保險(xiǎn)合同的變更和解除

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1、一、保險(xiǎn)合同的變更二、保險(xiǎn)合同的解除保險(xiǎn)合同的變更可以分為合同主體的變更與合同內(nèi)容的變更。（一）保險(xiǎn)合同主體的變更保險(xiǎn)合同主體的變更可以進(jìn)一步分為當(dāng)事人的變更和受益人的變更。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的變更也被稱為保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，當(dāng)事人變更往往是由保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓所導(dǎo)致。原法第34條：保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，因標(biāo)的物流動(dòng)性大，貨物在異地買賣易主的情況很多，一般很難事先征得保險(xiǎn)人同意，否則會(huì)妨礙交易。另外，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，標(biāo)的物并非由被保險(xiǎn)人控制而是由承運(yùn)人控制，改

2、變所有權(quán)人往往并不增加標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的，可以不經(jīng)保險(xiǎn)人同意而轉(zhuǎn)讓。保險(xiǎn)人的同意表現(xiàn)為保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證上作批注或附貼批單。問題是，如果保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后未通知保險(xiǎn)人，如何處理？案例：1999年1月5日，某汽車出租公司將其所有的桑塔納轎車向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和附加盜搶險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為該出租車公司，保險(xiǎn)期限自1999年1月6日零時(shí)起至2000年1月5日二十四時(shí)止。合同簽訂后，出租車公司如期交付了保險(xiǎn)費(fèi)。1999年5月2日，出租車公司將一輛桑塔納轎車過戶給羅某個(gè)人所有。同時(shí)羅某與出租公司約定，其每年向出租車公司交納管理費(fèi)和各

3、種稅費(fèi)，車輛以出租車公司的名義向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司繼續(xù)投保，保險(xiǎn)費(fèi)由羅某個(gè)人交付。1999年10月10日，羅某駕車營運(yùn)時(shí)在某地遭到歹徒劫持，其車被搶走。事故發(fā)生后，出租車公司向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓沒有通知保險(xiǎn)公司辦理批改為由拒賠。羅某不服，遂起訴至法院。法院認(rèn)為，出租車公司與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同合法有效。在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，出租車公司將保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)讓給羅某，雖然沒有通知保險(xiǎn)公司，但該車仍由出租車公司管理，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，出租車公司對(duì)該車具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。實(shí)務(wù)中，因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓未通知保險(xiǎn)公司引發(fā)的糾紛很多，尤其是在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中。對(duì)此，

4、保險(xiǎn)公司往往拒絕賠付，法院大多支持保險(xiǎn)公司。支持理由：保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓未辦理過戶手續(xù)者，受讓人不具有保險(xiǎn)利益，既然不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同即為無效，保險(xiǎn)公司當(dāng)然不能賠付。該理由不能成立：（1）標(biāo)的轉(zhuǎn)讓未辦理過戶手續(xù)，不等于沒有保險(xiǎn)利益。（2）保險(xiǎn)利益是對(duì)被保險(xiǎn)人的要求，而不是對(duì)受讓人的要求。（3）如果辦理了過戶手續(xù)，該理由無法適用。對(duì)于絕大多數(shù)此類糾紛而言，能夠支持保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任的理由應(yīng)當(dāng)是：保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，被保險(xiǎn)人喪失了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，因此無法要求賠付；對(duì)于受讓人而言，即使已經(jīng)完成財(cái)產(chǎn)的過戶手續(xù)，表面上看已經(jīng)取得了保險(xiǎn)利益，但是受讓人并非保險(xiǎn)合同中約定的被

5、保險(xiǎn)人，其和保險(xiǎn)公司之間也沒有合同關(guān)系，不能向保險(xiǎn)人主張權(quán)利。本案中，出租車公司在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，雖然不再是標(biāo)的物的所有人，但其是標(biāo)的物的管理人，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，因此可以得到賠付?！度毡旧谭ǖ洹返?50條規(guī)定：“（一）被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓他人時(shí)，推定其同時(shí)轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)契約的權(quán)利。（二）于前款規(guī)定情形，保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓顯著變更或增加危險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)契約即喪失效力?！薄俄n國商法典》第679條規(guī)定：“(一)被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，推定為受讓人承繼保險(xiǎn)合同中的權(quán)利與義務(wù)。（二）在第（一）款之情形下，保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓人或者受讓人應(yīng)毫不遲延地將事實(shí)通知保險(xiǎn)人”?！侗ｋU(xiǎn)法》第49條規(guī)

6、定，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起30日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人、受讓人未履行通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。第92條規(guī)定，經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣

7、告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更《保險(xiǎn)法》第20條規(guī)定，投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。合同內(nèi)容的變更應(yīng)具備以下要件：第一，變更必須以合法有效的合同存在為前提。第二，變更因當(dāng)事人的約定或法律規(guī)定而發(fā)生。通常，當(dāng)事人協(xié)商變更合同更為普遍，但在某些情況下也存在法定變更。第三，變更必須符合法定形式。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由