P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)控制研究——以宜信公司為例

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1、ReSearCh0nriSkC0ntrol0fP2Pne鉚0rklending—UseYiXinCompanyAsAnExampleAThesisSubmittedtoSoutheastUniVersi夠FortheMasterofBusinessAdministrationBYXINShuoSupervisedbyPro￡ZHOUQinSchoolofEconomics&ManagementSoutheastUniVersityMay2015東南大學(xué)學(xué)位論文獨(dú)創(chuàng)性聲明本人聲明所呈交的學(xué)位論文是我個(gè)人在導(dǎo)師指導(dǎo)下進(jìn)行

2、的研究工作及取得的研究成果。盡我所知，除了文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過(guò)的研究成果，也不包含為獲得東南大學(xué)或其它教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或證書而使用過(guò)的材料。與我一同工作的同志對(duì)本研究所做的任何貢獻(xiàn)均已在論文中作了明確的說(shuō)明并表示了謝意。研究生簽名：聾絲日期：東南大學(xué)學(xué)位論文使用授權(quán)聲明>，r兮一’．'(’東南大學(xué)、中國(guó)科學(xué)技術(shù)信息研究所、國(guó)家圖書館有權(quán)保留本人所送交學(xué)位論文的復(fù)印件和電子文檔，可以采用影印、縮印或其他復(fù)制手段保存論文。本人電子文檔的內(nèi)容和紙質(zhì)論文的內(nèi)容相一致。除在保密期內(nèi)的

3、保密論文外，允許論文被查閱和借閱，可以公布(包括以電子信息形式刊登)論文的全部?jī)?nèi)容或中、英文摘要等部分內(nèi)容。論文的公布(包括以電子信息形式刊登)授權(quán)東南大學(xué)研究生院辦理。研究生簽名：—聿牡導(dǎo)師P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)控制研究——以宜信公司為例研究生姓名：辛碩導(dǎo)師：周勤學(xué)校名稱：東南大學(xué)摘要P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是英文peertopeer的縮寫，它指的是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成借貸中的所有步驟，包括合同、資金、手續(xù)等。它是伴隨互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來(lái)的一種新型金融模式。其最大的優(yōu)勢(shì)在于，借款人充分體驗(yàn)到在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中難以獲得

4、的高效率和便捷，借貸過(guò)程中的所有流程只需要通過(guò)在網(wǎng)絡(luò)上的操作即可完成。它一方面可以改善中小企業(yè)融資難的狀況，另一方面可以為中低收入者提供投資理財(cái)?shù)那?，因此備受市?chǎng)追捧。P2P的出現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展到一定階段后與金融融合之后的必然產(chǎn)物，一般認(rèn)為首次應(yīng)用P2P的孟加拉小額信貸之父穆罕默德．尤努斯，另一種說(shuō)法是英國(guó)的網(wǎng)站Zopa。2006年起我國(guó)的P2P借貸平臺(tái)開始萌芽，到了2013年開始迅速壯大。13年我國(guó)P2P總的交易規(guī)模超過(guò)了一千億元，是上一年的6倍多。P2P網(wǎng)絡(luò)交易的平臺(tái)數(shù)目也從2012年的約200家到目前增加了

5、5倍。雖然P2P的發(fā)展迅速，但是隨之而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也是不容忽視的。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)固有的不確定性，使得如何在信息不完全的情況下確定借貸款雙方的信用意愿與信用能力越來(lái)越重要，如果判斷失誤就會(huì)出現(xiàn)壞賬。由于我國(guó)P2P市場(chǎng)發(fā)展的時(shí)間較短，市場(chǎng)的監(jiān)管不足，給了投機(jī)分子可乘之機(jī)。由于行業(yè)擴(kuò)張初期面臨著許多困境，2013年開始，伴隨著我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)迅速擴(kuò)張，倒閉現(xiàn)象也日益嚴(yán)重。共有超過(guò)七十家共涉及超過(guò)十二億元資金的平臺(tái)在當(dāng)年被迫關(guān)閉；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的貸款逾期率總體大于百分之五，風(fēng)險(xiǎn)不斷上升。如果風(fēng)險(xiǎn)管理不能及時(shí)跟進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)

6、的成長(zhǎng)無(wú)法得到保障，這個(gè)行業(yè)就很難持續(xù)發(fā)展下去。本文共分為五個(gè)部分：第一部分，緒論。介紹研究的背景和意義以及本文的創(chuàng)新及不足，說(shuō)明研究的內(nèi)容，闡述國(guó)內(nèi)外相關(guān)的文獻(xiàn)研究。第二部分，闡述了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)控制，還有傳統(tǒng)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，并比較了二者的差異。第三部分，主要闡述P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系構(gòu)造。第四部分，以I宜信為例，詳細(xì)介紹了其發(fā)展過(guò)程，存在的問題以及風(fēng)險(xiǎn)控制，并為其進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系提出了自己的意見。第五部分，基于微觀、中觀和宏觀三個(gè)視角，闡述了各P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)以

7、及國(guó)家有關(guān)的監(jiān)管部門為了防范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)采取的相應(yīng)政策措施。關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)控制宜信Researchonriskcon廿olofP2Pnetworklending-UseYiXinCompanyAsAnExampkGraduate：XINShuoSupen，isor：ZHOUQinSoutheaStUniVerSityABSTRACTP2Pmeanspeertopeerlending．Itref．erstoallthestepsindebitandcredittrallsaction，includi

8、ngconn．a(chǎn)cts，capitala11dsoon．Itisanewfinallcialmodegro、)~，ingwiththedeVelopmentoft11eIntemetandpriVatelending．ItsbiggestadVantageisthatthebonDwercallmllyexperiencethehi曲emcie