同江金融指明消費(fèi)金融的方向

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1、同江金融揭秘消費(fèi)金融的契機(jī)在哪里？　　隨著我國(guó)對(duì)于消費(fèi)金融的鼓勵(lì)政策逐步頒發(fā)，金融市場(chǎng)也愈加熱鬧，國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)指出要“在全國(guó)開(kāi)展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品?！蹦敲催@股”消費(fèi)金融“風(fēng)能吹多久、是否有風(fēng)險(xiǎn)呢?還有就是消費(fèi)金融的發(fā)展前景如何呢?同江金融通過(guò)對(duì)目前國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的消費(fèi)金融商業(yè)模式的分析。來(lái)告訴大家，未來(lái)的消費(fèi)金融機(jī)會(huì)在哪里?　　一、從經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀來(lái)看　　從國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)看，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三駕馬車“投資、消費(fèi)、出口”，目前投資和出口都明顯乏力，只能更多的依靠消費(fèi)來(lái)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。所以，國(guó)家政策層面一定是鼓勵(lì)各種可以合理刺激理性消費(fèi)的行為。消費(fèi)分期正是刺激

2、消費(fèi)增長(zhǎng)的一種有效手段，所以是符合國(guó)家宏觀政策導(dǎo)向的，也肯定蘊(yùn)藏著巨大的商業(yè)機(jī)會(huì)。　　而且消費(fèi)金融的利潤(rùn)不是完全來(lái)自借貸，而是主要來(lái)源于增加消費(fèi)后給核心企業(yè)本身帶來(lái)的超額收入。所以，要進(jìn)行消費(fèi)金融，一定要基于某些特定的消費(fèi)場(chǎng)景，且可以對(duì)該消費(fèi)場(chǎng)景的核心利益進(jìn)行掌控?！　《?、從未來(lái)發(fā)展模式來(lái)看　　場(chǎng)景化一定是為了消費(fèi)金融的發(fā)展方向，并且這個(gè)場(chǎng)景最適合的是創(chuàng)新型的消費(fèi)場(chǎng)景，而不是已經(jīng)非常成熟的消費(fèi)場(chǎng)景——越成熟的消費(fèi)場(chǎng)景，留給新興的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的機(jī)會(huì)和空間越少。譬如說(shuō)買車買房的消費(fèi)貸款場(chǎng)景銀行早已做得很成熟，又譬如吃飯逛商場(chǎng)的消費(fèi)場(chǎng)景也基本是銀行信用卡的陣地。能給現(xiàn)在新興的以互

3、聯(lián)網(wǎng)金融為代表的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的機(jī)會(huì)，一定是一些“目前已經(jīng)存在但還不是熱門，而未來(lái)發(fā)展?jié)摿薮蟆钡膱?chǎng)景。譬如養(yǎng)老、譬如旅游中的自由行。　　三、從借貸交易的完整性來(lái)看　　消費(fèi)金融都是說(shuō)的借貸端，也就是把錢放出去。那么自然還涉及到一個(gè)問(wèn)題，放出去的錢從哪來(lái)?做金融的肯定不可能都用自己的資金，必須借助“外力”?！　∈紫?，民間金融機(jī)構(gòu)可以考慮跟持牌的金融機(jī)構(gòu)合作，借助它們的資金來(lái)進(jìn)行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。其次，也可以考慮混合使用自有資金、機(jī)構(gòu)資金(銀行或持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu))和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)資金。　　四、從風(fēng)險(xiǎn)控制來(lái)看　　消費(fèi)金融作為貸款的一種而且基本是純信用貸，本身的壞賬率也直接決定了消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)

4、的利潤(rùn)空間。既然消費(fèi)金融是純信用貸為主，且單筆金額相對(duì)較小，則要做好消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制，一定不能像傳統(tǒng)企業(yè)和個(gè)人借貸那樣，主要依靠人員進(jìn)行盡調(diào)和風(fēng)控審查，成本上是絕對(duì)劃不來(lái)的;而只能依靠基于大數(shù)據(jù)的IT系統(tǒng)來(lái)進(jìn)行借款客戶數(shù)據(jù)采集和風(fēng)控審查，人員只能作為輔助手段。　　那么大數(shù)據(jù)從哪來(lái)?一般新成立的機(jī)構(gòu)是不太可能有大數(shù)據(jù)的，沒(méi)有數(shù)據(jù)也不可能設(shè)計(jì)出良好的信用評(píng)估模型。所以，要做消費(fèi)金融的機(jī)構(gòu)，要么是你本身已經(jīng)掌握了大量的用戶數(shù)據(jù)，要么就是跟外部機(jī)構(gòu)合作，來(lái)獲取用戶數(shù)據(jù)?！　⊥鹑诮ㄗh政府層面應(yīng)該加大力度，將政府部門所掌握的龐大的數(shù)據(jù)，有序的開(kāi)放給做消費(fèi)金融的機(jī)構(gòu)，并由政府主導(dǎo)來(lái)

5、整合更多的民間機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)，有償?shù)蛢r(jià)的提供給相關(guān)機(jī)構(gòu)，這樣才能真正鼓勵(lì)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。