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1、人身意外傷害保險20701121梅燕麗意外傷害保險一、意外傷害的定義意外傷害包括意外和傷害兩層含義。傷害指人的身體受到侵害的客觀事實；意外是就被害人的主觀狀態(tài)而言的，指被害人事先沒有預見到的，或違背被保險人主觀意愿的。那么意外傷害就是指在被保險人沒有預見到或違背被保險人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物對保險人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實。意外傷害保險外來：即必須是外來的或外界原因造成的。如中風跌倒死亡不是；天熱中暑，不是；走路跌倒受傷，是；運動脫臼，也是。偶然：即事先不能預見或很難預見的。如車
2、輛擁擠，車正在啟動，乘客不聽勸強行下車，墜地重傷，不是；乘客在行駛中被人擠出車外受傷，是。劇烈(突發(fā))：如長途行軍腳底磨損，不是；鉛中毒，不是；天空墜物引起傷亡，是；煤氣中毒，是。意外傷害保險二、傷害由致害物----只有外來時才被認為是傷害侵害對象----只有是被保險人的身體時，才能構(gòu)成傷害侵害事實----如沒有接觸或作用于被保險人的身體，就不能構(gòu)成傷害三個要素構(gòu)成，三者缺一不可。意外傷害保險三、意外被保險人事先不能預見到傷害的發(fā)生，或者能夠預見但由于疏忽而沒有預見到傷害的發(fā)生違背被保險人的主觀意愿
3、：預見到傷害即將發(fā)生，但技術(shù)上已不能采取措施避免；或技術(shù)上可避免但由于法律或職責的規(guī)定不能避免意外傷害的構(gòu)成要件。僅有意外而無傷害，或者僅有傷害而無意外都不能構(gòu)成意外傷害人身意外傷害保險一、定義指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。至少包含三層意思(必要條件)：必須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預見的被保險人必須有因客觀事故造成死亡或殘疾的結(jié)果意外事故的發(fā)生和被保險人遭遇人身死亡的結(jié)果之間存在著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系。人身意外傷害保險二、特征意外死亡給付和意外傷殘
4、給付是人身意外傷害保險的基本保險責任。疾病導致被保險人的死亡或疾病不屬于人身意外傷害保險責任。人身意外傷害保險的純保險費率是根據(jù)保險金額損失率計算的。不同于人壽保險的死亡概率取決于年齡，人身意外傷害保險的被保險人遭受意外傷害的概率取決于其職業(yè)、工種或所從事的活動，一般與年齡、性別、健康狀況無必然的聯(lián)系。人身意外傷害保險3、人身意外傷害保險的承保條件較寬，被保險人不必進行體格檢查。4、人身意外傷害保險的保險期較短，一般不超過1年，最多3年或5年。但是有些意外傷害造成的后果卻需要一定時期以后才能確定。因
5、此人身意外傷害保險有一個關(guān)于責任期限的規(guī)定，即只要被保險人遭受意外傷害事件發(fā)生在保險期限內(nèi)，自遭受意外傷害之日起的一定時期內(nèi)即責任期限內(nèi)(通常為90天、180天或1年)造成死亡或殘疾的后果，保險人就要承擔給付保險金的責任。即使在死亡或者被確定為殘疾時保險期限已經(jīng)結(jié)束，只要未超過責任期限，保險人就要承擔給付保險金的責任。人身意外傷害保險5、人身意外傷害保險屬于定額給付保險。死亡保險金的數(shù)額是保險合同中約定的；殘疾保險金的數(shù)額多按保險金額的一定百分比給付，一般由保險金額和殘疾程度兩個因素決定。人身意外傷
6、害保險三、類型按照是否可保劃分，意外傷害可以分為不可保意外傷害、特約保意外傷害和一般可保意外傷害三種：1.不可保意外傷害---意外傷害保險的除外責任，即保險人不應該承保的意外傷害，如果承保，則違反法律的規(guī)定或違法社會公共利益，包括被保險人在犯罪活動中所受的意外傷害被保險人在尋釁毆斗中所受的意外傷害被保險人在酒醉、吸食毒品后發(fā)生的意外傷害由于被保險人的自殺行為造成的傷害屬于不可保風險人身意外傷害保險2.特約保意外傷害---保險人考慮到保險責任不易區(qū)分或限于承保能力，只有經(jīng)過投保人與保險人特別約定，有時
7、還要另外加收保險費后才能予以承保的意外保險：戰(zhàn)爭使被保險人遭受的意外保險被保險人在從事登山、跳傘、滑雪、賽車等劇烈的體育活動或比賽中遭受的意外傷害核輻射造成的意外傷害醫(yī)療事故造成的意外傷害對上述特約保意外傷害，在保險條款中一般列為除外責任，經(jīng)投保人與保險人特別的約定承保后，由保險人在保險單上簽注特別約定或出具批單，將該項除外責任剔除。案例一、手術(shù)中意外死亡案1999年6月9日，C市水泥廠為單位職工投保了“團意險”，每人保險金額2萬元。11月14日，該廠職工洪某因患急性化膿性梗阻性膽管炎，在醫(yī)院進行手
8、術(shù)治療時突然出現(xiàn)心跳過速、呼吸驟停。經(jīng)醫(yī)生采取緊急措施使之復蘇后，洪某一直處于腦缺氧狀態(tài)，最終于11月23日死亡。經(jīng)C市醫(yī)療事故鑒定委員會對這一事故的鑒定，結(jié)論是患者突然出現(xiàn)的心跳加速、呼吸驟停是手術(shù)中難以預料的情況，屬于醫(yī)療意外死亡。最后，洪某的妻子持醫(yī)院的死亡證明向保險公司提出給付保險金的請求。保險公司以被保險人洪某并未遭受意外傷害，應屬于疾病死亡為由拒絕給付。分析：洪某施行的手術(shù)是由于疾病，并非是因意外傷害，而且施行手術(shù)是經(jīng)過洪某本人同意的，即洪某實現(xiàn)應該預見到
