我國(guó)銀保合作業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管對(duì)策研究

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1、我國(guó)銀保合作業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管對(duì)策研究作者：qingfeng23?????【摘要】：????我國(guó)銀保合作業(yè)務(wù)作為金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢(shì)，隨著經(jīng)濟(jì)全球化和一體化的不斷深入，雖然得到了一定程度的發(fā)展，但發(fā)展的過(guò)程中還面臨著許多風(fēng)險(xiǎn)。本文從我國(guó)銀保合作的基本理論出發(fā)，闡述了銀保合作的主要內(nèi)容和方式，分析了我國(guó)銀保合作的銷售協(xié)議是銀保合作的主要模式、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、合資合作模式深化發(fā)展及金融集團(tuán)模式逐步興起等基本情況，根據(jù)該情況從政府、銀行和保險(xiǎn)公司等三個(gè)角度對(duì)我國(guó)銀保合作業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，指出因法律法規(guī)的不完善和政府監(jiān)管的缺失，銀行方面內(nèi)控管理不嚴(yán)導(dǎo)

2、致的操作風(fēng)險(xiǎn)、銷售人員的錯(cuò)誤引導(dǎo)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等，保險(xiǎn)公司方面則存在著產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理而引起產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重和市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)以及服務(wù)不到位引起客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)等，針對(duì)存在的各種風(fēng)險(xiǎn)提出了監(jiān)管對(duì)策，指出銀行和保險(xiǎn)公司強(qiáng)化合作意識(shí)，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，才能促進(jìn)銀保合作走得更加長(zhǎng)遠(yuǎn)。????【關(guān)鍵詞】：????商業(yè)銀行；保險(xiǎn)公司；合作業(yè)務(wù)；潛在風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管對(duì)策????【正文】：????近年來(lái)，銀保合作業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，已成為保險(xiǎn)銷售第二大主渠道。目前，通過(guò)銀行進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的保費(fèi)收入已經(jīng)占到總保費(fèi)的近一半。至此，銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)遍地開(kāi)花。伴隨著銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

3、的發(fā)展，違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)、不規(guī)范代理、銷售誤導(dǎo)等一系列違規(guī)代理行為時(shí)有發(fā)生，既擾亂了正常的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，也不利于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展。但自2011年以來(lái)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速放緩，部分地區(qū)甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，其中銀保業(yè)務(wù)大幅下滑是主要原因之一，本文旨在通過(guò)對(duì)銀保業(yè)務(wù)發(fā)展情況的深入了解，就銀行與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并據(jù)此提出促進(jìn)銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作的對(duì)策建議。????一、銀保合作業(yè)務(wù)發(fā)展的基本情況????（一）銀保合作的定義和主要內(nèi)容????銀保合作（又稱為“銀行保險(xiǎn)），狹義上是指保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行代理出售保險(xiǎn)產(chǎn)品、代收代付保險(xiǎn)費(fèi)，即銀行作為保險(xiǎn)公司的兼業(yè)代

4、理人實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分銷。是在金融服務(wù)一體化的框架下發(fā)展起來(lái)的新型業(yè)務(wù)模式，是銀行或保險(xiǎn)公司所采用的一種發(fā)展戰(zhàn)略。它將銀行和保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，通過(guò)一體化的形式來(lái)滿足客戶多元化的需求，并通過(guò)多種資源共享來(lái)實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化。????廣義的銀保合作則指銀行和保險(xiǎn)公司采取的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，將銀行和保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)相互聯(lián)系在一起，并通過(guò)客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營(yíng)形式來(lái)滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。????銀行與保險(xiǎn)公司合作的主要內(nèi)容是銀行代理保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；銀行與保險(xiǎn)公司的代理合作關(guān)系多由各銀行總

5、行、分行和保險(xiǎn)公司總公司、分公司簽訂合作協(xié)議，下級(jí)分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，每家銀行與一家或多家保險(xiǎn)公司合作。目前，北京市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代理銷售保險(xiǎn)公司產(chǎn)品眾多，涵蓋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，主要包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)等。????（二）我國(guó)銀保合作業(yè)務(wù)發(fā)展基本情況????1996年，平安保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)銀行簽訂代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)協(xié)議，我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正式開(kāi)始，2000年以后逐步擴(kuò)展到全國(guó)。2003年保監(jiān)會(huì)取消了一家銀行網(wǎng)點(diǎn)只能代理一家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的限制后，銀保業(yè)務(wù)取得了突

6、飛猛進(jìn)的發(fā)展。特別是近幾年，我國(guó)的銀行保險(xiǎn)發(fā)展迅速，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)年均增長(zhǎng)率高達(dá)23.6%。目前，商業(yè)銀行已成為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的第二大銷售渠道，銀保業(yè)務(wù)規(guī)模占比達(dá)到了25%以上，銀行代理銷售的保費(fèi)收入也從2001年的45億元增長(zhǎng)至2013年的1036億元。截止到2013年末，我國(guó)共有2500多家保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，20多萬(wàn)家保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。在銀保合作業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，其合作模式也呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展格局。????1.銷售協(xié)議是銀保合作的主要模式，注重短期行為????銀保合作按合作程度的深淺，可分為銷售協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資企業(yè)和金融集團(tuán)四種模式。目前

7、，我國(guó)大多數(shù)銀保合作停留在銷售協(xié)議階段，合作層次較低。銀行與保險(xiǎn)公司通過(guò)簽訂代理銷售協(xié)議開(kāi)展合作。其中，銀行主要負(fù)責(zé)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售、宣傳等工作，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、人員培訓(xùn)、售后服務(wù)等工作。在機(jī)構(gòu)合作層次上，主要包括“總對(duì)總”、“分對(duì)分”及“分對(duì)總”三種模式，其中“總對(duì)總”模式占主導(dǎo)地位。????自2000年起，大多數(shù)國(guó)有銀行都紛紛采用收取手續(xù)費(fèi)的方式代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。2003年后，監(jiān)管政策的變化允許銀行同時(shí)與多家保險(xiǎn)公司展開(kāi)合作，“多對(duì)多”的協(xié)議銷售模式至今是國(guó)內(nèi)銀保模式的主流。目前已有多家大保險(xiǎn)公司和包括四大國(guó)有銀行在內(nèi)的多家銀行建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，

8、其中絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司和銀行都有著一個(gè)以上的合作伙伴。這一模式雖然曾為國(guó)內(nèi)銀保業(yè)務(wù)的高速發(fā)展創(chuàng)造