國外消費(fèi)金融公司經(jīng)營模式的比較與借鑒[文獻(xiàn)綜述]

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1、畢業(yè)論文文獻(xiàn)綜述題　　目：　國外消費(fèi)金融公司經(jīng)營模式的比較與借鑒　　　　　　一、引言消費(fèi)金融是指為了滿足居民對最終商品和服務(wù)的消費(fèi)需求而提供的金融服務(wù)。經(jīng)典消費(fèi)理論認(rèn)為，居民消費(fèi)的多少取決于可支配收入、對未來的預(yù)期以及所擁有的財(cái)富等因素。理性消費(fèi)者是以實(shí)現(xiàn)效用最大化為目標(biāo)，用一生的收入來安排一生的消費(fèi)與儲(chǔ)蓄，從而將消費(fèi)的即期決策推廣到跨期決策，因此，當(dāng)前收入只是決定消費(fèi)支出的因素之一，預(yù)期和財(cái)富也是決定消費(fèi)的因素。換句話說，為了實(shí)現(xiàn)效用最大化，居民消費(fèi)者可能在當(dāng)期儲(chǔ)蓄留作未來消費(fèi)，也可能在當(dāng)期借貸預(yù)支未來儲(chǔ)蓄。正是在這種

2、需求的孕育下，消費(fèi)金融應(yīng)運(yùn)而生。如今，消費(fèi)金融已成為向社會(huì)各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的一種現(xiàn)代金融服務(wù)方式，在提高消費(fèi)者生活水平和支持經(jīng)濟(jì)增長等方面都發(fā)揮著積極的推動(dòng)作用。2010年1月7日，中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布公告，正式批準(zhǔn)北京銀行、中國銀行、成都銀行作為主要出資人籌建消費(fèi)金融公司，自此，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在我國的獨(dú)立發(fā)展正式拉開序幕。依據(jù)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，消費(fèi)金融公司是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)

3、構(gòu)。其業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款和一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，以及同業(yè)拆借、發(fā)行金融債等。與發(fā)達(dá)國家相比，我國目前從事消費(fèi)信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)還很少，消費(fèi)貸款占貸款總額的比例不到12%，而且消費(fèi)信貸主要以住房按揭貸款、汽車貸款和信用卡業(yè)務(wù)為主，業(yè)務(wù)品種較少。在全球經(jīng)濟(jì)增長普遍放緩的大環(huán)境下，消費(fèi)金融公司作為完善我國金融體系的重要一步，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。除此之外，成立專門的消費(fèi)金融公司，相比較商業(yè)銀行而言，具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活等獨(dú)特優(yōu)勢，從而更能提供專業(yè)化、快捷的服務(wù)，

4、進(jìn)一步細(xì)分金融市場，為老百姓的消費(fèi)融資提供新的渠道。然而值得注意的是，雖然消費(fèi)金融公司有其獨(dú)特的優(yōu)勢，但在我國尚處于嘗試階段，其未來發(fā)展仍受到各方面因素的制約，要想其真正發(fā)揮作用，還需要借鑒國外消費(fèi)金融公司發(fā)展的諸多經(jīng)驗(yàn)，在實(shí)踐中不斷創(chuàng)新，探索適合自己的生存之道。7二、主體（一）國內(nèi)相關(guān)研究1.關(guān)于國外消費(fèi)金融公司經(jīng)營模式的相關(guān)研究消費(fèi)金融公司在國外已有多年的發(fā)展歷史，但在我國還是一種新生事物，分析研究國外消費(fèi)金融公司的發(fā)展情況和經(jīng)營模式，對我國消費(fèi)金融公司的健康發(fā)展有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。孫章偉(2010)以美聯(lián)儲(chǔ)和聯(lián)邦存

5、款保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為依據(jù)，對美國消費(fèi)金融在金融危機(jī)中的表現(xiàn)進(jìn)行了研究。通過對花旗銀行的“全能金融超市”模式、匯豐北美控股的“消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)偏重”模式、通用資本和通用汽車金融可以吸收公眾存款的“消費(fèi)金融公司”模式和美國銀行的“商投零消費(fèi)金融超市”模式這四個(gè)案例的分析，作者認(rèn)為，金融危機(jī)導(dǎo)致美國的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力下降，資產(chǎn)質(zhì)量惡化。美國的經(jīng)驗(yàn)、教訓(xùn)值得我國在消費(fèi)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)防范和定位消費(fèi)金融業(yè)務(wù)性質(zhì)等方面，進(jìn)行進(jìn)一步的研究和借鑒。許文彬和王希平（2010）對目前西方消費(fèi)金融公司的兩種基本運(yùn)作模式進(jìn)行了歸納和對

6、比?；\統(tǒng)地說，美國模式的金融公司業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)范疇更寬泛些，不僅包含了各種消費(fèi)者信貸，還涵蓋了房地產(chǎn)抵押信貸與商業(yè)信用，甚至旁涉租賃、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，但消費(fèi)者信貸一直是其主要的資產(chǎn)運(yùn)用業(yè)務(wù)，其占比也比其他業(yè)務(wù)高得多。而英國模式的金融公司內(nèi)部分工更精細(xì)些，消費(fèi)金融公司作為一個(gè)子類，主要只面向個(gè)人提供消費(fèi)信貸及其相關(guān)的金融服務(wù)，與面向廠商的其他金融公司有較分明的區(qū)隔。馮彥明和程都（2010）經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)，美國的消費(fèi)者金融公司貸款對象多為收入來源有限的工薪階層，或者收入和職業(yè)不穩(wěn)定的群體。在產(chǎn)品供應(yīng)方面，消費(fèi)者金融公司往往通過自身分支機(jī)構(gòu)

7、、耐用消費(fèi)品銷售點(diǎn)、郵局網(wǎng)點(diǎn)構(gòu)建分銷網(wǎng)絡(luò)。在資金來源方面，消費(fèi)者金融公司可以通過同業(yè)拆借、向銀行借款和發(fā)行債券以及資產(chǎn)證券化等方式籌集資金。在風(fēng)險(xiǎn)管理模式上，消費(fèi)者金融公司有一整套的貸款風(fēng)險(xiǎn)評估方法。在行業(yè)監(jiān)管方面，由于屬于非吸收存款類貸款人，消費(fèi)者金融公司不會(huì)對銀行體系造成傷害，也不會(huì)牽扯公共資金，所以美國監(jiān)管者對消費(fèi)者金融公司監(jiān)管較為寬松。7何明明（2010）分析了Cetelem和HomeCredit兩家歐盟最大的消費(fèi)金融公司成功的經(jīng)營模式，發(fā)現(xiàn)其在客戶及產(chǎn)品定位、經(jīng)營模式、信貸模式和風(fēng)險(xiǎn)管控等方面有很多相同之處。在

8、客戶及產(chǎn)品定位上，形成了以有穩(wěn)定收入的和中低端個(gè)人客戶為主的客戶定位模式，并提供特定用途和非特定用途的兩類貸款。歐盟的消費(fèi)金融公司營銷多采用全方位營銷模式，注重延伸服務(wù)，以此來吸引更多潛在的客戶。信貸模式主要有以金融機(jī)構(gòu)為主體的直接營銷模式和以經(jīng)銷商為主體的間接營銷模式。消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)以小額貸款為主，因此業(yè)務(wù)數(shù)量