀行、外資金融機(jī)構(gòu)、汽車(chē)金融公司、信托投資公司、金融租賃公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司和郵政儲(chǔ)蓄銀行等）。[3]城市商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)在我國(guó)銀行體系中被視為“后備軍”、“第三梯隊(duì)”，一直作為補(bǔ)充國(guó)有商業(yè)銀行金融服務(wù)不足的角色存在。成立之初，城市商業(yè)銀行的地位不被注意，但是近年來(lái)隨著業(yè)務(wù)的拓展，經(jīng)營(yíng)的成熟，它漸漸在銀行體系中嶄露頭角，成了我國(guó)銀行體系中不斷發(fā)展、不可忽視的一部分。（二）我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展具有明顯優(yōu)勢(shì)。眾所周知，銀行越大，風(fēng)險(xiǎn)越大。根據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2013年年底，我國(guó)建行、招商銀行

7、的壞賬比已超過(guò)10%，國(guó)有銀行的壞賬率為5.34%，股份制銀行的壞賬率為5%，而城商行的壞賬率僅為1.65%。因此城市商業(yè)銀行具有規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較小的優(yōu)勢(shì)。除此之外，國(guó)內(nèi)城市商業(yè)銀行作為地方金融機(jī)構(gòu)的組成部分對(duì)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的了解程較高，業(yè)務(wù)關(guān)系也相對(duì)較緊密。暢通的信息渠道也有利于城市商業(yè)銀行政策的貫徹落實(shí)。從而也更有利于城市商業(yè)銀行工作效益的提高。城市商業(yè)銀行在成立之初，因處于當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境以及風(fēng)險(xiǎn)防范的考慮，以單一城市制來(lái)發(fā)展是非常必要的。因?yàn)楫?dāng)