資源描述：
《小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀和對策研究——以安吉博裕小額貸款公司為例文獻綜述》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關內容在學術論文-天天文庫。
1、一、前言小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司，是支持三農的新型農村金融機構。我國人口眾多，農村人口占多數(shù)，二元經(jīng)濟結構明顯等一系列特征導致農村經(jīng)濟仍然是國民經(jīng)濟發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)。同時，我國農村金融體系雖經(jīng)歷次改革，但基本格局仍處于傳統(tǒng)發(fā)展階段，農村金融服務嚴重制約農村經(jīng)濟的發(fā)展。為促進農村發(fā)展，我國近年來借鑒國外小額貸款公司的成功經(jīng)驗，2005年，銀監(jiān)會和人民銀行決定在山西、四川、陜西、貴州、內蒙古5省(區(qū))進行小額貸款公司試點工作。隨著第一批7家試點的小額貸款公司的成功運作，2008年5月8日
2、銀監(jiān)會和人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關于小額貸款公司試點的指導意見》，之后，小額貸款公司如雨后春筍般在全國各地涌現(xiàn)。但是小額貸款公司在實踐中還存在以下幾個問題：辦理抵押手續(xù)面臨困難，融人資金的利率問題，征信系統(tǒng)的對接問題，適用稅收的問題，專業(yè)人員的培訓和培養(yǎng)等等。目前，針對小額貸款公司進行研究，對于解決小額貸款公司現(xiàn)存問題、增加農村信貸投入、規(guī)范民間金融發(fā)展和逐步規(guī)范農村金融市場具有重要意義。二、國外研究綜述1．小額信貸機構可持續(xù)發(fā)展的目標和地位從小額信貸機構可持續(xù)發(fā)展的目標和地位的角度看，國外學者可以分為福利主義學派和制度主義學派，福利主義學派認為小額信貸的目標就是通過提供補貼性的
3、支持在項目期內改善窮人的經(jīng)濟狀況和福利，可持續(xù)性在這里不具有重要性，一旦同現(xiàn)虧損，政府和贊助機構會不斷地提供補貼；而制度主義學派認為小額信貸的目標是為越來越多的具有償還能力的用戶提供持續(xù)的金融服務以緩解貧困，可持續(xù)性是小額信貸最關注的問題和目標之一，如果不能持續(xù)，機構就很難生存。2．小額信貸可持續(xù)性層次的劃分國際小額信貸專家將小額信貸機構劃分為四種不同水平的可持續(xù)性。在第一層次，也是最低水平上的機構，主要是依靠捐贈或軟貸款來支持項運作;處于第二層次和水平的機構是指所需補貼己大大低于第一層次，但仍需捐贈支持項目的某些運作成本的機構；第三層次和水平的機構的信貸收入已經(jīng)覆蓋其操作
4、和軟貸款性質的資金成本，而且項目也達到了較大的規(guī)模，但它仍需某種程度和較長期的補貼；第四層次是指達到金融自負盈虧的那些機構。3．對小額信貸機構可持續(xù)性衡量指標的研究1992年Yaron在其研究中提出補貼依賴指數(shù)(SDI)。1995年Khandket，Khslily和Khan在考慮了Yaron的(SDI)缺陷后，提出了“補貼依賴參數(shù)(SDR)”，Rosenbfr于1996年提出了小額信貸機構可持續(xù)性盈虧平衡利率的計算公式，測量平衡利率方面比Yaron的(SDI)科學的多。Morduch在己有的研究基礎上，對可持續(xù)性的測量進行了一定的改組和綜合，提出操作可持續(xù)性和經(jīng)濟可持續(xù)性盈
5、虧平衡比率的概念和計算方法，目前這些測量方法己經(jīng)十分成熟，可以用來衡量小額貸款機構的可持續(xù)性。二、國內研究綜述周潔(2008)在分析我國小額信貸項目利率現(xiàn)有的基礎上，提出了決定小額信貸項目利率的因素，并根據(jù)調查計算了小額信貸項目可持續(xù)性應設定的利率。甘貝貝(2008)從研究扶貧模式的角度對小額信貸項目的運行效率與可持續(xù)性問題進行了分析，指出:在貸款利率既定的前提下，提高貸款機構運行的效率是降低機構的管理和運營成本從而實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的一個很重要的方面，兩種可選擇的提高機構運行效率主要途徑：一是降低單位貸款的工資成本；二是提高貸款資產(chǎn)的回報率。茅于軾(2008)對影響可持續(xù)發(fā)展
6、的政策和經(jīng)濟因素進行了較為深入的理論分析，運用了信息經(jīng)濟學和博弈論中的分析方法，并提出了運用功能成本法分析小額貸款機構的成本問題，具有一定的前瞻性。馬雪彬、樊莉（2008）認為小額信貸指通過向貧困和低收人人口以及微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)者提供金融服務(主要是信貸、儲蓄服務,也包括保險、支付服務等)和社會服務等,借以幫助貧困者增加收入、擺脫貧困的活動，其含義具有金融含義和社會含義雙重屬性。丁紅萍(2008)從小額信貸供給角度對我國各類小額貸款機構的可持續(xù)發(fā)展現(xiàn)狀進行分析后指出:我國現(xiàn)存的各類小額貸款機構還沒有能夠實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標，并在借鑒國外小額發(fā)展經(jīng)驗教訓的基礎上，從農村金融改革的
7、角度探討我國在促進小額信貸的可持續(xù)發(fā)展時應有的對策建議。宋克玉(2008)從制度安排的角度研究小額信貸機構的可持續(xù)發(fā)展，并從制度安排的角度提出以下建議：按照市場化原則發(fā)展小額信貸，對其實行非審慎性監(jiān)管；考慮規(guī)模大的金融機構搞批發(fā)，規(guī)模小的機構搞零售，分工合理，各盡其能；降低市場準入門檻，完善市場退出機制；建立合理的還貸制度。通過短周期的還款制度進行還貸，實現(xiàn)貸款人的自我組織，自我管理和自我約束。四、總結本文參考了17篇國內外的文獻，對小額貸款公司的概念、小額貸款公司的成立運營、小額貸款公司的發(fā)展歷史和目前小額貸款公
